尤其是到了年底，某些保险公司瞄准了你的年终奖，上百万保险代理人，大肆在朋友圈宣传高收益的年金类保险，让很多人仿佛又看到了新的希望（如下图）

　　尤其是到了年底，某些保险公司瞄准了你的年终奖，上百万保险代理人，大肆在朋友圈宣传高收益的年金类保险，让很多人仿佛又看到了新的希望（如下图）。

　　但年年是换汤不换药，套路一波接一波，往年买的人悔不当初，今年的新人又是澎湃，原因就出在信息差上。

　　上篇文章（上个视频）我讲了年金险的架构，真实收益情况等。今天咱们再来详细说说，保险公司开门红期间，年金险当中的各种利率。这些核心信息，保险业务员不给你讲。你也不懂这些，你就敢一年交个几万，十几万，几十万，甚至上百万。说实话，我在这里先感谢你为保险业做出的贡献了。既然是贡献，所以你就不要图，你买的这份年金能给你带来多大的回报了。

　　买这种年金类理财险，你们所能看到的基本只有一个利率，那就是某些保险公司和某些业务员故意给你展示的万能账户演示利率。也就是你朋友圈刷到的那个5%。这会让你误以为从你交钱的那一刻，就开始终身享受5%的复利了。对此，我想说，买之前你不核实，梦醒时刻，绝对让你痛彻心扉！

　　，其实还有另外五个利率，你需要了解清楚。这样才不会被人家戏耍。另外五个利率分别是：主险年金险的预订利率（定价利率）、主险年金险的实际收益率、万能账户的保底利率理财产品介绍文案、万能账户的结算利率、年金险+万能账户的真实收益率。抛除这个

　　，我相信，你但凡问问保险业务员其他五个利率中的任何一个，大多数是给你讲不明白的。只会用话术给你绕过去。比如：你看，咱们怎么大一个公司，会坑你吗？你看我们往年分红多么高。所以到这里你们明白了吗？他们就是闭口不答你的问题。你如果继续追问，他也只会说我核实下，回头给你说，好吧人民币理财产品，这一回头就得等个千百年。那么为了方便大家理解这6个利率具体都是怎么回事。我以今年某保险公司的一款开门红理财年金险举例。让你豁然开朗一下。

　　，合计15万。张三40岁到44岁每年领取固定年金28720元，合计14.36万元。张三45岁的时候领取满期金57400元。这15年的时间，张三合计领取了351000元。这个时候咱们先计算下理财产品介绍文案，这份年金险的实际收益率是多少。通过IRR专业的公式计算，这份年金险的实际收益率是1.71%（如下图）人民币理财产品。

　　可能很多人会感到不可思议，和想象中的完全不一样。那这是为什么呢？因为这份主险年金险的预订利率（定价利率）是2.5%。意思就是年金险返还的钱，给到的利息理财保本吗，顶天也不会超过复利2.5%。在这里大家要知道这一点，那就是年金险的

　　是可以计算出来的，但是年金险的定价利率是多少，很多保险公司一般是不会对外公布的，监管也没有要求人家就必须公开，除非你懂这个去问人家。但是你只是问普通的保险业务员，一般他们也不懂。因为某些保险公司他们就不会给员工培训这个。业务员知道得越少，越容易盲目自信地去销售。这对保险公司保费规模的上升，起到了至关重要的作用。

　　这张图（放图片）可以让大家看到某些保险公司年金险的定价利率是多少。可以看到，统一是2.5%。这就决定了理财保本吗，保险公司开门红期间

　　部分的实际收益率是高不到哪去的。顶天也就是无限接近复利2.5%。实际一般是2%左右。甚至有的低得惨不忍睹。那么某些保险公司会让业务员记住哪些利率呢？只有两个，一个是

　　你看，我们以上面的张三举例，每年交费10万，连续交费3年。按照万能账户5%终身复利，你100岁的时候，你就有650万了。如果按照万能账户6%终身复利，你100岁的时候，你就有1153万了。你听完后，很有可能瞬间就神智不清了。我滴乖乖，我祖宗十代下来都没有出个千万富翁，一命二运三风水四积功德五读书，难道祖辈们福泽深厚，诸多功绩要尽加吾身了吗？

　　这个时候保险业务员再给你添把火，姐，我们这个可是限时限量，要提前预购哦人民币理财产品，下手完了，可毛都捞不到了。

　　这你能淡定？千载难逢的机会，靠你一人之力，让家族成为千万富翁的伟大使命得靠你才能完成呀，所以澎湃的你当然要立马扫码支付呀！把这份保险生效日指定到2022年1月1日，满怀欣喜地帮保险业务员完成了明年一季度的绩效考核。

