本书通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由

　　本书通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由。

　　卡尔•理查兹，拥有20多年理财经验，注册理财规划师和投资组合设计公司“Prasada Capital Management”的创始人。

　　第二步，知己知彼，百战不殆。通过制订资产负债表以及做预算的方式，搞清楚自己目前的财务状况。

　　第三步，整装待发，通过评估自己的储蓄状况以及合理地购买保险，为接下来可用于理财配置的资金做好准备。

　　第四步，步入“战场”，整理自己的投资框架，以在理财的“战场”上，通过深思熟虑地布阵，得到相应的收获。

　　思考“金钱为什么对我们很重要”这一点，是制订出适合自己的理财计划最行之有效的策略。这是我们通往目标之路的关键钥匙。

　　第一，在思考问题之前，我们要给自己留出时间；不要待在家里，可以找一个你曾去过的场所；在思考问题的过程中，让一些使自己懊恼的事情随风而去，不要再抱紧不放和互相埋怨，也不要自责；遇到障碍，暂时性地跳过目标。

　　第二，思考这个问题时，尽量邀请一位老铁参与。所谓当局者迷，旁观者清。平时我们后知后觉的一些行为习惯或者模式，你的死党却有可能一览无遗。如果是夫妻，最好分开回答这个问题，即使答案不一样也不要怕，查明问题，沟通解决。为了使交流顺畅，我们需要牢记：金钱对家庭关系的重要性；我们都背负着各自的心理包袱；要把握好谈钱的合理时机；谈钱不尴尬，且必要。

　　第三，在回答问题时，要像剥洋葱般层层深入，围绕着“金钱”这个核心问题，多问几个为什么，如：我为什么把那么多时间和金钱投入到某件事或某物上？为什么我觉得某事或某物很重要，却不愿为它一掷千金？……

　　我们工作的最原始目的，就是为了自己的家庭和生活，但在打拼的过程中却错过了陪伴孩子们的时间，也忘记了享受生活中的快乐，最终本末倒置。

　　作者的一个客户曾经向他寻求理财建议，作者在一开始就问了这个问题：“钱对你为什么重要？”这个客户是一位明星医生，是急救团队的合伙管理人，是个成功女性。面对这个问题，这位客户思考之后给出了答案：“自由。”自由，谁不想要自由？自由到底是什么？这个回答很好但也很空泛。于是，作者步步紧逼：“自由对你意味着什么？”“灵活性。”“那灵活性为什么重要？”“更多时间。”“假设你有了更多时间，你要做什么？”这位客户最后说：“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到，原来生个小孩对自己是如此重要。

　　制订理财计划有点像制定一个旅行计划。经常出去玩的人都知道，旅行计划切不可制定得太紧，时间表安排得太满，出一点小小的岔子就会让一切都乱套。还不如定好了去哪里玩，列出几个必去的景点，其他的时间就随心所欲。是的，不管是旅游，还是理财，我们都得和不确定性好好相处。承认不知道以后会怎么样，反而会觉得释然。

　　如果对于一个愿望，我们虽然觉得它重要，但却在金钱上有所保留，那证明这个目标还不够坚定理财分为哪五种类型，这时，我们就要认真听听内心的声音，再重新对目标做出调整。

　　自己的净资产=（现金储蓄额+住房价值+投资账户存钱额）-（信用卡债务+抵押余额+汽车+助学）

　　不必给自己太大的心理压力，以游戏的态度对待预算这件事，甚至可以将其视为赋予自己某种力量的工作，这样做起预算来会有趣得多。

　　做预算时个人理财规划含义，既要把“一次性”消费纳入预算的范围，也要谨防我们日常生活中不必要的“一次性”消费。

　　通过记账的方式，让自己多留心收入与支出的情况。在我们存款少的当月引起注意；在我们想要花费存款时，当头一棒，从而使我们在花费存款上及时止损。

　　短期目标，例如半年内存够一万块，那么这六个月中，盈余的月份可以多存点，赤字的月份可以存少点，甚至可以通过取消当月的娱乐活动，以节省可用于储蓄的钱。

　　合理且合规定地购买保险，在家庭发生重大变故时，可以起到一个保障作用，避免整个家庭会因为一次意外事件而走向彻底的贫困，甚至是整个家庭的万劫不复。

　　1. 假设是已婚人士，但又没有孩子。如果一方的去世会给另一方造成不可应对的经济损失，那么购买人寿保险很有必要，否则，可以不用操心这件事了。

　　2. 假设是有孩子的家庭，需要夫妻二人共同的收入，才足以去支付孩子成长和发展的系列费用，如果一方的去世会极大程度改变这个家庭的原定经济轨道，那么购买人寿保险，可以缩小这个改变的幅度。

