理财规划其实就是一个目标管理，对于我们期望的生活目标，我们通过什么样的方式来实现

　　理财规划其实就是一个目标管理，对于我们期望的生活目标，我们通过什么样的方式来实现。所以要分析现状、确定目标，然后制定解决方案，在这个过程中，我们通常细分为六个步骤：

　　了解客户的家庭财务状况以及理财目标是理财规划的第一步，也是最重要的一步。通过建立信任，了解到客户刘小姐的家庭情况如下：

　　刘小姐30岁，是一家国企公司的技术骨干，月收入12000元，老公32，是一个外企的中层干部，月收入15000元。有一个4岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计20万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计27000元，月支出9000元，夫妻有自住房无房贷，希望有完备理财规划的同时实现孩子教育以及养老的目标。

　　对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。刘小姐的家庭处在家庭生命周期的成长期，上有老，下有小，家计支出增加，责任增大，保险需求、投资需求高峰。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了33%。未来主要支出一个是孩子的教育费用财富聚财电脑版下载，另一个是两人的养老和赡养父母支出财富聚财电脑版下载。目前家庭月节余比率为67%，这说明家庭收支控制的比较好，但需要有效提高结余资金的增值能力。

　　家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立理财规划方案计划书，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

　　日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威胁，如果没有准备，一旦发生意外，将导致家庭财务的中断。因此，确定理财目标要有效防范风险，尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。

　　目标的时候，要区分哪些是必须的，哪些是非必须的，如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出；而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序，坚持先急后缓的原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

　　理财目标要在结合实际的基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

　　结合实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

　　了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

　　风险承受能力是制定个人理财规划的依据理财规划方案计划书。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向，并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的之下，根本不考虑自身的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

　　正处于家庭成长期，事业处于发展阶段，每月结余较多，可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据刘小姐所处的生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

　　家庭理财要坚持量入为出的原则，清晰了解家庭资金的变化。实际生活中，可以建立理财日记，记录每月的家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累。

　　家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。如果过少，则满足不了应急的需要，如果准备过多，又不利于家庭资产的有效增值。刘小姐目前每月支出8000元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

　　保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。此外也需要关注健康保险，一场大病往往会引起倾家荡产，单纯的医保根本满足不了现实的需要。

　　刘小姐风险承受能力中性，可以选择投资一些混合型基金和债券型基金。基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，可以选择一些银行的理财产品，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

　　家庭理财之计要尽早开始，尤其对于子女的教育规划。刘小姐的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多理财规划方案计划书，教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。刘小姐可以购买一份教育保险，它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障。另外，该险种具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己的养老，都值得选择。

　　综合考虑家庭的需求后，确立的理财目标应该是多层次的理财规划方案计划书。随着年龄的增长，生命周期的变化，目标也会相应发生变化，理财方案也要适当调整。家庭理财，是一个长期、动态的过程。市场情况瞬息万变，在全球金融快速变化的大环境下，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支变化理财规划方案计划书、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，多与理财师沟通交流，及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断检视并优化自己的投资组合，确保投资规划一直在靠拢目标。返回搜狐，查看更多