　　人家精心编排的话术立马就来了：姐、你看我们万能账户已经连续三年的结算利率都是5%了呀，我们公司宇宙第一，你还不放心吗？

　　都是5%。这个就是万能账户往年的结算利率。往年的结算利率保险公司每月都会公示出来，在官网就能查到中行理财产品亏损。但是后续每个月，每年是多少，谁也不敢保证，是不确定的！明白吗？你要是让保险公司或者保险业务员给你保证后期一直是5%，他们是不敢的中行理财产品亏损。在这里不要相信你和业务员关系好他就不会坑你理财保本吗，之前有一家公司卖给客户的保险，承诺的利益能给到8%左右，后来自己受不了，让业务员打电话忽悠客户自己去退保，哪家公司我也就不说了，我相信评论区有人会告诉大家。

　　，不管是1.75%也好，还是2.5%也罢，一般都是含糊带过。不会让你过度关注到这些的。因为按照合同保底的利率给你计算你的后期收益，你确实是拿不到多少钱的，只会让你丧失对这份理财险的信心。所以虽然万能账户的保底利率会明确写进合同，但保险业务一般不会过多给你讲解，你也一般也不会注意到的。那么我们按照上述张三的信息，我来给大家演示下，不同利率下所带来的收益。

　　计算。张三30岁，交费3年，保15年人民币理财产品，每年交费10万元，那么从第五年开始返的钱，张三走不拿走，钱进入到万能账户。按照合同保底利率2.5%计算。这份年金险+万能账户的真实收益率。

　　这上面的钱，如果你长期持有是肯定能拿到的。按照我上篇文章讲到的，保险公司一直按照万能账户的保底利率给你收益，肯定不现实。他们一般会在

　　所以我们再来看看，这份年金险按照万能账户演示利率5%计算人民币理财产品。分别在张三50岁，60岁，80岁的时候，这份保险的

　　计算中行理财产品亏损，线%，这是因为，虽然张三30岁的时候一年交费10万元，连续交费3年，但是并不是张三一开始交费理财产品介绍文案，这每年的10万元就会陆续进入到这个万能账户开始累计生息。而是从第五年开始，年金险陆续返还的部分才会进入到这个万能账户开始累计生息。所以你明白了吗？以上就是我把这6个利率用案例给大家展示了出来。为了方便大家更加理解理财产品介绍文案，咱们把这6个利率的概念汇总下。

　　这个是保险公司针对年金险主险设定的可以给到客户的最高复利，这个一般不会对客户公示，比如某保险公司设定的定价利率是2.5%。当然一般不会给到客户2.5%，只会接近这个复利。实际给到客户的可能是1.71%。上面咱们也讲到了。

　　就是第一条出现的那个1.71%，这个1.71%就是通过计算得出的这份年金险实际收益率理财保本吗。这个我们都是可以直观的计算出来的，就看你的保险业务员或者你是否会计算了。

　　这个在合同中会有明确记载，比如某A保险公司的1.75%，某B保险公司的2.5%。当然了理财保本吗，也有的公司会给到3%。这个保底利率给到的越高越好。

　　只有往年的结算利率，保险公司会公示在官网。未来的结算利率是多少，无论保险公司还是业务员都是预测不出来的。未来谁也不敢保证是多少。但一般给到客户的都是保底利率到演示利率5%之间的浮动值。

　　保险公司给到的演示利率，一般是4.5%、5%、6%。不过某些保险公司，某些业务员一般会按照演示利率5%给大家演示。这个演示利率再次强调下，是假设的意思，可不是终身给你复利5%理财保本吗。有些保险也业务员就是拿这个

　　6：主险年金险+万能账户的真实收益率因为你买的这份保险是年金险附加万能账户对不对中行理财产品亏损。所以不管年金险和万能账户本身带有多少种利率。但是两者汇总到一起，最后你是可以实际拿到一笔钱的，那么这笔钱在不同时间下中行理财产品亏损，是可以计算出从你一开始交钱到此时此刻实际拿到的钱的

　　的。看完我以上所讲，有些保险业务员立马气急败坏的开始指责了，高谈阔论的强调：买年金险怎么能谈收益呢，你得多强调它的作用。对此，我只能嗤之以鼻。保险公司忽悠你的时候，你不带脑子思考下吗？

　　，不让客户太在意年金险的收益，但你们一边给客户大谈年金险的稳定性，传承性等功能，又一边用这种PPT（如下图），把那个5%非常明显的突出出来。请问，是猴子派你们来的吗？

　　据我了解，有些客户买这类产品，是认为从自己开始交钱那一刻，就开始享受某些业务员说的5%的复利了。这完全是错误的，他们看到我的文章后，才醒悟过来不是怎么回事。但是又能怎么办呢？退保损失太大，继续交费和自己的初衷又不符，进退两难。最后如果您有任何关于保险的问题，都可以在评论区留言，我会认真回复您的。