市民章女士最近想买能保本的理财产品，但发现很多理财产品说明书里并没有注明“保本型”，而不同银行理财产品的风险等级描述则让她感觉有些“蒙查查”理财直融工具投资人

　　市民章女士最近想买能保本的理财产品，但发现很多理财产品说明书里并没有注明“保本型”，而不同银行理财产品的风险等级描述则让她感觉有些“蒙查查”理财直融工具投资人。“是不是风险等级越低，理财产品的风险就一定越低呢？”不少人都存在这样的疑问。

　　那么，理财产品的风险等级是如何评定的？投资者该如何综合判断理财产品的风险等级？建行东莞分行理财师介绍个人理财学习心得，各家银行理财产品的风险等级都是自己定的，因此会出现同类产品在不同银行的风险等级不同的现象。建议投资者最好根据产品的投资方向，来判断其风险。

　　眼下即将到季末，不少人抱着季末理财产品收益率走高的预期，打算购买银行理财产品。市民章女士想投资几款能保本的理财产品，她日前比较了几家银行的产品，结果发现一个奇怪的现象：不同银行推出的相同类型的理财产品个人理财学习心得，其风险评级却不相同。“感觉是雾里看花。”章女士说。

　　记者查阅多家银行的理财产品说明书发现，目前多数银行的理财产品风险等级均为五级，例如，工商银行(行情问诊)理财产品分为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级和PR5级，风险依次升高；建行理财产品则用1~5盏灯来评价产品的风险等级，灯越多代表风险越高；招商银行(行情问诊)理财产品风险等级从R1-R5，R5风险最高。还有少数银行则采用六级来评定风险，例如交通银行(行情问诊)。此外，东莞某本地银行的理财产品说明书中则只注明了“保本”，而没有对风险进行评级。

　　例如，记者发现一款期限为94天的保本型理财产品在某国有行被评为R3级，保本型；而在另外一家商业银行，类似的期限为89天的保本型产品则被评为2级，非保本型。

　　记者在查阅各家银行的理财产品说明书时发现，多数银行都会在说明书中注明：“本产品的风险评级为银行内部评级结果，该评级仅供参考，不具备法律效力理财直融工具投资人。”

　　“理财产品的风险评级确实是由银行自己评定的，各家银行都有自己的评定标准。”东莞某大型商业银行的一名理财经理黄女士坦言，目前市面上的理财产品种类繁多，但对于风险级别理财直融工具投资人，业内却缺乏统一的标准。标准不同，也就造成了同一类型的理财产品在不同银行的评级不同理财直融工具投资人。

　　不过，银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》中曾规定，理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。

　　而理财产品的保本型和非保本型，则有相关限制。“每家银行的理财产品，其保本产品的规模都是受限的，当保本型产品规模达上限后，其他本质上是保本型的产品也只能注明‘非保本型’。”东莞某国有商业银行一名理财经理透露。

　　“由于保本型产品都有规模限制，因此市面上大部分理财产品都是非保本型，但并不意味着本金可能受损。”建行东莞分行理财师姚强指出，通过看保本和非保本来判断一款理财产品的风险并不可靠理财直融工具投资人，而各家银行自己定的风险评级，又显得比较模糊。“要清楚判断一款理财产品的风险等级，最好首先弄清楚该款产品的投资方向。”

　　“一般而言，保证收益类产品的风险最低，这类产品预期收益率不能实现的概率极低，一般本金也不会亏损。其投资对象主要是货币基金。”姚强介绍，这种产品有些类似于眼下很火的互联网理财产品，如余额宝、微信通等。

　　其次是投资于国债、中央票据等债券类的理财产品，这类产品的预期收益率不能实现的概率低个人理财学习心得。姚强介绍，而投资于债券基金、同业存款个人理财学习心得、债券回购等金融工具的理财产品风险则比上述两种略高。而一些信托产品和私募产品则属于高风险产品，本金亏损概率较高，收益波动率也较大，不过相应的，这类产品的预期收益率很高，看上去充满。

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