为确保事情或工作顺利开展，常常要根据具体情况预先制定方案，方案是综合考量事情或问题相关的因素后所制定的书面计划

　　为确保事情或工作顺利开展，常常要根据具体情况预先制定方案，方案是综合考量事情或问题相关的因素后所制定的书面计划。方案书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇方案呢？以下就是小编给大家讲解介绍的相关方案了，希望能够帮助到大家。

　　本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人理财知识大全，年收入4万左右；我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。做投资的原因：

　　如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。

　　1.用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。

　　2.用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后理财是什么工作，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

　　3.用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。

　　1.先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。

　　2.然后根据具体的现实情况做适当的股票基金的投资，债券基金的投资，3.根据具体的现实情况做适当的国债投资

　　摘要：随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

　　近些年，我国的通货膨胀率日益高涨，这就使得居民手中的钱越来越不值钱，现金购买力越来越低。近六年中，有五年的通货膨胀率都高于同期一年期定期存款利率。这就意味着，如果居民仅仅是把手中的钱存在银行获取利息回报，那么所得的利息将会是“负利”。因此，理财是非常必要的。

　　据资料显示，中国目前最富裕的20% 家庭的收入占有社会全部家庭收入的50%以上；而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4%左右。也就是说，中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是：收入来源相对单一，理财收入有限；投资理念相对趋同，在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素。

　　任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。

　　科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。

　　家庭理财需要考虑下列经济因素：(1)一次或多次投入的金额，这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束。(2)以定期存款、基金、股票、期货#债券及黄金等形式出现的金融产品投资方式选择，一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大。

　　(3)投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。因此，一个好的理财方案就是要实现上述３个变量因素的平衡。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标理财规划师报名时间。

　　理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭 的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

　　在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。如果说20世纪80年代标志着 “票证时代”向“货币时代”转移，那么自90年代市场经济地位确立以来，则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

　　在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。

　　[1]潘慧.浅析家庭投资理财方式[j].东方企业文化，2011，（12）.[2]张云,李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[j].金融管理与研究，2012，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理财如何面对风险[j]．湖北财税,000(5): 14

　　签名：_＿_____＿＿__＿____ 一、论文选题及相关要求 1 《金融理财规划书》得选题: 1.1 一人一个主题，要从投资组合管理得层面,从客户(个人、家庭、企业等)得现有情况出发,对目标客户理财做出综合规划。《个人理财规划书》得主要内容 2.1 统一格式得封面 2.2 目录 2.3 声明 2.3.1 理财规划得目得与要求 2.3.2 专业胜任与保密条款 2.3.3 应披露事项 2.4 摘要 对报告书进行简要得概括，包括主要内容、观点与结论。

　　宏观经济合理假设及其依据 2.6 财务诊断与财务预测 2.7 理财目标得设定 2.7.1 理财原则 2.7.2 理财目标及其可行性分析 2.8 实现理财目标得方案 2.9 风险说明 2.10 参考文献 中国金融理财标准委员会，金融理财原理,中信出版社。2００7、４;北京金融培训中心，金融理财综合规划案例,中信出版社；２0０9、10 ｅｘｃel20０7 在财务管理中得应用.二、论文篇幅:不少于 3000 字。

　　３ 资料运用 查阅文献有一定广泛性；能较好从中获取与论文有关得内 容;有较强综合归纳资料得能力。

　　2０撰写 观点鲜明,论据确凿，文章材料详实可靠，有说服力；论文结构严谨，文理通顺；层次清晰，文笔流畅;图表正确、清晰、规范.2０创新 有一定得个人见解，富有新意或对某些问题有比较深刻得 分析。

　　１、1 家庭 理财规划得目得与要求 1、１、1 家庭理财规划得目得 家庭理财规划就是运用科学得方法以及相应得程序，根据家庭所确定得家庭资金、储蓄、信用、保险、投资等金融活动得状况、内容构成、特性、表现形式，以及在考虑家庭收入与消费水平理财知识大全、风险承受能力、预期实现目标形成得一整套以收益最大、风险与之相匹配为原则得财务安排。为家庭制定符合实际情况,具体包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性得方案。这些规划都就是为了一个目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得个人教育，婚嫁,育子,养老，疾病预防等等计划能够有足够得金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。使客户不断提高生活品质，最终达到终生得财务安全、自主与自由得过程。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才就是理财得根本。、1、2 家庭理财规划得 要求

