家庭理财规划五部曲，理财方案适当调整

　　家庭理财规划五部曲，理财方案适当调整。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断检视并优化自己的投资组合，确保投资规划一直在靠拢目标。

　　李先生是一家外企公司的业务代表，妻子28岁，有一个3岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计19万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计10500元，月支出6600元，李先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

　　对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。李先生的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大理财算投资吗，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上理财算投资吗，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但是并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

　　风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向，并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的之下，根本不考虑自身的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

　　保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中国人寿[15.42-0.77%股吧研报]保险公司的国寿祥泰终身寿险、新华保险公司的红双喜盈宝利两全保险以及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯的医保根本满足不了现实的需要。对李先生的情况，可以考虑太平洋[9.12-1.41%股吧研报]保险公司的“乐享安康”保险；中意保险公司的中意年年安康重疾险以及恒安保险公司的欢笑满堂两全保险等。

　　李先生风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。我国日趋规范企业理财方案建议书，可以适当的介入，但是目前行市不佳，需要在合适的时候适时介入理财算投资吗。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

　　家庭理财之计要尽早开始，尤其对于子女的教育规划。李先生的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多，教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。李先生可以购买一份教育保险，它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障。另外，该险种具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己的养老，都值得选择。

　　综合考虑家庭的需求后，确立的理财目标应该是多层次的。随着年龄的增长，生命周期的变化，目标也会相应发生变化，理财方案也要适当调整。家庭理财，是一个长期、动态的过程。市场情况瞬息万变，在全球金融快速变化的大环境下，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支变化、资产负债情况以及其他日常消费的变化等企业理财方案建议书企业理财方案建议书，同时要了解经济发展的走势，多与理财师沟通交流理财算投资吗，及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断检视并优化自己的投资组合，确保投资规划一直在靠拢目标。

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