▲ 制定家庭理财规划可分为5个步骤：一是了解家庭财务现状；二是设定和分析理财目标；三是了解风险承受能力；四是合理配置资产；五是计划执行和跟踪评估　　▲ 在不同的人生阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同

　　▲ 制定家庭理财规划可分为5个步骤：一是了解家庭财务现状；二是设定和分析理财目标；三是了解风险承受能力；四是合理配置资产；五是计划执行和跟踪评估

　　▲ 在不同的人生阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能够取得较好的效果

　　理财的核心是资产与负债的动态平衡十大理财机构，家庭理财也不例外。对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置和家庭理财规划，是获得高品质生活的重要基础。

　　需要注意的是，在不同的人生阶段十大教育培训机构，家庭理财的侧重点需要实行动态调整。具体应该如何调整？又有哪些需要注意的地方呢？

　　“制作一张家庭财务表作用很大中国理财网站官网。”家住北京海淀区的何冰是一位新晋妈妈，在她看来，孩子的出生给家庭带来的变化是巨大的，必须及时调整家庭资产配置，这就包括储蓄、股票、基金、保险等理财产品的分配。同时，还需要设定家庭资产目标，比如要为孩子的教育储备相应的资金，还要留出一部分流动资金以备急需等。

　　何冰的家庭资产配置想法，与理财专家给出的建议不谋而合。“作为父母，应及早为子女的出生和后期教育做好理财规划。在投资方面，可以选择基金定投作为子女的长期教育储备金。”长沙银行财富管理中心理财师宋文娟建议，“在这一人生阶段，收入进入高峰期，责任也同样加重。既要为家庭做好全面的风险保障，又要抓住家庭财富增值的黄金时期。因此，提高理财意识，做好家庭理财规划很关键。”在她看来，将可投资资产分别投资银行理财（高净值专享）、基金定投及现金管理型理财产品，既可以保持家庭资产整体风险水平适中，又不失获取较高收益的机会。

　　家庭财富管理只是家庭理财的一个部分。“家庭理财包含一个家庭的方方面面，小到日常生活的一次消费，大到家庭成员的人生规划。相较而言，家庭财富管理比较具象，主要是根据家庭的理财需求，制定有针对性的规划。换句话说，就是财富管理针对的是财务本身，不掺杂其他因素。”浦发银行北京分行财富管理部团队主管张涛说。

　　在业内人士看来，家庭理财规划可分为5个步骤：一是了解家庭财务现状；二是设定和分析理财目标；三是了解风险承受能力；四是合理资产配置；五是计划执行和跟踪评估。

　　北京信息科技大学经管学院副教授李建良特别提醒，在了解家庭财务现状时，需要对何为资产有明确的认识。“从理财的角度来说，只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产，不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产，其实是债务。举例来说，汽车自用就是债务，用作滴滴专车就是资产。”在他看来，理财要尽量避免买入那些实为债务的所谓资产理财教育机构排名。

　　“从一个人的生命周期看，理财阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。”张涛说。

　　具体来看，在25岁至34岁的奋斗阶段，家庭形态大多表现为择偶、结婚或有学前子女。投资活动主要是为买房攒钱，投资方式适宜以基金定投、股票、银行保本理财为主，保险计划则是意外险与寿险兼顾。

　　进入35岁至44岁的积累期，子女上中小学，这一阶段的投资活动主要在教育基金方面，同时可投资房产、股票、基金、银行理财产品及实业理财教育机构排名，保险计划以寿险与养老险为主。

　　在45岁至54岁的保持阶段，子女一般都已上大学，家庭最重要的任务就是养老防病以及准备子女的结婚费用十大理财机构。投资固定收益率较高的理财产品，以及购买养老保险与寿险、重大疾病保险等，是这一阶段的主要投资手段。

　　到了55岁至60岁的轻松期，子女独立，离家外出打拼并开始自食其力。对大多数家庭来说，这是一生中财富负担最轻的时候，人到暮年也需要为退休做准备。因此，此时的投资主要以医疗险、固定退休年金的险种为佳。

　　60岁以后进入退休期，如果在年轻时期有良好的财务规划，就可以在家安心养老了。这时家庭形态以夫妻二人为主，很有可能形成“空巢家庭”。投资活动以享受生活、规划遗产为主，投资工具可以选择房产出租、存款、银行保本短期理财、国债为主，保险计划是专项老年险。

　　在张涛看来十大理财机构十大教育培训机构，在人生的不同阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同理财教育机构排名。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能取得较好的效果。

　　究竟有哪些风险需要特别关注呢？据张涛介绍，风险大致分为以下5类，一是传统风险，包括无法预料及难以避免的风险，如意外、疾病等；二是人性风险，比如冲动、贪婪、虚荣、逐利等；三是长寿风险十大教育培训机构，如存在养老金缺口及养老生活品质；四是职业/事业风险，即失业、破产、清盘等；五是相关政策风险，如税收制度调整、行业标准变化等。

　　在发达国家理财市场，一般将家庭理财风险划分为三个层次：一是保障性风险，即无法保证最基本生活水平的风险；二是市场性风险，即无法维持现有财富水平和社会地位的风险；三是成就性风险，即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险中国理财网站官网。对任何一个家庭来说，首先需要防范保障性风险，然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升。保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一，因此每个家庭都应适当配置。

　　实际上，在不少业内人士看来，一个家庭要想尽可能地规避风险，需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面十大教育培训机构。其中，财富的增值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面，比如银行理财、基金证券等；但在财富保全以及传承方面，金融工具却屈指可数。

　　从目前国内的情况看，随着家庭理财观念的变化，家庭财富管理的核心已经从财富增值过渡到财富保全。“这方面的需求主要源于家庭资产总量的不断增加。由于资产闲置往往会带来购买力下降，所以家庭资产总量越大，保值的需求就越大，这也是家庭财富防范风险的基础和第一步。”张涛说。