1、银行存款

　　1、银行存款。宁静性灵敏性好，但收益率较低，普通跑不赢CPI。比拟其他理财东西，银行存款的最大劣势在于其灵敏性最高：即便在歇息日月黑风高的夜晚，你也能够将存款支取，经由过程刷卡、柜台或ATM机取现的方法完成实时付出。其他诸如基金、银行理财，都有买卖工夫限定、到账慢等特性，没法完成7x24小时的想动就动。由于这个特性，银行存款险些一直是住民必备的一种理财东西。

　　3、国债。储备式国债收益率高于银行存款，宁静性最高（这是个看起来比力奇异的征象，普通前提下宁静性更高的投资东西给的收益率该当会低些）。国债活动性普通，可提早支取可是收益率需求打扣头。储备式国债的一个缺陷是求过于供，在银行柜台难买的到。记账式国债实在各人能够经由过程买卖所买，可是大都投资者不睬解，一些守旧的投资者仿佛生成惧怕价钱颠簸好的理财软件，实践上假如可以判定行将进入降息周期，那末买记账式国债将愈加幻想。储备国债出发点金额低100元便可。

　　第三阶段，家庭成熟期，工夫段出发点是后代自力，起点是退休，年齿在50岁至65岁之间。这个阶段恰是奇迹昌盛期，个别支出到达高峰，家庭财产有很大的积累。收入体如今怙恃米饭钱用、家计一般的收入及礼尚来往，另有就是为后代思索购房用度。形态是收大于支、糊口压力减轻、理财需求激烈。这个阶段需求采纳较为妥当型理财方法，能够思索信任、债券、银行理财等妥当型产物，大批设置股票类资产，另有可觉得养老做定投储蓄。

　　出发点金额1000元。别的出格提一下分级基金，分级基金的低风险份额十分合适持久投资理财利率怎样计较，以今朝（2012年2月29日）价钱买入，持久年化收益率根本在8%以上。而喜好暴跌狂跌的投资者，则能够思索高风险份额，满意本人的谋利需求。各人能够各取所需。出发点金额使人难以置信的低：100元充足在二级市场买一手了。

　　(刘彦斌：《理财计划师国度职业尺度》开创人，现任国度职业妙技审定专家委员会委员，理财计划师专业委员会秘书长)

　　第一阶段，家庭构成期，工夫段为出发点是成婚，起点是生子，年齿在25岁至35岁之间。这个阶段的人奇迹处在生长期，寻求支出生长，家庭支出逐步增长。收入体如今因为年青，喜欢浪漫会有些花消，一般的家计收入、礼尚来往，另有一部门报酬了学业思索进修，也是一笔不小的收入用度，别的大都人城市房贷月供需求思索，还要为下一阶段孩子诞生做筹办。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比力常见的征象。这个阶段理财比力合适的方法是货泉基金和定投。由于这个阶段节余有限，以是需求采纳这两周统筹了宁静、收益、活动性和门坎低的投资方法。别的，这个阶段风险接受才能强，能够恰当拿出部门资金去投资股票类资产，可是假如资金对这一块不睬解必然要征询专业人士，并且能够挑选投资基金的方法来低落风险。

　　综上所述，理财就是把你赚到的钱分红5份：消耗钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱，让差别性子的钱在差别的事情岗亭上为你事情就是了。---刘彦斌

　　可是跟着国度促进利率市场化变革和将来银行业的深化开展， 差别银行的存款的宁静性将呈现分化，相对应的利率程度也将呈现不同，到时分就需求投资者停止银行信誉风险阐发了，而不是像如今在变革早期只需求思索收益率便可。

　　8、黄金。黄金向来被当作保值增值的理财东西，已往十年的走势印证了人们的概念。可是黄金的商品属性时其也具有了必然的风险，已往半年的纠结走势表现了其风险特性。活动性尚可。关于将来走势，我小我私家相对中立，55%的几率向上，45%的向下。以是倡议在有风险认识的条件下去挑选适宜 的机会恰当设置黄金产物。别的，黄金作为资产传承却是个不错的办法，如今仍是能够避税的。也有些人拿金条去捐赠、行贿，这个也是黄金的劣势。

　　第四阶段，家庭朽迈期，工夫段为出发点是退休，起点是一方身死，年齿在60岁至90岁之间。一般的支出有退休金、米饭钱、房租用度，另有一部门理财支出。收入体如今一般的家计收入及安康收入，另有一部门休闲收入，如旅游等理财利率怎样计较。形态多是收不抵支，需求后代协助。这个阶段合适分级基金牢固收益份额、债券、国债、银行理财和存款等十分妥当的方法好的理财软件。

　　10、保险。 有个教师说买保险比如请了保镳。不克不及说保镳假如没帮你挡几刀，保镳费就不付了，请保镳是为了防备风险，当风险呈现的时分保镳能够帮我们摆平，我们需求为保镳的时辰等待付费，这个是公道的。 理财的中间是管钱，它包罗三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的办法就是环绕“管钱”这其中间，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。保险是护钱的次要手腕。护钱是理财的保证。我们仅仅依托攒钱和生钱是不敷的，由于有能够一次不测变乱(疾病、工伤、车祸、不测义务)形成你家的“水库”决堤，使你的家庭财帛大批流失以至丧失殆尽。因而，我们需求在“水库”里面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产物包罗：按期寿险、不测损伤保险、严重疾病保险、医疗保险等。当你碰到不测变乱的时分，保险会给你供给抵偿性的资金，帮你度过财政危急。

