理财保险或者保险理财，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种

　　理财保险或者保险理财，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

　　目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难《中小学教育》期刊，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　理财保险作为稳健类产品来说，和银行理财有很多相似之处，比如大多数是定期产品，期限多在1年以内，风险不是很高，收益率也都差不多。不过相对于银行理财来说，保险理财有一个很大的优势，那就是第一次购买无需在银行网点面签，目前在各大互联网理财平台都可以很方便地买到。

　　保险理财作为稳健类产品来说，和银行理财有很多相似之处，比如大多数是定期产品，期限多在1年以内，风险不是很高，收益率也都差不多。不过相对于银行理财来说，保险理财有一个很大的优势，那就是第一次购买无需在银行网点面签，目前在各大互联网理财平台都可以很方便地买到。

　　说到保险理财，前几年最火的要算万能险了理财平台投诉电话，不仅期限短、收益高个人理财知识重点、购买方便，而且还有保底收益率，在市场利率下滑的背景下收益率依然非常坚挺，普遍超过银行理财，2015-2016年期间很多万能险的收益率都高达6%、7%。

　　但是由于万能险市场扩张太快，发行方大多是一些中小型保险公司，为了达到弯道超车的目的大肆发行中短期且高收益的万能险理财平台投诉电话，市场积聚了很大的风险。

　　因此2016-2017年之间，保监会连下监管政策，对保险理财市场进行全面整治，包括一年期以内中短存续期产品被叫停，大部分产品期限需在5年以上，年金险不得附加万能险，并且5年内不得返还等。

　　那么个人理财知识重点，经过整治之后的保险理财市场目前是什么状况？目前银行代销的保险理财以长期年金险为主，期限基本都在5年以上，不过与银行渠道相比，投资者更青睐互联网理财平台的保险理财。

　　在这种背景之下，融360理财分析师对互联网保险理财产品进行全面调研，调研平台为目前主流的四大互联网理财平台微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行。

　　微信理财通的保险理财产品被划分在“稳健理财”的“保险产品”中，平台显示保险产品分为四类：养老保障产品、万能险、投连险、分红险。

　　养老保障管理产品比较简单，要么活期要么定期，定期产品一般可以设置为续购。融360理财分析师要着重说一下分红险。

　　分红险的年化业绩基准收益率为6%，犹豫期为10天，犹豫期内可以免费退保，锁定期5年，其中25%的资金在锁定期内不可提前赎回，75%的资金在锁定期内可以保单的形式取出，利率与保单利率相同，所以也就意味着，提前支取的资金收益率为0。

　　由于万能险、投连险、分红险存续期被严重拉长，基本都在5年期以上，而提前退保会产生较大损失，但是互联网理财平台以保单的形式允许投资者提前支取，极大提高了产品的流动性个人理财课程标准。

　　支付宝财富里的保险理财被划分在“定期”产品中，里面有7款产品，除了1款产品为券商集合资产管理计划之外，其余的6款均为保险产品。

　　京东金融的这款万能险与微信理财通的分红险较为类似，期限都是5年《中小学教育》期刊，预期收益率为5.5%，要略低于理财通的分红险，不过万能险有保底3%的收益率，虽然未披露风险等级，但风险是比较低的。

　　这款万能险的犹豫期是15天，在此期间可以免费退保个人理财知识重点个人理财知识重点，持有满90天之后可以保单的形式提前赎回，利率与产品收益率相同，所以等于是提前支取收益率为0。

　　如果直接退保的话，第一保单年度至第五保单年度的退保费用比例分别为5%、4%、3%、2%、1%，虽然退保费用不是很高，但是也会产生亏损，所以最好以保单的形式提前支取。

　　微众银行的保险理财被划分在“短期+”和“定期+”两个渠道理财平台投诉电话，其中短期+中是活期产品，一共有2款保险理财产品。

　　综合统计，微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行这四大互联网理财平台的保险理财产品共有24款，融360理财分析师从中得出以下六个结论：

