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　　4月20日，吴晓波频道超级会员河南公开课在郑州楷林IFC国际会议厅成功举办（详情点击2019经济大势新观察：保险护家，理性投资 吴晓波频道超级会员河南公开课）。在活动现场，资深保险规划师、保险产品设计专家、吴晓波频道APP《我的财富计划》导师陈铜，围绕新中产们普遍关注的家庭财务规划问题，为大家带来了一场以《如何在家庭财务规划中用好保险工具》为主题的精彩分享，以下是陈铜的现场演讲实录人生规划模板，内容略有删减，未经本人审核。

　　各位吴晓波频道和群象岛的新老朋友，大家下午好！相信在座的很多嘉宾都买过保险，但可能大部分人买保险的过程并不那么让人愉快。有朋友就告诉我，他们在买保险过程中，会问很多细节问题人生规划模板，但即便这样他们中的大多数人仍不清楚自己买的保险的具体内容是什么，甚至有相当一部分人直言自己曾被保险业务员“坑”过。

　　那么，买保险是干什么用的？很多人会把保险理解为一个单独的产品，在买保险前，会把各个“产品”进行对比。其实，这样去买保险本身都是有问题的。它会越来越深地把大家带到一个狭隘的意识里，认为哪个保险产品好、价格便宜、保障范围广、保障额度多，就去买哪个。实际上，这样并没有解决我们在日常生活中面临的问题。

　　800多年前，德国有了社保之后大学生个人学习规划，一跃成为世界强国，后来发动了战争。这时保险对民心的稳定起到了巨大作用。在促进经济繁荣方面，我们会首先想到财产险。比如，我们日常生活中经常见到的运费险，还有信用保险、责任保险、财产损失保险、运输险等，有了这些保险，社会才能正常运转。从这个角度看，保险业是过去几十年来发展最快的行业之一。但同时，它也是最容易“挨骂”的一个行业。

　　我接触的客户当中，很少人认为买了保险是一件幸福的事，相当一部分人不清楚自己所购买的保险的作用。从业16年来，我发现大约50%的人在错误的意识下买了保险，80%的业务员根本不专业，最后的结局就是大量的投诉产生了。

　　在人们常规的思维当中，首先考虑的应该是寿险，因为这是爱与责任的表现。这个说法比较宽泛，无法量化。事实上，不同的家庭遇到同样的风险，产生的后果是不一样的。比如某个一般的中产家庭，其中一个人得了重疾大学生个人学习规划，造成的后果可能是房贷、父母养老、孩子教育问题难以为继，这是风险。而对于某家上市公司来说，也许其董事长某日卧床不起的新闻传出后，其股价有可能一路跌停，这也是风险。

　　就算同一个家庭遇到风险，也会随着时间的推移，发生变化。比如，一个人以前单身，后来结了婚、生了子，那么其保险结构就需要随之调整。

　　所以，保险行业没有所谓的最好的产品。我们一直倡导一个理念：保险产品不等于规划，产品的组合才是规划的方法。我们在买保险的时候，不是要和业务员讨论买的大病险的保额是多少人生规划模板人生规划模板，而是要讨论自己的家庭，一旦生病，需要购买什么样的保险。保费不是越多越好，更不是越少越好。我的观点是，你要十分清楚自己需要买什么保险、打算花多少钱、买给谁。你是消费者，我是从业者，应该听谁的呢？听花钱人的。

　　其实，花多少钱买保险，是和家庭实际情况有着直接关系。另外，保费多少不是拍脑门想的，而是要根据家庭情况、现金流、未来家庭的支出等计算出来的。即应该花多少钱，能办多少事。

　　下面我们再谈谈自留与自保的区别。比如手机的碎屏险，我相信没有人会愿意花两个小时去研究对比哪家的碎屏险更便宜，因为碎屏造成的损失绝大多数人是能够承担得起的，这叫自留。而自保是指，你知道某个风险将来会发生，你就需要适度的定时存上一笔钱，专门解决未来这个风险。如果不想自己承担大学生个人学习规划，就需要把风险转移给保险公司。

　　客观来说，越是中产阶级负债就越高。在北京，活的最舒服的，是月收入大约5000元左右的那些人，因为他们几乎不考虑买房，基本上是挣多少花多少人生规划模板。而过得最痛苦的是年收入10万元左右的人，这一群体的收入比一般人高些，但消费方面的支出更大，比如他们要还房贷，要供应孩子上好一点的学校，要出国旅游，要孩子出国留学等，在这样的家庭中，如果家中顶梁柱意外身故，那么仅孩子未来的教育费用一项就需要不少钱。那么，如果是意外残疾呢？其实，现实中很少人去强调意外残疾人生规划模板，如手、足、口、鼻、耳等残疾，不同的职业，造成的伤害完全不一样。而一旦家庭支柱遇到了这样的麻烦，如果购买了相应的保险，就不至于把这个家庭击垮。另外，对于那些发生频率较高的，如车险，应该在大家的考虑之内。除此之外，经常坐飞机的人，也要买一份航空意外险，保额越高越好。

　　综上所述，我们在购买保险时，一定要考虑清楚，或者保险从业人员一定要与投保人沟通到位的大学生个人学习规划，也就是下面这12个字：

　　另外，在我看来，保险至少能起到两个目的，一是避免现金流中断，二是配合投资维持幸福感。方法很简单大学生个人学习规划，即对财富进行风险的对冲和补充。

　　保险涉及的根本原则，一是保护现有的财富，二是保护未来的财富。保护现有的财富，是保障投资损失，通过财富管理的手段控制；另外，是保障高额医疗费损失，通过高额医疗报销保险。

　　而对于保护未来的财富，一种是投资的收入，一种是劳动的收入。如何保护投资收入？当然是去做投资，去做财富管理。如果达不到这个条件，我们就只有通过劳动来实现了。但一旦顶梁柱病倒了，特别是大病，依我的经验看，至少需要两年半至三年时间才能恢复收入。所以，我脑海中在设计保险时，这个保险是需要为你解决未来3年到5年的收入的，是让你在大病来临时，无需动用积蓄，而是通过保险的手段来解决，进行科学计算。但对于意外险，其保额则是越高越好，因为人一旦身故，则其家庭收入来源就将中断。

　　事实上，吴晓波频道APP的课程，除了保险课，还有很多大家会感兴趣的地方，希望大家在未来能够学到一些更加精准的思维意识。