年终岁尾，理财产品又成市民议论焦点，活期、股票、基金、贵金属、外汇、国债……你应该选哪一种，又该怎么搭配……　　●原则一：家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等总和应调整到足以应付4-6个月的生活支出，这样在面临家庭收入危机时才能从容面对困难　　●原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施

　　年终岁尾，理财产品又成市民议论焦点，活期、股票、基金、贵金属、外汇、国债……你应该选哪一种，又该怎么搭配……

　　●原则一：家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等总和应调整到足以应付4-6个月的生活支出，这样在面临家庭收入危机时才能从容面对困难

　　●原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障

　　●原则三：了解不同理财工具的风险和收益。银行定存最为保守，但收益相对较低；投资债券个人理财规划含义、股票、 基金的风险较银行定存高，但收益也相对高些；投资国内外证券基金、期货基金风险高财务规划怎么写，收益也高

　　●原则四：根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守；若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略

　　●要分清投资与消费的概念，比如说汽车是消耗品，易折旧贬值，而房产、购买理财产品等就是投资，能让您有限的资金快速生钱

　　●时刻警惕生活中的风险，警惕投资风险，主要以保本或者低风险的理财产品为主，如银行的理财产品，或者长期投资的保险产品，既可以抵御通胀，又可以保值增值

　　●家庭理财要有规划，短期理财产品不如长期理财产品，短期理财需要花费更多的精力去打理，而且收益不稳定

　　●在稳健型、积极型、激进型的投资者中，建议单项投资比例不超过50%。例如投资者是积极型客户，建议股票投资占比50%，基金投资占比30%，理财产品、货币基金投资占比20%

　　●在基金投资中，我们建议投资者了解基金公司、基金投资方向、基金经理等相关信息，不要盲目和冲动，相对股票投资风险要小，所以投资占比30%。理财产品、货币基金投资相对灵活，可利于资金周转

　　一到年终岁尾，理财都会成为热门话题。尤其在各种聚会上，谁的股票踏准了借壳上市，谁的基金净值涨了，谁年初购买的学区房涨了10万，谁抓住了年末银行揽储的时机买到了高收益的理财产品……

　　很多人在生活中会有这样的困惑：明明赚钱了，可是每到急用钱时，会发现自己口袋空空。细细回想起来，却又不知自己到底支出在哪里？这个时候，您就需要做合理的资产配置了。

　　那么，一个家庭的资产到底该如何进行配置？家庭资产配置要遵循哪些原则？家庭财产“保本升值”账户对于家庭资产配置有哪些重要性？

　　家庭理财对于一个家庭的资产管理很重要。那么，家庭理财应该遵循哪些原则呢？在我看来，主要有四大原则。

　　原则一：家庭的流动资产，即现金、存款个人理财规划含义、债券、股票等等，这些款项的总和应调整到足以应付4―6个月的生活支出，这样在面临家庭收入危机时才能从容面对。

　　原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故 （伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。

　　原则三：了解不同理财工具的风险和收益。银行定存最为保守，但收益相对较低；投资债券、股票、 基金的风险较银行定存高，但收益也相对高些；投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高。

　　原则四：根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，则家庭投资策略应倾向保守；若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，可以考虑较为进取性的投资策略。

　　在现如今的社会，很多的投资者往往只在乎怎么赚钱，却忽略了如何避免财富缩水。下面我就来告诉您怎么才能避免家庭财富缩水。

　　1个人理财规划含义、要分清投资与消费的概念，比如说汽车是消耗品财务规划怎么写，易折旧贬值，而房产、购买理财产品等就是投资，能让您有限的资金快速生钱。

　　3、时刻警惕生活中的风险，警惕投资风险，主要以保本或者低风险的理财产品为主，如银行的理财产品，既可以抵御通货膨胀，又可以保值增值。

　　5、家庭理财要有规划，短期理财产品不如长期理财产品，短期理财需要花费更多的精力去打理，而且收益不稳定。

　　其实合理配置家庭资产远比简单理财重要得多。想要合理地配置家庭资产，首先要了解家庭的盈余与负债情况，盈余投入到哪些金融产品中，负债占家庭资产多例。但目前，能清楚快速地报上以上数据的家庭寥寥无几。

　　那么资产配置有没有好的方式呢？现在家庭资产配置，流行一个标准普尔资产配置图，简单说就是把钱分成四个部分：要命的钱、保命的钱、生钱的钱和保本的钱。这个配置图最大的特点就是平衡且好上手，资金分配一目了然。但在实际操作中，很难达到这样的平衡。

　　也许一开始可以根据这个模式分配资金，但随着股票基金价格的上升，大多数人看到了赚钱的机会，就很容易从40%的保本金转移大量的钱进入到30%的收益账户中。

　　“要命的钱”和“保命的钱”，都算是家庭应急资金部分，这笔资金投资渠道尽量走保本的模式，比如存款，比如短期稳健理财等，尽可能压缩风险，提高安全性。

　　而“生钱的钱”和“保本的钱”，也可做适当地合并财务规划怎么写，多元化配置财务规划怎么写，坚持长期投资，毕竟依照普通人的能力，想从单一的投资产品上获得高昂的回报，目前看很困难，要的就是稳健增值的组合。

