先不说印钞机哗啦啦之下，存款又贬值了多少；也不说股票基金遭遇疫情下的经济动荡，又亏损多少；就说说这买银行理财产品，也是处处坑，一个错眼即让人亏损大几千，股票亏，基金亏，　　这是一个当下值得研究的问题，也与中产们跑赢通胀的需求切身相关

　　先不说印钞机哗啦啦之下，存款又贬值了多少；也不说股票基金遭遇疫情下的经济动荡，又亏损多少；就说说这买银行理财产品，也是处处坑，一个错眼即让人亏损大几千，股票亏，基金亏，

　　这是一个当下值得研究的问题，也与中产们跑赢通胀的需求切身相关。为此，我找了很多人，也看了很多产品，结合老韭菜的一些经验总结了一些点，希望能给大家理财提供些思路。主要内容如下:

　　这是查理•芒格的原话。作为巴菲特的金牌合伙人，芒格是当今最厉害的投资家之一。他曾多次在公开讲话中提及“避坑”的重要性，并于巴菲特携手实现了伯克希尔的投资神话。那对我们普通人来讲，只要避开了那些大坑，差不多也就成功百分之十了。

　　互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却行之有效。它放大了你对“穷”的厌恶，刺激你对“躺赚”的渴望。

　　掌握必要的理财技能固然重要，但对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过稀薄的理财知识来实现财务自由，往往易成为被收割的对象。

　　也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

　　这张图叫做「投资金字塔」，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。

　　通过这张图，你可以非常直观的发现，只要是投资就存在风险，只是风险大小不同而已。其次是投资品虽多，但不懂的就不要碰！

　　除此之外，在任何投资前，都须谨记三角法则：任何一个投资，都无法同时兼顾流动性、安全性、收益性。

　　投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。

　　银保监会主席郭树清说过，理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

　　在理财之前，你还得想清楚几个问题：这笔钱拿来干嘛？什么时候要用？具体要多少金额？只有这样才不至于来来回回走弯路。

　　每个家庭的情况都不一样，所以我不建议大家直接套用上图的配置比例，而是重点参考它的分散配置理念，学会“把鸡蛋都放在不同篮子里”。

　　当然，如果你还年轻，就建议再分一份自我投资的钱。用来干啥呢？投资学习，增强自身竞争力，拔高人生价值。

　　一是要看清楚风险提醒，选择自己能承受的产品；二是说明书中有霸王条款的产品，尽量别碰；三是小心隐藏的费用。

　　想必大家都听过这句话，“你不理财，财不理你”，这句话后其实还有一句话——“你若盲目理财，财就要离开你”。避开以上四个大坑，我想你已经赢在起跑线 五大必备常识，心中有数

　　不搞懂底层逻辑，普通人永远只能当韭菜。理财有哪些必须要知道的干货呢？下面这部分内容我觉得大家都该做到心中有数。

　　讲一个线年的时候，有个汤婆婆在银行存了400块钱，2010年的时候她把钱取出来，合计835.2。如果单看收益，投资赚了一倍。但是1977年400块钱可以买50多瓶茅台酒，到了现在只能买半瓶。

　　现在把钱存银行，固然能保持资产的流动性和稳定性，但是通胀就像温水煮青蛙一样，我们没有感知。我们的感觉可能就是，现在一天三顿猪肉豁开吃，慢慢地变成一天吃两顿，最后发现一天一顿也吃不起了，想去补救的时候就来不及了，你的购买力已经丧失了。因此，投资的目的不是为了现在骑电动明天开宝马，而是现在买得起的电动未来依然还能买得起同等品质的电动车。

　　面对高收益的，普通人很难不心动。有时候无法控制内心的贪婪，是因为我们不知道合理的收益是多少。

　　1.定期存款：定期存款是一种常见的银行理财产品。存款期限越长，利率就越高，同时利息也会根据存款期限的不同而进行复利计算。

　　基金是一和可以投资股票、债券、货币市场等各种资产的投资产品。通过基金，投资者可以间接地持有多种资产，从而获得更稳定的投资回报。基金的收益率也是基于复利计算的，因为基金在不断的投资和赎回中会重新计算基础资金。

