有很多人认为理财就是投资，让资产升值

　　有很多人认为理财就是投资，让资产升值。这是一种片面的理解。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够的金钱支付理财分配黄金比例，而不至于出现财务收支失衡。

　　１．必要的资产流动性。就是指手中要有足够的活钱，手持现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求：未来预期的现金支出（短期内的，比如1-3月）则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。银行活期存款，通知存款理财计划书模板，货币基金等等是比较好的现金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是银行的一种新业务我的个人理财规划书我的个人理财规划书，通常是提前1星期通知我的个人理财规划书，1星期后可以提取。货币基金是投资于货币市场的基金，由于免收手续费，也没有利息税，相比较前2者，收益更高。风险也很小，特别适合预期现金管理。

　　２．合理的消费支出。个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。把不必要的开支尽量压缩。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。每个人都应该建立自己的财务开支流水帐，把每天的开支记录下来，（太琐碎的可以不记，但10元以上的总应该记录下来吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。时间长了，也会找出自己的开支规律，预算出未来开始，为建立家庭开支规划做好准备。现在流行负债消费，一定比例的负债是可以接受的理财分配黄金比例，但不能过度，否则你只能成为债务的奴隶。通常认为，家庭负债率不能超过２５％—３０％，这是一个安全线．实现教育期望。家庭成员的教育在家庭开支中所占比重越来越大，不论是子女的教育，还是在职教育，都是必不可少的。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。对于教育开支，需要设立一个专用帐户进行管理，除非不得以，否则不要动。可以做中短期的投资，对自己的，可以做短期的保本型投资，比如各种商业银行的人民币集合理财产品；对子女的，可以根据子女的教育年龄，选择合适的投资时期，做一些中长期的投资。

　　４．完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划我的个人理财规划书，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。所以，保险是必要的。特别是只参加基本医疗和养老保险的人群来说，很有必要再买一些商业保险，作为补充投资理财规划方案。选择保险时，最好是选一些两全类的。

　　５．合理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。说白了就是合理避税。为达到这一目标，通过对各种经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。经营投资项目的合理抵税，理财项目中免税品种的选择，都是很必要的。

　　６．积累财富。个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。说到底，钱是可以自己“生钱”的。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，选择确定有效的投资方案，合理配备各种投资理财品种，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。现实中可供普通居民投资的产品不是很多，股票，基金，债券，集合理财产品，黄金，不动产，艺术品等等。投资有一个原则，就是不熟的不要去做。你不了解它的时候，千万不要盲目去跟风，这样风险会很大。

　　７．安享晚年。人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。这也是家庭理财的一个很重要的目标。以前国人养儿防老的概念现在已经过时了，子女有自己的生活，自身负担也很大，靠他们是靠不住的，只能靠自己。尽早开始规划理财，为自己将来安享晚年准备足够的钱。

　　根据自己及家庭成员的自身情况和收入及稳定状况，确定合适的风险收益平衡点。高收益一定伴随着高风险投资理财规划方案，不能一味追求高收益而忽视风险的存在。20-30多岁的年轻人，人生起始阶段，风险承受能力相对大一些，不过这个阶段的人面临学业，婚恋，购房等等，开支也会很大，而自身收入却不是很高，所以这类人群，一定要首先做好日常开支规划，力争少负债，完成原始的资本积累我的个人理财规划书。同时要大胆的做一些风险类投资理财分配黄金比例，因为本身年轻理财分配黄金比例，承受风险能力还是很强的，大不了从头再来过。40-50多岁的中年人，家庭负担主要在于赡养父母和教育子女，自身收入较稳定，积蓄较高，风险承受能力较强。这类人群，除了合理安排日常开支之外，要注意作好中长期的投资，同时配备必要的保障型投资。可以选择的投资项目有房产，股票（基于中长期投资的蓝筹股，不要参与炒股），集合理财，投资基金，意外型商业保险等。60岁以上的老年人，重要的是保障日常开支，因为未来开支已经不是很大。资产配备一定要保本，流动性好，可选的项目有债券，中短期集合理财，债券基金等。

　　20-30岁的人，应该把20%或更高的收入拿出来做一些风险投资，（这里不是说做实业，如果你可以做实业，那就更好，年轻人应该鼓励创业）比如说买点股票，股票型基金，纸黄金等。房产是很大的一项投资，很多年轻人是负担不起的，我的建议是，年轻人，30岁之前不要买房子，因为你负担不起，只能去负债，做按揭，成为房奴。按揭是什么？按揭就是被银行按在地上，每个月揭层皮。这类人，我给的建议是，追求收益。

　　40-50岁的人，可以选择20%以上的资产（注意不是收入，二者是有区别的）拿出来做风险高的投资，不过一定要坚持长期投资，不论爱股票还是买其他产品，都应该如此。股票选择自己熟习的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。房产是一项不错的选择，兼备消费和投资双重功能，一般不会贬值。我的建议是50%资产做中长期风险投资，40%资产买不动产，10%资产为家庭成员买保险。这种人应该追求平衡。

　　60岁以上的人，资产流动性一定要好，同时一定要注意风险，保本性的理财产品可以买一些。债券和债券类基金是很好的选择，股票及股票基金最多不要超过20%。这种人应该追求保本。

　　1类人可以选择投资股票，股票基金。商业保险主要以以外险为主，不要超过收入的10%。债券及债券基金配备少一些，可以选择以定投方式强制进行储蓄。

　　2类人群可以买一些大盘蓝筹类股票，配置型基金要成为标配，债券和债券基金保持在20%左右。股票和股票基金合并不能超过资产的50%。

　　3类人群一定少买或者不要买股票和股票基金，配置基金适当买点，不要高于20%，债券基金银行理财产品很适合。意外险尽量买一些。

　　买基金，年轻人可以到基金公司网站买直销，一是节省费用，二是方便操作，三是年轻人有这个接受的能力。老年人不在懂电脑的，尽量去银行买。买股票一样。除了股票基金，可以选一些银行理财产品理财计划书模板，比如民生银行的“非凡理财”，农行的“本利丰”工行的“稳得利”建行的“利得盈”等等，有网银的在网银买，方便也不用排队。没网银的只能去银行柜台买。

　　第六步，做好投资记录，坚持实施理财规划。这个很简单，做一帐电子表格或者下载一个理财软件就可以。