　　如果多元组合，普通人没有那么多时间和精力去照顾那么多理财产品。所以，不妨请专家为你配置，既安全，更能考虑长远目标和增值需求。

　　资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总有一些配置的定律和不同阶段的分配策略。

　　目前大家比较熟悉的投资渠道有活期财务规划怎么写、货基、理财产品、股票、基金、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等。

　　证券公司会根据投资者填写风险承受能力问卷，根据公司风险承受能力等级划分为保守型、谨慎型、稳健型、积极型、激进型。保守型：对风险厌恶程度较高，不允许本金出现亏损，建议配置保本固定类收益产品；谨慎型：风险承受能力较低，希望承担较小的风险情况下获得一定收益，建议配置货币基金国际理财规划师考试、理财产品；稳健型：具有一定的风险承受能力，能够承受较低的投资风险和波动个人理财规划含义，建议配置债券、基金；积极型：能够承受适当风险的前题下获得一定收益，可以容忍部分本金的损失，建议配置股票；激进型：愿意通过承担较高的风险来换取较高的投资回报，建议配置期货、期权。

　　在稳健型国际理财规划师考试、积极型、激进型的投资者中，我们建议单项投资比例不超过50%。例如投资者是积极型客户，我们建议股票投资占比50%，基金投资占比30%，理财产品、货币基金投资占比20%。在股票市场投资中，我们建议投资者理性对待，提高相关专业知识；在基金投资中，我们建议投资者要了解基金公司、基金投资方向、基金经理等相关信息，不要盲目和冲动，相对股票投资风险要小，所以投资占比30%。理财产品、货币基金投资相对灵活，可利于资金周转。

　　保险投资占家庭总资产配置的比重应控制在10%-20%。在家庭成长的不同阶段，对保险的需求侧重点也不同

　　而随着人们保险意识的增强，越来越多的人开始选择保险产品作为家庭理财和资产配置的一部分。那么，作为家庭资产的一部分国际理财规划师考试，如何科学配置保险呢？

　　我建议保险投资占家庭总资产配置的比重控制在10%-20%，在这个基础上根据自身需求做细致调整，以达到理想的效果。那么这10%-20%的保险产品应该如何选择呢？

　　首先我要强调，保险没有好坏，只有适合和不适合。大多数保险都是定制化产品，要根据家庭情况、收支情况以及未来投资规划选择适合的保险。例如财务规划怎么写，一款寿险（身故赔付）产品，对于家庭主要收入成员比较合适，但对于孩子来说就不太适合了；一款分红型万能险，比较适合短期内无大量资金需求，又有闲置资金的家庭，而对于计划购房、购车有子女需要上学的家庭则不太适合。

　　家庭成长的不同阶段对保险的需求侧重会有所不同。处于形成期（二人世界）的家庭，在维持正常的生活开支的前提下，需要配置保障性较高的重疾险和意外险，以便于对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，然后再考虑储蓄型保险和财产险；处于成长期的家庭（子女养育期），保险规划应侧重于家庭支柱成员，即家庭收入的主要来源者，应配置保障性较高的重疾险和意外险，还需考虑孩子的教育金预留和赡养老人的储蓄型保险；处于成熟期的家庭（子女独立期），家庭成员应该更多地关注养老险方面的投资国际理财规划师考试。应配置养老保险，寿险或年金险，更好地保障退休后的生活。附加消费型的健康险和意外险，补充医疗费用和看护支出。

　　另外，家庭保险规划还需要考虑投保保险的整体性和前瞻性，注意人身保险优先于财产保险，投保保额优先于投保保费，足额的保额对家庭的保障有着至关重要的作用。最后结合每个家庭的实际情况选择合适的产品，并在不同的家庭成长阶段再对保险规划进行调整，这样才能更好地为家庭理财规划建立起一个坚实的保障。

　　很多人发现，尽管平日省吃俭用甚至实施了一系列的理财计划，但是到最后还是存不了钱，很难保证资产的稳定增长。到底是哪里出了错？那就是没有对家庭资产进行合理配置。研究表明个人理财规划含义，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择（排除彩票投资押的巨奖等因素）等。

　　关于家庭资产的配置，一直以来我们都有听过“4321”定律，所谓4321定律，指的是把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。

　　资产配置没有标准答案，凡事不可死脑筋，要具体问题具体分析。资产配置，跟每个家庭的财务状况，风险承受能力以及对投资产品的管控能力有莫大的关系。问题在于很多人把过多的资金放在了“生钱的钱”上面，忽视了“保本升值”账户对于家庭资产配置的重要性。通过复利，年复一年赚取稳定收益的理财产品，早晚能集腋成裘，聚沙成塔。

　　年轻白领，新婚新育家庭，应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。

　　人到中年的家庭，大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险国际理财规划师考试。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。

　　自主创业者家庭中，投资实业是所有投资理财渠道中回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时个人理财规划含义，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。

　　高收入家庭，不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。

　　在退休老年人的家庭中，最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。