　　股票投资可以获得股息和资本收益，而股息也可以用于再投资，产生复利效应。此外，如果你持有股票并获得股息再投资，这些股票的价值也有可能增长。4.养老保险：养老保险通常是长期的投资，保险公司会将你的保险费投资到各种资产中，并按照一定的复利计算方式进行回报，这种计算方式可以提高你的收益

　　与单利相比较，复利时间越长，收益越高。如果本金10万，利率 3.5%，十年内收益差别不大，而如果将时间拉长到 50 年，复利拿到的钱，比单利多了一倍。而且这只是投入 10 万的情况下，本金越大，差距也会更大。

　　，理财产品中的大多数都有复利效应，投资者应该认真研究不同的理财产品，了解它们的收益计算方式，并选择最适合自己的投资产品来实现复利效应。

　　对于这三者不太清楚的，我和大家讲讲这些投资的简单逻辑。（如果你已经知道，就可以跳过这部分）不敢说很完善，但会尽量提及一些要点。

　　基金的名称一般由三个部分构成：公司名称+投资方向/基金特点+基金类型+(基金代码)，详细的可以看下图。

　　首先我们要知道同样的基金名称，虽然后面用不同的字母做了区分，但是仍然是同一只基金，基金的规模、持仓、基金经理等都是一模一样的。

　　因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。

　　股票基金又包含被动投资的指数基金（一般含关键词“指数”）和主动投资的主动股票基金（一般含“优选”、“价值”、“灵活”、”量化”等关键词）了，某宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。

　　如果觉得研究股票麻烦，可以买入一些指数基金。只要经济未来持续向好，长期回报（ 5-10 年）一定是不错的。

　　但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。听起来有点抽象，那就举个例子：

　　突然有一天，有人声称「转基因大米会致癌」，于是所有超市的转基因大米价格暴跌，从原来的10块钱一斤（我编的）跌到5块一斤，你愿意花 5 块钱买吗？

　　又过了一段时间，南方大水米价暴涨，又有专家辟谣说转基因大米是安全的的，于是转基因大米价格上涨到 15 块钱一斤，你愿意花 15 块钱买吗？

　　如果你知道大米是一种必需品，转基因大米目前并没有证据表明能致癌，那你会不会趁低价时买入股票呢？

　　换做是公司，很多人就不懂这个道理了，转基因大米（股票）涨价的时候他们觉得「涨价这么快一定是好东西」，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。

　　想一想，某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 「最近 1 个月涨幅XX」的股票/基金呢？（高点买入你很可能就亏了）

　　有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错；要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等。

　　彼得·林奇说投资股票是「艺术、科学与调研」的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难以取得好的收益。

　　教育金有点区别，一般只能给孩子买，然后约定一个期限领钱（如孩子成年18岁），其他和普通定期年金差不多。

　　很多人买年金险就栽在这里，代理人介绍收益时，大多只会说最高收益（如6%/7%），不会说保底收益，遇到要留个心。

　　老王40岁时买了一份养老金，约定好每年交1万，交10年，60岁开始领，每年领取4000块，一直能领到去世。

　　所以投保养老金只能是为了养老，要做好几十年内都不会动用这笔钱的心理准备，没养老需求就别买养老金。

　　投保增额寿险可以理解为在保险公司开一个银行账户，保单的现金价值就是账户里的钱，每年能复利增长，我们可以通过加保（存钱）或减保（取钱）来使用这个账户。

　　但不管是年金险和增额寿险，它们的收益都有保障，白纸黑字写在合同，且都是在保本的前提下进行增值。

　　——诺贝尔经济学奖得主威廉·夏普“标准普尔家庭资产象限图”是目前公认的最合理稳健的家庭资产分配方式。

　　国外的权威评级机构标准普尔(Standard & Poors)，在调研了全球10万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出他们的家庭理财方式，并得出“标准普尔家庭资产象限图”：

