因为在准备自个儿养老前，我们首先要考虑到当下

　　因为在准备自个儿养老前，我们首先要考虑到当下。大多数朋友都不是“一人吃饱”就可以了，肩上还背负着养育父女的责任、车贷房贷；如果结了婚，那还得是两个家庭的事。

　　无论是独生子女还是有兄弟姐妹，无论是选择结婚生子，还是选择丁克，从整个家庭出发，先于养老要考虑的事情确实特别多。

　　夫妻两人平时工作忙，带孩子全靠家里老人。但最近芳女士的妈妈摔了一跤，照顾妈妈和“小升初”女儿的责任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦头烂额。

　　虽然芳女士已经四十出头了金融理财师资格证书，离退休养老也不过十几年的时间，但她却根本没时间琢磨自个怎么养老，现在想的全是女儿上学、家里老人的身体情况理财规划大赛案例、丈夫和自己的事业……

　　从二十多岁开始，虽然收入在上涨，但同时也面对着各项责任；我们需要像升级打怪一样金融理财师资格证书，闯过买房买车、结婚生子、父母养老、自身养老等一道道“关卡”。

　　在延迟退休的消息一波波轰炸之后，大家似乎“达成了共识”：想要老年生活过得更加舒坦，需要靠自己年轻时多攒钱。只有口袋有米，才能给自己安心退休的底气和生活的安全感。

　　我们得先清楚自己目前的财务状况，并做好符合实际且合理的家庭财务规划。大致可以按照下面的四步走，后面也会一一展开来说：

　　有朋友可能会觉得：记账有什么难的，现在各种支付软件或者是的账单一看，不就清清楚楚了吗？其实记账的重点是，当我们有了账单之后，还要做进一步的分析：

　　存钱的大前提一定是，不影响目前的生活：先解决如日常开支等生存问题，留出稳定现金流，再考虑比较长远的养老储蓄问题。

　　比如说，小王计划今年买车，未来的一段时间里，车贷会是每月的固定支出，如果车贷全部从日常开支里出，就需要节衣缩食，生活水平会大大下降。

　　本来，他每月会把 15% 的工资存进养老小金库金融理财师资格证书，现在他决定降低近期的储蓄目标，暂时只存 10% 的工资，那 5% 就来还车贷个人理财计划书，这样就不会太影响日常生活。

　　也就是说，当我们的可支配收入较多时，定的目标就稍微高点；而也有一些特殊的时间节点，咱没法拿出太多的钱，目标也可以相对调低。

　　然后，也要了解清楚自己的理财能力，如果理财知识储备不足，还要进一步学习，比如说养老储蓄的稳定增值很重要，那搞清楚哪些理财工具适合，才能明明白白去投资。

　　比如说个人投资理财方法，看中股票高收益的同时个人投资理财方法，有没有了解到它是不保本的，能赚 200%，也有可能亏 200%，那自己能不能承担这个后果？

　　这里还要提醒大家：一定要先做好家庭风险保障，特别是健康、意外方面的。除了做好定期体检外，我们还要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，来抵御风险。

　　做完这些“准备工作”，我们已经初步具备了养老规划的雏形，那下一部分就来具体讲讲，做家庭养老储蓄可以考虑哪些方法。

　　当我们逐步执行养老储蓄时，无可避免会需要用到一些理财方式去管理这笔钱，毕竟钱放着就容易贬值，需要一定的理财去对抗通胀。

　　养老储蓄是一笔长期不会动的资金，我们就可以设立家庭养老账户。每个月发工资时，就根据自身情况，拿出一部分收入，比如 10%~15% 等，直接放进账户里强制储蓄并专门打理。

　　需要注意的是：无论是开一个基金账户，还是专门开一张新的，这个账户是独立的，钱放进去了就不要拿出来，挪作他用。

　　从现有条件来看，这笔钱的管理需要建立在两大前提上：一是安全、稳健，且有一定的增值；二是更加注重长期回报。

　　它长期持有后，能拿到较高的收益率；不过不同类型的产品，风险不同理财规划大赛案例，年化收益的差异性也比较大个人投资理财方法，比如说：

　　风险相对低一些，收益也还行，如纯债基金年收益率通常在 4%~6% 之间；如果不能接受太高的风险，或者还是理财小白，可以先尝试这一种。

　　风险更高，收益也更高，行情好时，年化收益率能到 15% 甚至更高；行情差时，亏损 15% 或以上，也很常见；这类就比较适合有一定经验理财规划大赛案例，能接受一定风险的朋友。

　　也就是说，基金精心打理的话，长期收益不错，但安全性一般，收益往往伴随着风险个人投资理财方法，基金投资是不保本的，赚钱或亏本都有可能发生。

　　现在买基金也很方便，像支付宝、各大银行 App 都可以买；如果是理财小白，可以考虑选择指数型基金，并进行分期定投操作，比如选定产品后，设置每月自动投入 1000 块。

　　个人养老金制度个人理财计划书，就是国家鼓励大家在社保养老外接着攒钱，那退休后能领双份养老金；每年每人可以存入 1.2 万，这笔钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。

　　目前，个人养老金可以买到的产品总共有 4 类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金，而且部分产品的收益还不错个人投资理财方法。

　　这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求金融理财师资格证书，能一定程度上降低投资风险。

　　不过，低风险不等于完全没有风险，收益也要看市场环境，是不确定的；同时，这笔钱要等到退休年龄才能领取，封闭期比较久。

　　照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。

　　如果想要强制储蓄，又想要收益更加确定，也可以考虑最近比较流行的储蓄型保险，不少朋友会把它作为一种养老储蓄的新选择。

　　其次，能锁定长期利率，长期来看，像增额终身寿能达到接近 3.5%的收益率，这个收益率会明确写进保险合同里，不受利率下行等外界影响一直增值。

　　但储蓄型保险在前期退保会有一定损失，投保的这笔钱最好短期内不会用到，保单最好能持有 7~8 年以上个人投资理财方法。

　　总结来说，家庭养老储蓄需要做到“开源节流、风控保值”，本质就是做好合理的资产配置。而如果大家能够做到以上懂保君给出的建议，并且结合自身实际情况因地制宜做出合理规划的话，相信大家的退休后生活都会安安稳稳，过上自己想要的老年生活。