刘凯50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入

　　刘凯50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。无住房。理财规划目的:规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求ppt精选版刘先生年收入成长率为2%利率4%，首付比例二成通货膨胀率3%学费成长率3%，房价成长率3%当地上年平均工资3000元/月假设刘先生和郭女士寿命可到80岁基本假设ppt精选版住房规划——早日买房，中心区两居室，现值650000元退休养老——退休后维持现有水平旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年ppt精选版项目计提率家庭合计工作收入3000.001000.004,000.00养老保险8%240.000.00240.00医疗保险2%60.000.0060.00失业保险1%30.000.0030.00住房公积金12%360.000.00360.00应纳税所得额710.000.00710.00税捐支出46.000.0046.00可支配收入81.60%2,264.001,000.003,264.00单位：元2008年1月份ppt精选版项目金额（元）家庭可支配收入45168.00年缴养老金2,880.00年缴医疗保险720.00年缴住房公积金8,640.00年生活支出(24,000.00)家庭年工作储蓄21168.002008年度ppt精选版资产项目金额（元）比率人民币存款200,00062.50%流动资产小计200,00062.50%国内基金80,00025.00%公积金40,00012.50%投资资产小计120,00037.50%自用资产小计0.00%合计320,000100.00%负债项目金额比率合计0.00%净值金额比率流动净值200,00062.50%投资净值120,00037.50%自用净值0%合计320,000100.00%2008年12月31日ppt精选版公积金13%国内基金25%人民币存款62%ppt精选版家庭财务比率定义比率合理范围建议紧急预备金倍可适当降低流动资产投资资产比率投资资产/总资25%＞50%投资资产比重太小净储蓄率净储蓄/总收入49.16%＞30%储蓄额充足，生活压力较小ppt精选版10由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计个人理财包括什么，建议应该在能力范围内尽快买房。家庭商业保险比重为零如何考取理财规划师，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。ppt精选版11未来4年内，供儿子大学学费与生活费如何考取理财规划师，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为第四年所需教育金费用为11255元。ppt精选版12目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。ppt精选版13方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成）根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休后只能实现现值10000元的旅游规划。方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成）以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值为420000元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平营销策划思路及方案，同时可以实现现值40000元的旅游规划。ppt精选版14计算两种方案的IRR：第一种方案的IRR为9.73%第二种方案的IRR为6.28%比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种方案的购房目标更容易实现个人理财包括什么，不但可以立刻购置房产如何考取理财规划师，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇的购房目标。ppt精选版15刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年如何考取理财规划师。方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房目标实现的情况下,夫妇两退休后还可以拥有持续5年，每年现值40000元的旅游规划。ppt精选版16刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险如何考取理财规划师。英大人寿无忧意外险：42万元保额，一年期，保费925元，持续十此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。ppt精选版17刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活费为现值24000元，则退休当年需要的养老金为32253.99元，退休20年总共需要的养老金在退休当年的现值为494253.66元.ppt精选版18假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：现金总额148276.14+587591.23+239929.63=975797元ppt精选版19由以上的计算可以得出，您家庭的养老金盈余为：97.66=481543.34ppt精选版20项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能53货币20.00%4.00%2.00%0.5承受态36债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报16.29%股票30.00%10.00%20.00%0.1最低报-2.69%投资组合100.00%6.80%7.41%ppt精选版21资产配置图20%50%30%货币债券股票根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力53分，风险承受态度36分，属于中低级风险等级。参照风险属性等级评估表，可建议配置货币20%，债券50%，股票30%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为6.80%，标准差估计为7.41%。ppt精选版22刘先生家庭流动性总资产：活期存款20万+股票型基金8万=28万购房首付款：42万*0.3（首付成数）-4万（住房公积金）=8.6万家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万ppt精选版23根据理财目标，股票应配置30%因刘先生持有股票型基金8万，占可用流动性总资产比例41.24%，超出投资比例11.24%。且受全球经济影响我国行情走势不明朗，建议在适当时机减持27.25%左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化为货币基金，增加流动性，降低风险。ppt精选版 24 根据理财目标，债券配置应为50%刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低营销策划思路及方案，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。 推荐产品： 1营销策划思路及方案、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收益6%，风险低。 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。ppt精选版 25 根据理财目标，货币应配置应为20%1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金 =19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低如何考取理财规划师。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金 ppt精选版 26 通过计算得 内部报酬率6.28% 投资组合 报酬率 6.8% 因此采用投资组合方案是实际可行的营销策划思路及方案，不用 进行调整 ppt精选版 27