起首，市郊房产出租房钱太低，租不克不及养贷

　　起首，市郊房产出租房钱太低，租不克不及养贷。因地段偏离郊区，今朝小区配套还没有完整跟上，并且，该地段现阶段楼盘林立，短时间内房钱很难上涨，投资报答不高。

　　其次，税收承担高。按照最新的房地产税收政策，购房两年内让渡征收5.5%的停业税；面积在140平方米以上的房产让渡须对让渡差价征收停业税。市郊房产交房不到两年，在近期宏观调控下，郊区房产价钱未有较着上升，并且面积有150平方米，再让渡需求另交税费，税收承担较着偏高。面临着郊区房产的“鸡肋”形态，处理郊区房产相对更公道些。一方面由于已交房满两年可免除一大笔税费，另外一方面思索到陈师长教师家庭已购有自用车，市郊固然偏僻些，但有了车上上班仍是便利的。并且，郊区的房产涨价较多，两年多内涨价了30多万元，房产报答丰盛。

　　陈师长教师伉俪今朝除根本的养老和医疗保险外，无任何弥补保险，作为家庭支柱的单方在重疾医疗和不测险方面则是空缺理财最笨最简朴办法。因而，重点思索严重疾病险和不测险，这两类保险破费较少但保证高，严重疾病险挑选10万元至20万元为好理财最笨最简朴办法，不测险保额能够根据“存款额+10年的根本糊口开支”来定，假如有其他家庭承担和义务如小孩哺育、怙恃奉养等，则要做响应的调解。

　　别的，可提早部门偿还15万元阁下的市郊房产存款，盈余存款20万元，15年还清，每个月存款偿还1635元，还款压力大大减轻。在其他出入稳定的状况下，月可节余5365元，完全辞别赤字形态。

　　成绩三：在陈师长教师家庭的资产中，房地产占有了总资产的93%，并且今朝一套空置，一套自住，不发生任何收益，市郊房产因交通和地段缘故原由，房钱较低，尚不克不及以租养贷。整体来看，资产的投资报答率低。

　　跟着存款压力的逐渐减轻，理财资金的逐渐余裕理财方案书，关于短时间内不会动用的资金也可恰当投保全能寿险，除保证功用外，还可到达较好的投资、储备的理财结果。全能寿险设有保证账户和一个同一形状的投资账户，缴费方法灵敏，合适于需求弹性较大、风险接受才能较低、对保险期望有更多挑选权的投保人，比力合适陈师长教师如许的百家资产家庭。

　　其他50%至60%的资金可挑选功绩表示优良的股票型基金、封锁式基金等做必然的风险性投资。因为群众币贬值预期仍然存在，大都专家对2007年的股市仍然看好，而股票型基金是直接投资股市的最好挑选，因而倡议陈师长教师投资绩优开放式基金。基金的挑选次要看两个标的目的，一是基金公司的气力，二是基金的汗青表示。别的理财方案书，可挑选功绩表示不变的基金做持久的按期定额投资，摊薄投资本钱，稳步进步投资收益。

　　按照陈师长教师伉俪两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。倡议对其生息资产做以下设置：一万元持续存银行活期做备用金，其他资金40%投资于妥当型的群众币理财富物、债券等，60%投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月节余资金还可按期定额投资开放式基金。

　　如前所述，陈师长教师家庭目上次要存在着以下一些成绩：月度出入赤字、资产活动性差、资产投资报答太低等，但如果出卖此中一套房产，则这些成绩就可以够在很大水平上得以处理。不外与陈师长教师思索的差别的是，关于市郊的房产的处理，倡议保存自用，而是出卖郊区的房产，其来由次要以下：

　　陈师长教师和太太凭仗着本人的勤奋和单方家庭的大力互助曾经开端成立起了本人温馨幸运的大家庭，家庭资产曾经逾百万，但同时，在家庭的构成期，小两口也负担了较大的压力和义务理财最笨最简朴办法，如怙恃奉养和方案后代哺育等。因而，公道的设置家庭的资产欠债，充实做好家庭次要成员的风险保证显得相当主要。