　　1.家庭理财规划要确定家庭得基本信息与结构、财务状况、消费水平、风险承受能力与预期实现目标.2.家庭理财规划要根据理财规划得基本原理、思路、方法、科学得程序制定

　　、2 专业胜任与保密条款 经验背景 1.学历背景：＊＊*＊***** 2.专业认证：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作经验:*＊＊＊＊*＊＊* 本理财规划书提供得基本信息就是王志明先生自愿行为,通过与王志明先生沟通执行得理财规划建议性方案，即根据理财规划相关要求规定，理财规划得预测就是建立在收集得数据基础之上，对于未来得预测不能达到百分之百得准确.同时会根据现实状况家庭理财规划摘要，保护宏微观经济环境得变换,客户得事业发展、家庭状况以及相应得财务方面得变换进行修订.最后保证严格保密客户得基本信息,未经过她本人得同意，不得擅自泄露，如果发生愿意承担相应得法律责任.１、3 应披露事 项 1.应科学合理地进行客户分类，根据客户得风险承受能力提供与其相适应得理财规划方案,并在理财规划方案中标明所适合得客户类别。

　　2.充分分析宏观经济与金融市场得基础上,确定理财规划中得投资范围与投资比例,合理进行资产配置，分散投资风险。

　　3.按照符合客户利益与风险承受能力得原则，建立健全相应得内部控制与风险管理制度体系,并定期或不定期检查相关制度体系与运行机制,保障理财资金投资管理得合规性与有效性。

　　（4）理财规划得后续服务与评估、2ﻬ、摘要 家庭理财规划根据家庭得基本状况、家庭资产负债诊断、家庭现金流量诊断,以及对家庭净资产扩大能力、支出能力、还债能力等综合性家庭财务状况,根据家庭理财得合法性、伦理道德性、平等性、计划性、量入为出与量出为入、核算与效益、现代化等家庭理财基本原则，进行合理得家庭理财得目标设定,同时对其进行可行性分析,并提供建议性、科学性得理财规划方案,从家庭保险规划、家庭教育规划、家庭投资规划等方面进行有效得进行.总体来说，家庭理财得一般步骤包括明确现在得财务状况、了解个人投资得风险状况、设定理财目标、制定并实施理财计划，评估与修正理财计划等 5 个环节。

　　家庭理财规划方面需要注意稳定与长期，不同于单纯得储蓄或投资，它不仅包括家庭财富得积累,而且还囊括了财富得保障与安排。财富保障得核心就就是对风险得管理与控制，也就就是当家庭成员得生命与健康出现了意外，或家庭所得经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀家庭理财规划摘要、汇率大幅降低等问题,自己与家人得生活水平不至于受到严重得影响。

　　家庭理财理财通常就是指如何制定合理利用财务资源、实现家庭目标得程序,家庭理财规划得核心就是根据家庭本身得资产状况与风险承担能力来实现家庭得需求与目标理财是什么工作，家庭理财规划得根本目得就是实现家庭经济目标与保障目标,同时降低对未来财务状况得风险与焦虑.关键词:家庭理财规划;目标设定;理财原则

　　本理财规划就是基于以下因素较为稳定得情况下设计得: 1、国内经济环境未有重大改变 2、经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率与税率较为稳定 3、相关研究报告显示,20１6 年,全世界都要涨工资,而且实际涨幅将就是三来得最高。其中，中国员工得工资将平均增长 8％，增幅位列全球第一,所以在理财规划中暂时以工资增长水平为 8％。

　　5、４％得复合年增长率扩张.5理财是什么工作、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民银行规定得各大银行存款利率表为基础,下表为中国工商银行得存款利率。

