6月23日，成都一位白领王东在4S店看中了一辆32万元的车，但手头现金不足，之前买了浙商银行30余万元定期理财产品，期限还没到

　　6月23日，成都一位白领王东在4S店看中了一辆32万元的车，但手头现金不足，之前买了浙商银行30余万元定期理财产品，期限还没到。为了及早把爱车带回家，王东只好求助银行工作人员。浙商银行成都分行工作人员迅速为他提供了3个解决方案：登录网银或手机银行APP，将这笔理财转入个人财富池账户，可获得25万元；也可将理财入池资产转化为信用卡额度使用理财血本无归案例，持有的浙商银行信用卡额度将从10万元提到30万元，既不用提前取出理财产品损失收益，又能获得最长达56天的刷卡免息期；还可通过“财市场”金融服务平台免费转让理财产品，快速变现。

　　理财产品、定期存单均可快速融资变现，这是浙商银行上月发布的业内首个个人池化授信融资产品——“增金财富池”。

　　无独有偶，浦发银行成都分行继推出个人理财产品“柜面定向转让”后，日前也上线了 “网上撮合转让”服务；中信银行成都分行亦在试水类似业务。

　　传统的银行封闭式理财产品一直存在无法提前赎回、资金流动性弱的“短板”。当投资者遇到资金周转问题，就只能看着未到期的产品“干瞪眼”。

　　浙商银行成都分行相关负责人表示，早在2014年招商银行理财产品表，围绕降低融资成本、提高资金效率，浙商银行已提出“池化”“互联网＋”概念，后来又发布了线上理财转让金融服务平台“财市场”，帮助个人客户将符合条件的理财产品转让给他人，为出让人和受让人提供转让信息发布与管理、转让交易管理、交易资金结算等金融中介服务。

　　“今年5月推出的个人‘增金财富池’进行了更大的创新，帮助那些不太愿意转让高收益理财产品，又急需资金周转的客户快速获得，兼顾了流动性和收益性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘介绍说，个人客户只需提供在该行的电子存单、理财产品交易单进行质押后，即可获得相当于自身金融资产九折的消费额度或信用卡额度。

　　“增金财富池”采用“互联网+池化”的业务模式，即个人可将持有的理财产品、电子存单等流动性较弱的金融资产及房屋、个人信用等非金融资产入池生成授信融资额度，从而实现一站式理财、融资、增信等。

　　办理手续繁琐、放款时间长也是银行的一大痛点。“‘增金财富池’实现全线上操作流程，免去了客户跑网点、交材料、等审批等流程。”陶嵘透露，客户通过浙商银行手机银行、网上银行即可提供申请，除了有不良记录的客户外，可实现自动审批放款。

　　随着融资结构的巨大变化，传统的存贷汇业务已无法支撑商业银行持续理财血本无归案例、稳健发展。处于业务转型的当口，爆发式发展的消费金融成为银行业的兵家“必争之地”招商银行理财产品表。

　　陶嵘介绍，浙商银行“增金财富池”在个人客户急需资金周转、购买大件商品理财血本无归案例、海淘和出国旅游刷卡消费时“很管用”。

　　浦发银行成都分行零售银行部相关负责人透露，早在一年多前，浦发就率先在国内推出了个人理财产品转让服务，日前又上线了升级版——“网上撮合转让”服务，全国范围内的客户只要有需求，都可以登录后在这里实现跨区域协议转让。“我们也有个人理财产品的转让服务。”中信银行成都分行零售银行部相关人士证实，但仅限柜面办理，“帮助个人客户在急需时变现”。

　　目前，个人银行理财产品的转让基本仅限于本行系统内。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，监管机构正在研究可供银行理财产品交易或转让的统一平台。

　　除了理财产品“定变活”，存款产品也变得更加灵活。广发银行成都分行近日推出可同步实现流动性和收益性的现金管家产品“灵活息”——客户只需将资金存入活期存款，便可享受定期利率，最高可获定期利率上浮30%的优惠，相当于普通活期6.5倍的收益。