　　假设条件：夫妻二人同时工作，年薪各40000美元，家庭年薪收入总共为40000+40000=80000美元。

　　家庭经济变化：80000-40000-10000=30000美元（因为一方的去世，另一方为了照顾家庭，工作相对受到影响，此处的10000美元是在世一方损失的部分收入。）

　　需要购买的保险金额：50000÷4%=1250000美元（此处的4%是我们在估算自己需要多少钱时的一个大致的法则，即如果把钱投资于多元组合中，将通货膨胀考虑在内，每天可以轻松地拿出4%来进行投资，而无须担心花光未来的钱。）

　　不要把所有的钱都同一时间存定期。我们可以像切割蛋糕那样，第一个月存一部分，第二个月再存一部分，第三个月再存，都为期一年

　　在你自己的一页纸理财计划的基础上，你应该能判断出最适合自己的储蓄水平，这个储蓄水平只与你自己的目标有关。

　　所谓另类的债务投资，无它，屡试不败的办法就是减少债务。尤其是非理性、“即时满足”式的债务。

　　例子1：某天我们心情不好时，去逛商场，一定要控制住自己，告诫自己，我忍一忍冲动不买下那款项链，我就少负一笔债务个人理财规划含义，离我买房子的梦想就会更进一步。

　　第一，将收益与债务利息相比较，从利息最高的债务开始慢慢偿还，还清一项是一项，为了增加这种成就感，我们甚至可以拿个计划表列出来，还清一项画掉一项，相信我，还债的感觉简直不要太好，越到后面整个人越神清气爽；

　　第二，尽量不要随身带信用卡，信用卡使用起来太过方便，只有增加阻力，才能有效避免我们再次欠下“即时满足”式债务。

　　在该买的房子里面，我们至少要住多少年才不算亏本？依据我国的国情，事实上，我们还要评价是否长期在这地方工作。像很多人在一二线城市工作只是为了攒够回老家发展的资本，这种情况还是暂时不要买了。

　　买房和不买房，也许可以在一夜之间，就是一个有钱人和穷人的区别了。过去这几年里，太多买房致富的例子了，得到的有恃无恐，得不到的永远在骚动。但是接下来，买房还是不是一项重要的投资，是个未知数。这个现实让很多人都为之苦恼。卡尔认为如果你买房的原因是认为房价早晚有一天会升，那买房之前还是考虑清楚为好。

　　首先，我负担得起一座房子的首付吗？记住，这里的首付还要包含各种手续费和水电费、物业管理费等等。

　　其次，我有资格获得吗？如果有资格获得，我的公积金一个月多少？或者我能否如期偿还每月的房贷？当然，在这个环节中答案是否定的，那我们选择的烦恼将会自动终止，因为我们压根就买不起房。

　　不买房不是绝对的错误，买房也不是唯一的正确。买与不买，是人生大事，是一种生活方式的选择，需要你清醒独立地思考衡量再得出结论。

　　第二，对于今后10年不需要的资金，其投资配置如下图所示：资金的配置=40%安全的固定收益债券+18%证券（投入国际股票）+42%证券（投入国内股票）

　　因为错误的投资决策、经济危机的影响，之前所有努力都付诸东流，直到40岁我们才重新开始储蓄。

　　一是更加进取型的投资计划，如作者本人的401（k）计划(笔者注：这是美国的一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的基金式养老保险制度）是100%的股票。但这种投资配置可行的前提是：承担风险的能力+持之以恒地执行。

　　1. 买较自由，看中哪家上市公司就可以在上买入它的股票，成为股东之一，而有一天，忽然不想要这份股或者觉得它不值钱了，也可以随意卖出，不会有人认为我们这样是出尔反尔，或者是不守信用而被甩脸色。