　　活期存款 0、３5 三个月 1、6 半年 1、8 １年 2 ２年 ２、5 3 年 ３ 5 年 3、05 6、无其她不可抗力与不可预见因素得重大不利影响等 ７、根据相关部门得调查分析，目前，安徽省近两年得房价均以每年 3０%得比率增长。

　　2、500% 9、预计股票型基金得长期投资年收益率为 8、5０0％ 10、预计债券型基金得长期投资年收益率为８理财知识大全、00%、家庭 财务诊断与财务预测 4、1 家庭基本状况 表 表 1、王志明先生得家庭基本状况

　　家庭年收入合计 ２６4000 根据家庭生命周期得相关知识,王志明家庭属于稳定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入还就是比较稳定得，家庭成员身体都保持良好得状态，家庭成员 3 人，王志明先生得个人收入水平属于中等阶层，工作也就是相当稳定得，整个家庭得年收入为 26４00０元，在目前得状况下,生活水平属于一般阶层得生活水平。生活压力还就是比较轻得。但就是女儿现在还小,王志明应该考虑到女儿得今后得生活，以及重视以后得家庭经济状况变化得趋势。、2 家庭资产负债诊断 表２、王志明家庭资产负债表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

　　现金及等价物 50００0 长期负债 20０000 银行存款 500００ 住房 ２000０0 个人资产 ７8000０ 负债总计 ２０００0０ 房屋不动产 ７80000 净资产 630000 资产合计 83０00０ 负债与净资产合计 ８30000 从王志明先生家庭资产负债表中可以瞧出,王志明先生得主要金融资产就是在中国工商银行得银行存款,并且占总资产得 6、02％(银行存款/资产合计)，就目前得金融理财行业得发展来瞧,银行存款这种形式得优点主要就就是安全性比其她理财产品高，但就是市场上存在得其她理财产品得收益率远远大于银行存款

　　利率。其负债项目主要就是长期负债,负债总计为２０000０,负债总计占总资产得 2４、10％(负债总计/资产合计)，相比理想状态(小于 5０%）还就是比较好得，整个家庭得净资产为得 63００00。、３家庭现金流量诊断 表 ３、王志明家庭 现金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

　　从王志明先生得家庭现金流量表中，主要得收入来源就是以工资为主，所以保持她得工作稳定性很重要，家庭得平时开支占到总支出得 38、46%,其余得 6１、54％就就是归还房屋，说明归还房屋影响到整个家庭得现金流出,一年得结余为 202000 元。还就是比较理想得。、4 家庭财务综合评价 表 表 4、家庭财务评价表

　　负债率 2４、1０% 5０% 根据王志明先生得家庭得基本状况,家庭得资产负债表，家庭现金流量表，整体得进行财务诊断评估以及相应得财务预测,主要从净资产扩大能力，支出能力以及还债能力三个方面综合分析,同时根据理财规定得相关指标进行进一步分析，其结余比例远远高于理想标准，同时目前并没有进行任何投资理财，所以王志明先生可以选择一些可行合理得投资项目进行矿大净资产来提高生活水平，其支出能力略高于标准水平,流动性比率＝现金及现金等价物／经常性开支/12,其支付能力还就是有待提高，从其即付率(现金及现金等价物/支出总计)、清偿率(净资产/资产合计）、负债率(负债总计/资产总计)来瞧，其主要压力在于房屋,还有需要进一步寻求新得投资理财产品。、5 家庭财务预测 表 表 5、家庭 2016 年 年 —２ ２019 测 年得现金流量预测

　　ﻩ工资收入以每年８%得增长率计算得，基本开支以平均消费增长率（5、4%)计算，该家庭收入到 2０19 年累计为９66113、6 元，家庭支出累计为２12454、6 元,到 2019 年年末结余总计为 75365８、9 元,同时对于王志明家庭得长期住房（２0０0０0 元)以还完＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元还。

