近期，多家银行下调人民币存款挂牌利率，大额存单和主要定期存款产品利率普遍低于3%

　　近期，多家银行下调人民币存款挂牌利率，大额存单和主要定期存款产品利率普遍低于3%。目前处于降息通道，我们老百姓该如何应对？极目新闻记者采访了湖北四家银行的四位资深理财经理，为读者提供参考普通白领如何理财。需要提醒的是，理财非存款，投资需谨慎。

　　对于风险承受能力较弱的储户而言，可以选择稳健的投资方式。第一，现金管理类理财工具，这类产品虽然不具有保本的性质，但在风险性流动性与收益性方面都有兼顾，风险等级低的R1产品。第二，购买基本上零风险的国债，8月最新国债利率，3年期2.85%，5年期2.97%。第三，选择大额存单或者定期存款。

　　对于风险承受能力较强的储户而言，建议可以考虑做好资产配置，增加多元化投资。多元化的投资策略有助于减轻某些类型的投资风险应该怎么学习理财普通白领如何理财，它还可以降低长期的波动性，多元化资产组合是由商品(黄金)、股票(权益类基金)、债券和现金组成。

　　一般来说，股票在通胀环境下有不错表现。当经济下行时债券类资产表现很好，配置债券基金可以提供一些保护，从而降低整个投资组合风险。经济不景气，低迷时应该怎么学习理财，大部分资产贬值，但黄金资产这时就是一种避险工具，同时从中长期来看，适当配置些黄金资产不失为抗通胀和保值增值的有效途径。现金资产则是后备军，提供现金流。做好资产配置，才能实现财富长期稳定增长。

　　存款利率持续下调，可进行刚性兑付的类固收产品越来越少，要在风险可控的前提下，获得更高收益实现家庭财务目标，资产配置必不可少。最常用到的是标准普尔家庭资产配置模型，也被称为“1234”法则应该怎么学习理财。居民可以将家庭资产分为4个账户，分别是：

　　1.“要花的钱”：一般占家庭资产10%，用于短期消费，为家庭3-6个月的生活费。这类资产可配置现金管理类产品：如中银理财-惠享天天，R1低风险产品，近七日年化收益率2.1%左右，随时申赎应该怎么学习理财，可用于家庭日常开支。

　　2.“保命的钱”：占家庭资产20%普通白领如何理财，作为家庭紧急风险备用金，保障家庭成员出现意外事故普通白领如何理财、重大疾病时有足够的资金保命应该怎么学习理财。这个账户主要配置医疗险、重疾险、意外险、寿险等，做到以小保大，危急时刻能雪中送炭。

　　3.“生钱的钱”：占家庭资产30%，用于追求高收益实现家庭资产增值，但是高收益也意味着高风险，所以要严格控制该账户比例，主要投资股票、基金普通白领如何理财、贵金属等应该怎么学习理财。基于当前资本市场情况，建议大家更多的关注基金“固收+”产品及偏债类产品，同时可以加大对于黄金的投资。

　　4.“保本升值的钱”：占家庭资产40%，这个账户的特点是本金安全、收益稳定，可保证家庭成员的子女教育金、养老金等正常使用，所以收益不一定特别高，但却能长期稳定。主要配置定期存款、大额存单、年金保险等，目前我行定期存款三年期利率2.6%、大额存单三年期利率2.65%，居民可安心配置。

　　不同家庭情况不同、侧重不同，居民可以从自身的财富管理目标出发，对四个账户进行动态调整。如老年群体的家庭目标主要是享受养老生活，守住钱袋子做好传承，风险承受能力较弱，建议降低风险投资，将“生钱的钱”账户比例降低至10%，而将“要花的钱”和“保命的钱”账户比例提高。

　　目前浦发银行三年期大额存单年利率2.9%，安享赢存款产品，三年期年利率2.85%，两年期年利率2.35%，一年期年利率为2.05%。

　　2022年中国公布的通货膨胀率为3.7%，我们通常认为货币增发就是通货膨胀，即通货膨胀率=货币供应增速。因此，在未来十年，对于基本的吃饭，我们的通货膨胀率大致会在每年3%左右。如果居民的钱主要是解决未来吃饭的问题，那么投资的产品只要3%以上的年化复合收益就可以实现保值，大额存单、保本的银行保险产品仍是很好的选择。

　　但是，需要关注的是，在过去的二十年中，中国的消费价格指数(CPI)大约增长了3倍，平均年复合增长率为5.2%左右。如果居民的资金希望在社会财富积累的过程中不落伍，特别是对于年轻客群，那么进行投资理财时，就需要投资部分到风险等级更高的产品中去，做好资产配置，追加部分含权益的基金、更高风险等级的理财产品等，才能实现财富的保值、增值。

　　目前兴业银行人民币定期存款普通白领如何理财，三个月年化利率1.75%，六个月年化利率1.95%，一年期年化利率2.05%，两年期年化利率2.35%，三年期年化利率2.85%，五年期年化利率2.90%。

　　任何投资都不存在千篇一律的模式，还是需要从投资者的自身角度出发去选取产品，针对不同类型的投资者，我们可以给一些建议：

　　针对保守型投资者，除了定期存款或者是储蓄国债，还有结构性存款产品以及货币类理财产品可以选择。结构性存款产品风险评级R1，属于保本浮动收益性产品，封闭周期在1个月到1年不等，一般都会挂钩某一金融标的，并有下端保底收益，这样可以确保客户的本金安全和保底收益。货币类理财产品就是常说的“宝宝类”产品，风险评级R1，主要投资于银行存款、债券逆回购、国债、3A级信用债、票据等，主打资金灵活，兼具一定收益性。

　　对于不满足定存收益且可以承受稍许波动的投资者，可以选择购买一些低波策略的固收类理财产品，该类产品主要投向的是固定收益类资产，比如存款、债券、非标资产等等，以债券为例，投资获取的是债券票息收益以及买卖债券获得的价差收益。一般而言，在经济偏弱或者下行的阶段，债市表现相对更优。

　　还有一部分投资者本身投资经验非常丰富，对市场有一定认知，那么可以适当选择权益类基金、私募股权等产品，这类产品随市场环境及投资标的影响，波动会较大，在低位布局未来盈利的概率和空间会更大。

　　最后，也提示各位投资者：鸡蛋不要放进一个篮子里，根据自己的风险承受能力及资金使用时间，做好合理资产配置，这样可以起到分散风险的作用，同时也使投资的效能更优！