　　成绩四：家庭风险保证力度不敷。在资金相对慌张期间要做好家庭次要支柱的风险保证，包管家庭糊口质量和后代哺育不受不测身分的影响显得尤其主要。陈师长教师佳耦两人支出相差未几，具有划一主要的经济职位，因而，风险保证额度该当根本不异。但今朝除单方单元投保了根本的养老和医疗金外，无任何弥补保险。面临着房贷的重压和将来后代抚育和怙恃奉养的义务，风险保证方面较着不敷。

　　购置保险产物的次要目标应为得到保证，投资收益的最大化不该成为思索的次要身分。因而，按照陈师长教师家庭状况，主要招考虑单方的身材安康保证和不测保证，以包管房贷和一般的糊口开支及将来小孩的哺育用度不会由于一些不测而遭到影响。

　　经由过程公道的资产设置，预期可到达10%阁下的综合投资报答率，不单可抵御通货收缩，完成资产的保值增值，还可积累小孩的哺育用度和自己的退疗养老用度。出卖郊区房产资金偿还各种存款后盈余27万元，倡议用10万元资金购置群众币理财富物做妥当投资。

　　陈师长教师处置通信行业，月支出5000元，年末奖两万元；陈太太处置金融行业，月入4000元，年末奖一万元阁下。

　　房产两套，一套在郊区理财最笨最简朴办法，100平方米阁下，今朝时价80万元，房贷余额20万元，存款盈余限期五年，月供3821元，已入住做新居；一套在市郊，150平方米阁下，时价75万元，房贷余额35万元，存款盈余限期15年，月供2861元，2005年年末刚交房，现空置；自用车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额三万元，存款盈余限期两年理财最笨最简朴办法，月供1326元；还有活期存款10000元阁下。

　　成绩一：单方固然事情和支出相对不变，可是月度出入处于绰绰有余的形态，家庭财政每一年的赤字总数到达1000*12=12000元，险些抵消一年的年度出入红利，固然节衣缩食，可是年度红利只要1.8万元，这关于家庭的资产净值的提拔非常的倒霉。

　　封锁式基金今朝具有必然的折价率理财方案书，仍然蕴涵着不小的投资时机。买入封锁式基金，相称于以均匀八折阁下的价钱买入一篮子股票，但投资于封锁式基金要着眼于比力长的工夫限期，大部门封锁式基金到期日另有相称长工夫，其代价的回归需求耐烦肠等候。

　　颠末对陈师长教师和陈太太的风险属性测试成果显现：该伉俪两人职业不变理财方案书理财最笨最简朴办法，今朝无家庭后代抚育和怙恃奉养承担，具有相称的家庭资产，此中以投资房地产最多，客观上具有中高的风险接受才能；别的，从面临风险的客观接受立场来阐发，伉俪两人相对守旧，最多只可忍耐10%阁下的投资吃亏，面临15%以上的吃亏，在心思上有必然的影响和颠簸，从风险接受立场上来测评仅为中等。

　　春节长假时期参与同窗集会，不知不觉间各人议论抵家庭理财话题，有一名同窗的家庭财政情况比力特别。该陈姓同窗新婚一年，因单方家庭前提尚可，都事前早早为后代付了首付款购置了房产，可是因为自住的和新购的两套都是按揭房，今朝深受房贷压力之苦；别的成婚时他们还按揭购置了11万元阁下的轿车。小两口如今就像两只蜗牛背偏重重的壳困难前行。经向其理解具体状况后，为其做了以下一番理财计划。

　　因而，可将郊区房产经由过程转按揭出卖，家庭资金能够获得有用的盘活。偿还盈余20万元存款后盈余60万元阁下活动资金，用15万元阁下对郊区房产停止装修。因汽车存款利率相对较高，施行的是基准利率，因而倡议提早偿还三万元汽车存款。

　　成绩二：从家庭的资产欠债构造来看，陈师长教师家的欠债比率仅为35%，小于凡是的宁静欠债率50%的底线%，家庭的财政宁静情况尚可。可是，家庭的绝大部门资产都设置在房地产上；银行存款仅为一万元，因而，全部家庭的资产活动性很差，抗风险才能较弱。

　　蜗牛族泛指将购置衡宇作为本人理财主要目的的那部门人。蜗牛族为了具有本人的屋子，不吝节衣缩食大概背负持久衡宇存款，但是假如在这一目的上耗用太多的资本，势必影响其他目的的完成和糊口程度的进步。因而这部门人要充实思索本人的支出程度和还贷才能停止理财计划。