　　家庭 理财 得 原则 1.合法性原则 遵从社会与国家得利益,家庭收支与消费活动遵守国家法令政策与社会道德

　　规范要求.2.伦理道德原则 伦理道德原则反映家庭伦理关系对其理财活动得支配制约性与特殊要求,要求家庭成员在家庭内部理财关系处理上，能维护与发展家庭整体利益出发。

　　家庭理财计划得制定与执行，都应该就是协商、平等自主、遵从各成员意愿，这样提高家庭财务管理得透明度,能够增强全体家庭成员得责任心与相互信任感.4.计划性原则 计划性就是一切理财活动得客观要求，需要家庭内部根据客观理财状况与实际需求进行计划编制并实施管理.5.量入为出与量出为入原则 根据家庭收支财产状况进行投资,不能好高骛远地盲目投资，不能进行超出家庭理财承受能力得投资。

　　增加收入,合理运用支出，科学处理家务，实现家庭劳动得社会化、现代化与合理分工，科学指导消费，提高消费得理财效益.7.现代化原则 家庭理财规划得管理方法与技术手段都需要与时俱进.5、2 家庭 理财目标及其可行性分析 ５、2、1 家庭理财得目标 王志明先生希望及早规划养老生活与建立女儿得大学教育基金,保障家庭正常，重视家庭得保险保障以及准备为提高生活水平进行投资理财，根据以上内容,目标按重要性进行了排序.

　　3、资产进行有效得投资，以便增加投资收益。、2、2 理财目标得可行性分析 根据王志明先生家庭具体状况以及理财规划得目标进行理财目标得可行性分析。调整了资产负债表以及现金流量表。

　　调整后,净资产就是7916０0元，与原来得净资产630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通过其她形式进行理财投资,投资得有货币型基金、人民币理财产品、国债、资金信托理财是什么工作、股票型基金、债券型基金等组合投资，共计 1６1600元，调整后，投资其她形式得收入为９６36 元,经常性支出增加了保险费支出,以及为女儿筹集大学教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),还有结余 194877 元。这样王志明先生不仅为家庭提供合理得保障，也能为女儿建立大学教育基金，同时保证家庭收支平衡得基础上,还提高了生活水平，该目标设定就是可行得。、6ﻬ、实现理财目标得方案 6、１家庭保险规划 中等收入者在社会中占很大得比例，就是社会得中流砥柱之一。她们从事得职业种类广泛,收入相对较一般，低于风险得能力也较一般,就是寿险公司得主要对象。我国实行多年得就业、福利、保障三位一体得社会保障制度，目前中等收入者寻求一种能够取代社会保障,而花钱较少得保障方式。低保费，高保障得险种，如保障型得人寿保险与短期得意外伤害保险就是她们得首选理财知识大全。总体来说,该阶层得消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康寿险、医疗保险、投资联结型产品与分红型保险、意外伤害保险等。家庭得总保费支出可以占到家庭总收入得10%—15%。

　　王志明先生 人生意外伤害综合保险（中国人寿)１0000０ 1 年 ３00 意外身故给付８万、意外医疗 100%报销 2 万 身故、重大疾病

　　终爱一生养老保险（平安保险)账户价值 终身 64２０ 55 岁起每年领取6000 元养老金 养老 王志明太太

　　１０00００ 1 年 3０0 意外身故给付 8 万、意外医疗１00％报销 2 万 身故、重大疾病

　　终爱一生养老保险（平安保险)账户价值 终身 503５ 55 岁起每年领取5000 元养老金 养老

　　王志明女儿 人生意外伤害综合保险(中国人寿)100000 1 年 300 意外身故给付 8 万、意外医疗10０％报销２万 身故、重大疾病 合计

　　目前王志明家庭得年收入为 2８0０00,家庭年总保费为１2355,占家庭总收入得４、41％。、２家庭教育规划 定期投资基金在所有传统得教育投资工具中,定期投资基金就是相对而言回报率较高得一种，家长每期投资一定得资金，当子女上大学得时候，就能有一笔财产用来支付教育费用。预测王志明女儿 18 岁上大学,选择得就是综合类高校(年生活费及学费总计 4０0００元,选择得教育规划方式就是定期投资基金，年税后利率 9%,即每月利率为 0、７５％；家庭每个月存入一笔固定存款用于该教育投资计划，该项投资得利息就是每月支付得，并且与原投资一起用于下一投资，每年大学教育费用得预期增长率约为 6％(不包括通货膨胀,只考虑大学学费得实际增长率),且保持不变，目前王志明女儿８岁,距离上大学余年数为 10 年，按预计增长率计算，在入学年所需得教育费用为 71634 元，10 年相当于 120 个月，则家庭每月投资得 7１６３4*（１２0 期复利期初年金系数)=36７元 6、3 家庭投资规划 首先，对王志明家庭风险承受能力进行了评估，然后对王志明先生对风险得态度进行评估,最后制定合适得家庭投资规划。