　　在个人消费信贷方面理财血本无归案例，华夏银行成都分行打造了“安居乐业e生活”品牌，推出了三个系列、25款特色产品，涵盖购房、创业、旅游、医疗等消费需求；浦发银行推出“浦银点贷”，可随时随地通过该行手机银行或微信银行，1分钟完成申请到放款全流程，最高可贷30万元，最长可贷1年。

　　国有大行也不甘示弱。去年6月，工行正式揭牌国内银行业首家个人信用消费金融中心，整合全行个人信用消费业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务；建行则力图通过“善融商务”，实现电商与金融服务的深度融合，根据消费者的交易行为、物流信息与额度相关联。

　　“消费需求的旺盛、行业竞争的加剧，让传统银行不断加快创新业务，以争夺更大的市场份额。这是大势所趋。”一位四川银行业资深人士认为，“尽管银行机构为金融消费者提供的产品和服务越来越便利，但个人还需依据自身的偿还能力、财务能力、风险能力进行理性考虑招商银行理财产品表，选择最适合自己的金融产品。”

　　据了解，作为对抗互联网金融产品的一种工具，天天理财产品是银行系理财产品的一种类型。与固定期限理财产品不同，天天理财产品流动性大为增强，市民可以在工作日天天申购和赎回，资金也能及时到账理财血本无归案例，满足客户资金流动性需求。不过作为银行理财产品，其门槛仍然要5万元，而普通互联网金融理财产品门槛最低只要1元起。 银行天天理财产品收益率下降与市场流动性宽松有关。

　　今年来，银行与P2P平台的合作起起伏伏理财血本无归案例，也因此而愈发谨慎。银行方面对于P2P到底持以什么态度？两者未来合作趋势会怎样发展？

　　6月16日，银监会甘肃监管局批复了兰州银行关于首次公开发行股票并上市，原则同意了兰州银行上市申请，这也意味着该行距离上市又迈出一步招商银行理财产品表。

　　时隔6年，A股银行板块终于要迎来一位新成员。6月17日，证监会核发新一批IPO批文，江苏银行获准在上交所首发。这是近10年来上市的首家中小银行，它的成功审核意味着2007年后再无一家城商行登陆A股的局面终于被打破。

　　Wind数据显示，今年上半年债券市场共发行36只商业银行二级资本债，同比增长70%以上；发行金额合计1036亿元。二级资本债市场呈现出发行只数大幅增加、中小银行发行积极性高、票面利率开始低于4%等特点。其中，最低票面利率已下探至3.74%。 有金融市场人士认为，商业银行二级资本债的发行面临供不应求的情况。

　　商业银行是我国金融的主体，是供给侧结构性改革的一大关键。商业银行要降低信贷杠杆、盘活信贷存量、调整信贷结构、转变风险观念，带动全社会落实好去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的任务。 要主动降低信贷杠杆。过去10年，商业银行信贷余额快速增长，而信贷新增的边际效用在递减。

　　净利润增速下滑、不良侵蚀，令商业银行依靠自身利润留存补充资本的难度越来越大，利用优先股融资成为常态。交通银行日前公告称，该行非公开发行优先股计划获得证监会批准。北京商报记者统计，自5月底以来，16家A股上市银行中已经有5家银行披露了发行优先股的进展，总募集资金不超过1199亿元。对于绝大多数上市银行来说，发行优先股“补血”已经是其再融资的首要选择。

　　紧随其后的是今年刚登陆港股的青岛银行，虽然其32.88万元的人均薪酬略低于齐鲁银行。但是，青岛银行在去年为近3000名员工发放薪酬达9.77亿元，毫不逊色于齐鲁银行。 烟台银行则以25.98万元人均薪酬位居山东城商行第三位，其去年为1506名员工共计发放薪酬3.91亿元。此外，人均薪酬在20万元以上的还有日照银行、潍坊银行、威海市商业银行，这3家城商行的人均薪酬分别为24.22万元、23.76万元、21.45万元。

　　“新三板+H”模式落地为资本市场对外开放揭开新篇章，为提升新三板市场管理水平和能力带来机遇。

　　港交所与股转的合作可参考沪港通、深港通的模式，预计今年6月7月将出现首批合资格三板企业上市。