　　7、信任。牢固收益类信任现阶段来讲比拟2006-2011年的风险曾经有所上升。预期收益率高，普通在7%-12%阁下，活动性差。信任公司有着严厉的风险掌握步伐，关于项目会停止失职查询拜访，且让融资方供给典质包管物，即便融资方终极有力归还，其所供给的包管物能够部门或局部笼盖融资金额和收益。另外一方面，信任业有个潜划定规矩“刚性兑付”，就是说即便之前一切的风控步伐终极仍是不敷以付出投资者充足的本金和利钱，信任公司也能够志愿掏腰包补上差额，为的就是保护本人的诺言和形象。由于，固然条约也写清楚明了不准诺保本保收益，可是假如真的没法兑付，落空的将是一多量客户的信任，并且也简单被偕行业进犯，因而宁肯赔钱也不克不及坏了名声。可是，有这个志愿和能不克不及真正完成”刚性兑付“是有不同的。 假如某个项目融资额十分大抵丧失惨痛，不解除信任公司依合偕行事不”刚性兑付“。信任行业早晚会呈现第一同未完成预期收益的案例，只是工夫的成绩。固然，整体来讲，信任行业的风险仍是处在较低的程度，关于资金量大又寻求妥当收益的投资者，信任是个不错的挑选，可是需求多做作业做好项目风险身分的阐发，从投资项目自己风险、融资方气力、信任公司气力等方面停止深化阐发。出发点金额高，100万、300万起。

　　4、企业债券/公司债券。这里指买卖所的企业债和公司债。中国买卖所的债券迄今为止究竟上的违约风险为零，历来没有发作过违约变乱。天朝的严厉的债券审批机制决议清偿券在现阶段是一个风险极低但收益率又明显高于银行存款和国债的投资东西，好比今朝的09名士债持有2年到期能够得到年化6.5%的报答。。灵敏十分好，当天买当天就可以够卖。出发点金额1000元便可。不外做债券是需求面对价钱颠簸风险的，因而假如没有必然专业常识根底或无专业人士指点，不倡议中短时间的投资举动，由于有价钱颠簸风险，可是关于能够持有到期的投资者，仍是思索的。 做债券的有益机会是降息周期，因而亲密存眷利率走向，会十分有助于投资债券。 从持久来看，中国的债券早晚会呈现违约变乱，这类能够正在逐步加大，因而我们需求享用长远的好日子，但同时也要留意风险的防备。

　　3理财利率怎样计较、银行理财。牢固收益类的银行理财富物，收益率普通高于存款和国债，可是活动性较差，必需持有到期，宁静性大都状况下不需求担忧，由于有银行信誉在内里。银行理财普通合适于投资限期一年之内的状况。出发点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除牢固限期、牢固收益的理财富物，如今也有很多的银行理财是属于限期灵敏可变、收益率浮动的产物。详细的宁静性和收益性，就得看投资标的目的了，这个能够经由过程产物仿单或借助理财司理停止阐发。

　　2、货泉基金。宁静性险些和存款一样，但收益率更高，灵敏性靠近，缺陷是普通需求1-2个事情日才气到账。在降息周期里银行存款的挑选代价会更高些，而加息周期里货泉基金有比力劣势。和存款比拟，货泉基金有个劣势：银行按期存款假如提早支取会酿成活期利钱，货泉基金倒是持有几天年几天利钱，无到期日，不会出诸如一年期按期存款在第360天提早支取会半途而废的情况。

　　9、外汇。普通的投资者都不会触及外汇投资，小我私家比力偏好澳元。假如你在经济危急的时分买入澳元并采纳买理财的方法，到如今收益率80%是有了，如许的时机很难再现。有些投资者对国际市场也有些理解，以为美圆最宁静，群众币不竭贬值，以是就把群众币换成了美圆。这是不成取的。整体来讲，人们币对美圆仍是一个贬值趋向，拿本币换一个贬值的货泉明显是不成取的。 美国人还每天期望多换点群众币赚群众币贬值的价差，我们干吗反向操纵呢？外币整体来讲仍是不碰为好，何须多牵涉一个汇率风险，。除非你要移民或是碰到2008年那样的大时机，大概你就是想做外汇投资并且具有红利才能。

　　第二阶段，家庭生长期，工夫段为出发点是生子理财利率怎样计较，起点是后代自力，年齿在30岁至55岁之间。今朝正处于奇迹的成熟期，个别支出大幅增长，家庭财产获得积累，另有能够获得遗产担当。但收入也许多，如怙恃米饭钱用、一般的家计收入、礼尚来往、后代教诲用度，还要为本人的安康作出收入筹办，有必然经济根底后还要思索换房换车等。形态是义务重、压力大、收大于支、略有红利。 这个阶段能够思索债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保证类的保险产物。另有能够开端定投为退休做筹办。有气力的能够思索信任、阳光私募这类产物。

　　5、公募基金。 这内里的学问十分大，由于基金分许多种，能够满意差别风险偏好、投资限期和活动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，宁静性、收益性各个层级的包罗万象，一时半会儿没法说完。

　　6、阳光私募基金。比拟公募基金好的理财软件，团体功绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不外功绩分化也大。该当说，中国股市里的绝顶妙手次要集合在阳光私募范畴，因而仍是有很多的基金持久大幅跑赢大盘的。出发点金额100、300万起。