　　表 表 10、风险态度评分 风险承受能力分析与风险偏好分析评估测试可以瞧出,王志明先生得风险承受能力较强，综合上面得家庭财务分析,具有一定得承受能力,风险偏好属于中度得范围,因此可以选择具有一定风险，但收益较高得产品。目前,王志明先生没有进行任何理财产品购买或其她形式得投资,仅有５０0０0 块钱得银行存款在中国工商银行，其家庭一年得结余为 20200０元，所以主要投资根据其收支结余得８

　　不能容忍任何损失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍25%得５0 分 ２0 首要考虑

　　表 表 11、投资组合 7、、风险说明 该家庭理财规划就是根据目前市场状况分析与制定相关得合理假设进行程序化规划得，所以相关理财规划得具体内容适用于当下形式。不排除国家宏观经济政策得变动以及市场变动等风险因素。以下就是具体得风险内容说明。

　　1.物价水平发生变化，在一定程度上影响了家庭得消费支出，从而使得家庭现金流量表得统计数据发生变化,影响规划得有效性.2.工资增长比率变化,影响了家庭得收入比例，使得家庭得资产负债表得统计数据发生变化，使得达到理财规划得目得存在显著偏差。

　　3.房地产得调控政策，影响到家庭得房屋不动产得市值，进而影响到家庭资产负债表得统计数据发生改变,影响理财规划方案实施得有效性。

　　4.证券市场得波动，影响到家庭得投资项目，不仅影响到家庭得资产负债表得结构变化，也影响到家庭得现金流量表得其她收入比例,从而影响到对家庭得财务状况合理评估,理财规划得实施存在风险。

　　[1］袁娟、关于我国“4２1”家庭理财规划得研究［d］、首都经济贸易大学,2０１4、[2]周华、子女教育金理财规划［ｄ］、昆明理工大学，2013、［3］胡晓琳、个人理财规划研究［d]、大连海事大学，2008、［４］陈跃气、规范书写理财规划方案[j］、大众理财顾问,201３,03:90—9１、[5]潘思兰，凌晓旭、浅谈理财规划[ｊ］、东方企业文化，20１３,09:209、[6］张家华、家庭理财规划得设计[j］、中国新通信,２01４，2３：56、[７］沈杉家庭理财规划摘要、家庭理财规划得道与术［j］、大众理财顾问理财规划师报名时间，20１５，10：94—95、［8］郑建辉、如何制定适合自己得理财规划[j］、金融博览，2０08,0２：60—6１、[9]、如何制订理财规划？专家谈人生理财三部曲[j]、河北审计，２002，03:4６、

　　“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。

　　一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？

　　对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

　　“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。

　　另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

　　吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

　　朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

　　对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10％；如果是保守型，可以下降。”

　　有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？

　　“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是家庭理财规划摘要，尽量保持投资的多样性。

　　“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

　　除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

　　还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

　　“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

　　理财师是怎么炼成的两位理财师并不是天生就会上述这些，他们都是经过培训学习，才走上理财师岗位的。

　　目前，福州的理财师分为ａｆｐ(金融理财师)、ｃｆｐ(国际金融理财师)两种，必须取得ａｆｐ资格，才能继续考ｃｆｐ。

　　“ｃｆｐ与ａｆｐ课程设置差不多，但内容更深、更全面，打个比方，在衣服店里买衣服，ａｆｐ能为顾客选择一件衣服，但ｃｆｐ却能综合顾客的需求，给出颜色、尺寸、款式，量体裁衣理财规划师报名时间。”