神译局是36氪旗下编译团队，关注科技、商业、职场、生活等领域，重点介绍国外的新技术、新观点、新风向

　　神译局是36氪旗下编译团队，关注科技、商业、职场、生活等领域，重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

　　编者按：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域的作家，他把自己对个人理财的思考都浓缩在了这篇文章中理财规划的含义，从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第一部分：个人理财的5个基本概念，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom。

　　作为一个个人理财领域的作家，我唯一的目标就是与我的读者们分享我从多年的个人理财中所学到的一切知识。

　　2019年，当我的债务消失了，我的收入稳步增加了，我就把我的注意力转向了财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正看到了通往经济独立的现实路线年，我写了很多关于副业和“可伸缩收入”的文章。我花了大量的时间和精力把我的业余发展成一项真正的副业。

　　这篇文章总结了我曾经写过的每一个主要的财务问题，以及这些问题是如何使我更接近财务自由的。认清现实：我永远不会停止工作

　　工作是我们生活中重要的一部分。除了赚钱，它还能给我们一种使命感、成就感，以及与他人的联系，这些都是我们所需要的。

　　2. 更多的人对他们的工作有不同的看法，他们在“容忍”自己的工作和“喜欢”自己的工作之间徘徊。

　　从某种角度来看，第二阵营的人(容忍/喜欢自己工作的人)比那些讨厌自己工作的人处于更危险的境地。

　　如果你讨厌自己的工作理财规划的含义，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还喜欢自己的工作，并且报酬优厚，那么你就没有动力做出改变。这就是人们如何花40年时间做“好的”工作，却从来没有做过对他们来说特别有意义的事情的原因。

　　把你“喜欢”的工作做得“好”并没有什么错。我并不提倡任何人辞职去盲从自己的梦想。从事你喜欢的工作几年甚至几十年并没有什么错，尤其是当你要养家的时候。

　　做一个对依赖你的人负责任的人是一种很优秀的品质。我们应该赞美那些每周辛苦工作40个小时，为他们所爱的人提供美好生活的人。

　　对我来说，这就是财务自由。如果你同意我的观点，那么请继续阅读，因为我将列出创造这种财务自由的具体步骤。第一部分：个人理财的5个基本概念

　　追踪你的支出并不复杂。你所需要做的就是查看你的财务记录，如银行和信用卡对账单，并将你的每月支出分类。

　　追踪你的消费记录是一件很费事的事情，这也是为什么大多数人不这样做的原因。问题就在这里理财规划的含义，理财既富有挑战性又简单，这就是为什么正确的心态比技术知识更重要。如果你真的想获得财务上的自由，不要把事物的成本看成是金钱的单位，而要看成时间的单位。投资的每一美元都让你离获得财务自由更近一步。

　　再次强调，我并不是说你应该把每一分钱都存起来。但是通过追踪我们的支出，我们大多数人会发现，我们可以很容易地削减开支，而不会降低我们的幸福感。

　　当人们想到理财时，他们通常想到的是投资或偿还债务。你可能会惊讶地发现，一旦你开始追踪你的钱的去向，你需要做的第一件事就是为现金储蓄建立一个应急基金理财规划的含义。

　　生活总有一天会出一些意外，问题是，我们不知道是什么时候。如果你有意料之外的支出，而你手头又没有现金，该怎么办呢？

　　如果有一件事比负债生活更糟糕，那就是摆脱债务，体验自由的感觉，却又再次陷入债务中。为了避免这种命运，我们需要手头有现金。

　　应急基金也是成为伟大投资者的必要条件。在你的投资上一个肯定会赔钱的方法是，在市场下跌时亏本卖出。

　　问题是，当崩溃时，通常紧接着或之前会有对经济的重大冲击。这意味着你很有可能在市场暴跌的同时丢掉工作。

　　“滚雪球法”是基于体验小胜利的心理学。通过把注意力集中在最小余额的上，你会感到一种“胜利”，因为你很快就还清了这比汇丰银行的私人财富。这会给你继续前进的信心。

　　“雪崩法”是数学上最有效的还清债务的方法。通过先还清利率最高的，你可以支付最少的利息，有可能更快地摆脱债务。

　　对于生活中的大多数事情来说，你付出的努力、注意力和时间越多汇丰银行的私人财富，你的结果就可能越好。“熟能生巧”这句话你已经听过无数遍了。如果你想在某件事上做得很好，你需要致力于掌握你的技能。

　　如果你接受股票市场是相当有效的，也就相当于接受你无法获得超额收益。我不会选股票，也不会付钱给基金经理帮我选股票，而是通过投资少量低成本的指数基金“买下整个”。

　　市场时机选择之所以失败，是因为投资者需要完美地把握何时卖出，何时回到市场。没有水晶球，你很可能会搞砸其中一个，或者两者都搞砸。

　　一个简单的解决办法是，将你的投资组合的风险降低到你可以在市场波动最大的时期也能沉着应对的水平。

　　没错，通过降低风险水平，你将放弃更高的预期未来回报。但请记住，如果你被不可避免的波动吓得在市场可能最糟糕的时候抛售，那么股票等高风险资产的较高预期回报就毫无意义。

　　如果你能负担得起，咨询财务顾问是管理行为风险和避免低卖高买陷阱的好方法。一个伟大的财务顾问可以作为一个教练，防止你在经济衰退和市场崩溃的最糟糕的时候卖出。

　　但当经济形势恶化，人们感到恐慌时，财务顾问可以为你提供巨大的价值，让你免于投资组合的最大风险：你自己的恐惧。

　　一旦你算出每个月需要留出多少钱来完成你的目标，你只需从每月的实得工资中减去这个数额，剩下的就是你能花的钱。

　　顺便说一句“退休”理财规划的含义。财务自由的概念并不意味着你需要“退休”。就像我说的，我计划在那些让我感到兴奋、有意义并提供完全灵活性的项目上尽可能长时间地工作。

　　你的健康或其他经济因素可能会迫使你这么做，所以制定一个能让你在达到传统退休年龄时退休的计划是明智的风险管理行为。

　　总共需要1650美元来实现你的财务目标。那么你剩下的2350美元就可以用来支付剩下的生活费用了。

　　然而，如果你想过一种更充实的生活，你就会想把更多的钱花在你生命中最重要的东西上。这就是为什么当我记录我的支出时，会把每件事都分为“三巨头”、“价值”和“消费的东西”。

　　如果我能把花在这三件事上的钱减到最少，那么在为我的财务目标和生活中我看重的东西存钱之后，就会剩下更多的钱。

　　文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。译者：Jane