　　在全部24款保险理财产品中，有22款为养老保障管理产品，占比超过9成，已经成互联网保险理财的主流产品，而前几年风光无限的万能险几近消失。

　　养老保障管理产品不是任何保险公司都可以发售的，只有专业养老保险公司具备资格，包括新华养老、平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、中国人民养老保险公司等个人理财知识重点。

　　全部24款产品有15款产品的期限在3个月以内，其中有4款为活期产品。养老保障管理产品的期限大多在1年以内，最长也就1年左右，不过分红险、万能险的期限往往在5年以上。

　　全部24款产品中只有4款产品的购买起点为1万元，其余20款产品的购买起点均为1000元，门槛较低。

　　微信理财通上的保险理财风险以“中风险”为主，互联网理财平台的保险理财风险以“低风险或中低风险”为主。

　　但融360理财分析师认为，保险理财的风险等级划分没有银行理财那样严格，所以不同平台的产品风险等级可比性不是特别高。

　　微信理财通、支付宝财富、京东金融、微众银行保险理财产品的平均收益率分别为4.89%、4.68%、4.97%、4.61%。其中活期产品的收益率要略高于货币基金，定期产品收益率与银行理财收益率较为接近。

　　不过大部分产品的收益率都是“七日年化收益率”，也就是过去七天的平均收益率，跟货币基金一样，七日年化收益率是每天波动的，只代表过去的收益，不能预知未来的收益，如果未来市场利率发生较大变动，理财产品的收益率也会随之波动。而银行理财的收益率目前大多指的是“预期收益率”，大部分情况下都能达到。

　　以前的保险理财兼具保险与理财功能，但是目前的互联网保险理财产品基本上都剔除了保险功能，只剩理财功能，分红险和万能险属于人寿保险个人理财课程标准，持有人身故之后受益人默认为法定继承人，但实际上理财产品也兼具这个功能。

　　融360理财分析师认为，总体来看，保险理财的购买门槛较低且风险可控，购买便捷度较高，期限较为丰富，比较适合稳健类投资者以及习惯在互联网渠道购买理财的年轻人。（来源：新浪）

　　教育部数据显示理财平台投诉电话，越来越多的家庭选择了出国留学作为学习生涯的重要一环。2017年，我国出国留学人数首次突破60万大关，达60.84万人，同比增长11.74%，持续保持世界最大留学生生源国地位。

　　与此同时，留学金融这片市场也受到了五大行、各个股份制银行以及外资行争抢的对象，在2017年竞争更是白热化。对于留学生来说，出国留学在金融方面又要注意什么？有什么省钱指南呢？

　　据不完全统计，在留学金融的市场上，除了进场较早的工商银行农业银行中国银行交通银行建设银行五大国有银行以外，包括中信银行民生银行北京银行等在内的商业银行也已进场攻城略地，尤其是近几年，“一站式出国金融服务”逐渐成为多家银行的拳头产品。

　　所谓一站式，即覆盖出国准备、资金使用、海外生活、资金回流全流程，提供一揽子个人购回、跨境汇出汇款、购买旅行支票、信用卡等多项服务的解决方案。

　　梳理各家银行优惠信息可以发现，留学生需要的服务基本上都能在几家大行解决，但优惠力度也存在差异，诸如有的银行签证服务好、价格也优惠，但结售汇手续费相对比较高、或者当地没有网点。

　　汇款作为出国金融的关键一环，各家银行提供的服务如何呢？在股份制银行方面，中信银行官网称，中信银行提供的国际汇款业务一般有电汇和国际速汇两大途径。

　　其材料称，电汇方式的优势在于安全、到账快、费用便宜，可以通过银行柜台、个人网银、手机银行等渠道办理，使用电子渠道办理，更可享受费用优惠。

　　国有大行则因其境外网点多、产品多受到留学生们的欢迎。如中国银行在包括主流留学目的国等55个国家和地区拥有600多家分支机构；工商银行2017年年报透露，伴随着近年来其布拉格分行、蒙古代表处正式开业，截至2017年末，其在45个国家和地区建立了419家机构。其官网称，纽约、伦敦、悉尼等地用户可在当地的工行海外分行直接向国内汇款，省去中间行的转账费用。