　　标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户的投资目标、预期投资时长与资金到期用途各不相同，对应了不同的资金投资场景。

　　如果同时拥有这四个账户，并按照固定合理的比例进行分配理财产品一年利率，可以争取让家庭资产更好地实现长期、持续、稳健的增长。

　　配置：可在自身风险承受能力范围内合理配置股票理财类型一览表、基金理财产品一年利率、权益类理财产品、房产等风险较高的资产，构建投资组合，并通过长期持有来降低整体风险。

　　配置：以债券、信托、分红险保险、子女教育金、养老类型基金等为主。也可以购买大额存单，并适当配置风险较低的固收类理财产品或债券型基金，以实现资产的稳健增值。

　　上述四笔钱，为我们分类了就医、教育、养老等多个投资需求场景，我自己也是基于上述理论，根据不同的场景，结合实际需求，构建了一个资产配置组合，它是相当灵活的人，适用性也比较高。

　　一个人要做理财规划的因由，上面已然辛辣揭示。我给大家一个简单的20万理财规划的示例，但你需要在具体操作时根据自己的实际情况进行调整。

　　土小匪今年 35岁，已成家，有一子，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.8 万。目前拥有个人存款 20 万。

　　不过，对于理财，他一直没多大概念，所以 20 万存款全部放在余额宝中。如今余额宝的利率越来越低，他想知道，有没有更好的办法打理这 20 万？

　　土小匪目前阶段没有大额支出需要，但15年后孩子上大学，20年后又自己要退休养老，可能有大额支出需求。

　　土小匪年收入21.6万元，余额宝中有20万元存款，没有负债，但未来预计有大额支出，需要一定的存款。

　　目前，他每个月花在房租、日常生活上的钱，平均 6600 元左右，半年的花费大约是 4 万。土小匪的财务状况梳理如下：

　　在正式配置理财之前，土小匪做了一次“风险承受能力测试”，结果是“稳健型”，愿意承受市场的平均风险，希望获得比较稳健的投资收益回报。下面我们来配置理财产品：

　　因此，每个人都应该尽可能配置保险，必要的保险能帮大多数人转移因病或者意外致贫的风险，从根本上保证自身尤其是中产阶级的财务安全。不过，保险也不是越多越好，每个人在选购保险时都应该确定：在自己能力范围内选择最需要的性价比最高的产品。（当然如果你很有钱，也可以无视这句话）

　　土小匪因为长期加班也遗留了一些身体问题,比如腰酸背痛、抵抗力低，为了避免大额看病花销和不可预估的意外事件，他选择购买了如下产品：

　　剩余的13-14万可以投资理财产品，其中10万用来配置低分险理财产品，例如定期存款、货币基金、国债、储蓄险等。

　　储蓄险：分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年，复利收益率才能达到 3.5%；而后者最快只需要七八年，就能有接近 3.5% 的复利收益率。

　　一般而言，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿更合适。当然，如果是短期储蓄，也可以选择银行定存与国债。

　　如果你有投资经验并目承担一定的风险，可以考虑将一部分资金(比如5-8万) 投资于基金和股票市场。投资基金和股票需要研究市场和公司的基本面，选择有潜力的公司进行投资。

　　但这类账户要控制占比，这部分钱既要赚得起，也要亏得起，无论盈亏对个人或家庭都不能有致命性的打击，

　　土小匪考虑到自身的性格和需求，余下的 5.55万，他选择了分十二个月进行指数基金定投，相当于每月投入 3000 元，如果长期持有，大概率能得到年化 8% 以上的收益。

　　当然，每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。

　　比如说，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攒够了孩子的教育金。这时候就没必要继续冒险理财类型一览表，把钱转到低风险的银行理财就好了。每年多出来的收益，还可以奖励自己，例如出国玩一下。

　　这种情况就要考虑，是否要把资金转入更稳固的投资账户？还有预算来增加投入？理财目标是否可以延期？还是选择收益和风险更高的产品，豪赌一把？