银行存款利率下行之路仍然没有止步

　　银行存款利率下行之路仍然没有止步。就在不久前，三家股份银行集体宣布了将存款利率下调。自此之后，包括股份制银行和国有银行在内的全国性银行，挂牌定期存款利率全都跌破了3%。那么，银行定期存款利率跌破3%后，还有哪些收益率能超过3%的稳定理财呢？

　　首先，就是3年期和5年期的大额存单。虽然银行存款利率下降后，大额存单的利率大概率也会降，但大部分银行的3年期和5年期的大额存单利率仍然可以达到3%以上常见的理财方式。比如下列这些银行：

　　可以看到，上方一些银行发行的3年期大额存单，利率最低的也有3.15%，最高的达3.49%，无一例外全都在3%以上。而5年期的大额存单，利率最高的甚至可以达到4.05%。

　　不过，目前3年期和5年期的大额存单在大银行里很少能见到，尤其是5年期的大额存单，大银行基本不会发行，小银行也只有很少数才有，所以即便想买也未必能买得到。

　　其次，就是中长期国债常见的理财方式。国债毫无疑问也是一种安全性高、收益稳定的理财产品。不过，在存款利率不断下降之时常见的理财方式，国债的收益率也是在不断降低的。

　　目前收益率还能高于3%的国债，一个就是5年期的储蓄国债，另一个就是30年期及以上期限的记账式国债。5年期的储蓄国债利率为3.07%，30年期的记账式国债利率在3.1%左右，勉强还能保持在3%以上。

　　增额终身寿险的收益率一般会在保险合同中约定好，当达到一定的年限后银行的理财产品，收益率便会按照约定的收益率固定下来。另外，增额终身寿险的收益还是以复利的方式来计算的，这一点比银行存款和国债都有优势。

　　目前，增额终身寿险的约定收益率最高仍然可以达到3.5%左右。只不过，未来这一产品的收益率大概率还会继续下降，可能会降至3%左右。当然常见的理财方式，即便是收益率降至3%，折算成单利后的收益率肯定也是在3%以上。

　　最后，就是部分年金险。年金险有多种类型，其中收益率基本能保障达到3%以上的，主要有返还型年金险和少数万能型年金险。

　　返还型年金险比较常见的就是养老年金险和教育年金险，养老年金险可终身领取年金，教育年金险一般会有一个固定的保障年限。不管是养老年金险还是教育年金险，在超过一定时间后，收益率都能达到3%以上。

　　万能型保险产品虽然整体收益率不是很稳定，但它们通常会有一个保底利率，有少数产品的保底利率就能达到3%，因此实际收益率大概率能达到3%以上银行的理财产品。