　　近几年，人民币对美元汇率出现了一定波动，尤其是2016年下半年人民币出现了一定贬值，有家长也对动辄上万美元的学费如何“用得值”上了心。

　　因此，有业内人士建议，对于工薪家庭的留学生来说，可以采取分批购汇方式，定期或者在汇率合适的时候适当买入学费及生活费所需外汇，摊平购买外汇的成本，此外还可以选择用借记卡、贷记卡等工具。

　　多家银行也推出了针对留学生这一群体的卡产品。如针对出国留学人群，中国银行的专属卓隽系列留学卡，可为境外消费的留学生提供境外消费返现个人理财课程标准、取现免手续费等优惠服务。

　　对于准备出国的准留学生来说，如何购买保险往往是接触理财的重要一站，包括出行的交通意外险、医疗险等。

　　一位大型保险公司的保险理财师向记者表示，关于留学生购买保险，有的国家学校有要求，比如没有重疾险和寿险，一些学校就不接收。如果留学时间较短，将来会回国，在出国前买会比较划算。

　　招商银行官网提供的留学信息显示，不同国家对留学生的保险保障有所不同。比如，澳大利亚专为国际学生设立海外学生医疗保险，确保国际学生在澳大利亚学习期间同样能享受优质医疗。在英国，申请留学签证超半年，便有资格享受英国政府提供的免费医疗服务。

　　在各大银行推出的留学金融计划中，保险也必不可少。中国银行官网显示《中小学教育》期刊，中银环球守护留学保险卡有A、B两种，持卡人在留学期间，回国度假期间以及往返国内和留学所在国家的途中，均可以享有高额意外伤害保障、学业中断学费损失保障、亲属探病保障、以及意外医疗住院保障（B卡专享），并可获得全球知名紧急救援公司提供的境外留学生住院医疗援助服务。而招行和史带财险则推出了医疗补偿、证件遗失、财物盗抢等方面的保险保障。

　　前述保险理财师提醒，留学生在国内购买短期意外险、医疗险需充分知悉，因为国外、国内对于疾病的界定不太一样，可能出现在国外就医，到国内报销出问题的情况。

　　除了购买保险产品，留学生攒下的闲钱如何理财呢？这一需求也被银行看中，相应的出国留学外汇理财产品也开始出现。

　　在农业银行官网的留学金融“外汇理财”页面，“本利丰”是主打保本的固定收益型理财产品，主要投资国债、金融债、央行票据、高信用等级企业债等金融资产。

　　平安银行也推出了多款外币理财产品，包括起购点8000美元的保本外币产品、起购点20000美元的非保本外币产品和“代客境外理财海外公募基金系列”，后者的起购点为100美元，主要针对中长期外币理财需求。

　　有留学生告诉记者，现在还有家长担心孩子在外面不够花，或者换很多现钞到外面，但其实通过汇款、信用卡等手段能够完全避免现钞带来的安全问题。

　　在韩国留学将近一年的王楠（化名）对记者表示，他一般是在银行的ATM机取款，一年有10万人民币的限额，在韩国普遍要收12元-15元不等的手续费，不过也有一些银行对手续费有减免，或者有诸如“第一笔取现不需要手续费”这样的规定。

　　在英国读书的张纯（化名）则告诉记者，来英国的时候他是带的信用卡应急，然后办的当地，有汇丰、巴克莱这些银行的，然后从国内银行汇款过来换成英镑，一般是有手续费的。

　　“学费可以到学校刷卡，也可以在学校官网付款，这边付款就需要卡号、过期日和后面的cv号，”他说，“还可以用Paypal，和支付宝差不多。”

　　据银联官网，现在境外已有超过2000所学校可用银联卡缴学费，包括哈佛大学、斯坦福大学、新加坡南洋理工大学、伦敦帝国理工学院、悉尼大学等众多名校。一些境外学校的线下POS终端也可用银联卡付学费、买课本和交住宿费等。（新京报 记者陈鹏宓迪 实习生王健楠）