　　3. 不需要实地考察或者是整天盯紧它，怕它悄悄偷走利润，因为在市场上，早就有很多部门，诸如检察院、证监会等，帮你盯紧它。

　　5. 其缺点不言而喻，有的人会因为炒股而成为有钱人，例如巴菲特，有的人会因为炒股而倾家荡产最终跳楼自尽、家破人亡。高获利意味着高风险。

　　刚把房子卖掉的乙后悔了，想从丙手中再次买回来。丙把房子价格抬高到140万理财分为哪五种类型，乙只能多花20万买回来。

　　（1）IPO（Initial Public Offerings）：甲将房子卖给乙的过程即IPO，即首次公开售房（首次公开发行股票）。

　　（2）上市承销商：如果这套房子是通过中介那里买来的，那么这个中介就是上市承销商，也叫保荐机构，由中介保证这是一套好房子。

　　（3）招股说明书：如果甲主动找中介帮忙推销，那这个过程被称为“路演”，在各大网站和中介公司门外粘贴售房广告，以此引起更多人注意，这个广告就是招股说明书。

　　（4）公开询价：中介打算帮甲推销，找到乙，询问其愿意出多少钱买下的过程为公开询价，得到的答案是80~100万，但由于房市上升，乙又非常喜欢这所房子，最终定价100万。

　　（5）公开申购：假设中介里的房子很抢手，就会出现超额认购的状况，这时就需要公开摇号，中签者才能成功购得，在此期间，冻结的资金需要等到申购完毕后才能解冻。

　　（7）深度套牢：丙是投机分子，买到房后很快就脱手，丁以160万买下后后悔又无法脱手，那就是中的深度套牢。

　　4. 关于什么时候买入的问题，等到股票多方（希望股票涨的一方称为多方）占优势时买入，因为原先抛售的人会后悔不迭地重新买入，这时涨价不是梦。

　　5. 识别牛市的顶部，龙头股一旦涨不动，离崩盘的日期将不远。遇到崩盘的情况，要么抛售离场，要么保持耐心等待解套的一天。

　　1. 真正的理财顾问会对顾客坚持先诊断后开处方的原则。只有充分对我们的想法了解清楚，才有本事量身定制方案。

　　2. 真正的理财顾问对利益冲突的态度是开放性的。在进行理财咨询的过程中，不要不好意思，把我们心中的疑问一吐为快。我们可以借此来看清楚他们有没有把客户的利益放在他们自己的利益之前。

　　3. 真正的理财顾问酬劳和收费是透明的。谈钱不伤感情理财分为哪五种类型。例如我们可以问清楚“你帮我推荐产品，是否可以按业绩获得酬劳”。

　　在市场大起大落面前，我们无论是恐惧抑或是经不住“唾手可得”的钱的，这时都要想想我们最初的理财目标是什么。只有这样，才能使我们的心态“风雨不动安如山”个人理财规划含义，而不至于迷失方向。

　　自动服务对于懒人或者爱找借口的人而言，是一项很好的选择。有了它，我们不需要再强迫自己不停地做决定（很多人会因为讨厌这点，最后放弃了原订的计划）理财分为哪五种类型。而设自动服务的事情有很多，例如信用卡、蚂蚁花呗和借呗、房贷、车贷等，都可以设置自动还款，一方面可以强制我们把钱用于还款，另一方面，也避免了我们因忘记还款而产生不良的信用记录。

　　事实上，即使是失败的经历也并非全无价值。它给我们带来一次又一次的教训，阻止我们再次犯同样的错误。当然，这种价值实现的前提是，我们牢记教训。

　　种下一棵树每隔一会儿就去把树苗拔起来看看根长怎样，并不会促使树苗更快地成长，反而会因为我们过多的干扰最后枯死。投资也一样，我们要学会耐住性子。因为只有耐心地等待，才有最后的参天大树。

　　三百六十五行，充分利用我们的闲暇时间，找多一条赚钱的途径，这样既能缓解我们的失业焦虑，也能更好地实现我们自身的价值。

　　万事开头难，也许我们开始副业的最初，会遇到很多问题和阻碍，但要坚持住，并且积极调动我们善于想方设法的大脑。

　　倒不是说，充电就一定会迅速地实现财富积累。而是在充电的过程中，我们接触的人会越来越多，机会也会越来越多。所以，其他的钱可以省，但充电的钱该花一定要花。

　　每个月应该有五分之一是用于储蓄。最简单的是支付宝和微信上的定期理财，传统的也有银行的定期存款。当然，还可以基金定投。

　　1. 最好的理财计划与市场状况无关，与房地产代理人的滔滔说辞无关，与好友向你透露的热门股票无关。

　　3. 你必须认识到，对你来说什么是真正重要的，这是做出与你的价值观相一致的理财决定的第一步。

　　5. 为了专注于某个重要目标，你准备做出哪些牺牲？如果你说不出来，那么这个目标也许并没有你想的那么重要。

　　8. 最重要的是，我们要把真正的投资智慧与“狂欢”式的投资区别开——后者是规模浩大的“金融娱乐业”它给你的信息不但不可靠、没有用，而且与真正的投资风马牛不相及。