不过，理财需求被唤醒的同时，国民金融素养尚存缺口，尤其在金融风险防范意识等方面更亟待加强

　　不过，理财需求被唤醒的同时，国民金融素养尚存缺口，尤其在金融风险防范意识等方面更亟待加强。中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》结果显示理财被骗案例，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，虽与2019年相比提高2.04，但依然还有较大提升空间。

　　“中国十几亿人，本科率才4%，参考来看，具备金融素养的概不会超过本科率。”量子之歌集团创始人、启牛学堂CEO在接受时代周报记者专访时表示，提升国民金融素养刻不容缓，强化金融知识普及意义重大。

　　在此背景下，财商教育被推向台前。据中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《国民财商教育》（2022年版）显示，近年来，财商教育市场呈现出集中式爆发的态势，市场规模不断扩大。

　　作为公司的布道者，有着丰富的实践经验，2019年，创办了启牛学堂，成为了中国财商知识普及最早一批探索者和创新者。

　　介绍，启牛学堂进入财商赛道三年来，专注财商知识普及，截至今年6月累计服务用户已接近5000万。他表示，能够在激烈竞争中存活下来，是因为“机遇”、“动力”、“底气”这三个关键词，即把握住我国国民金融素养加速提升时期需求、获得众多伙伴支持和信任，以及一支“来之能战，战则能胜”的团队。

　　：上大学时，我就已经参与思科网络学院等教育机构的工作，但是跟财商关联起来，是在三年前。彼时，财商知识普及这件事刚有一些苗头。一方面，用户的需求已经被印证过了；另一方面，一些机构也开始在做或者准备去做这件事。

　　所以，在经过近半年对这个赛道的调研后，我们也认为这件事值得一做：第一，时机正好；第二，能力匹配。好在我们跟上了做这件事情所需要的节奏，所以迄今为止我们做得还不错。

　　：全中国都需要这种教育理财被骗案例。而我们开发出来的轻教育形式，不需要给大家发本科文凭，覆盖的人群相对广泛，从免费公开课到正价课理财被骗案例，能实现更高效及更低门槛的学习。

　　三年来，我们已经覆盖了近5000万人，至于将来还能够覆盖多少人，这取决于我们工作的速度和深度。但是，但凡缺乏这方面认知的人，都应该接受这种教育，这正是很多人所欠缺的。

　　时代周报：你现在的创业领域应该是金融、互联网和教育这三个领域的结合，你本人有多年金融和互联网的经验，但教育领域的经验相对缺乏，您如何看待目前的教育行业的发展逻辑？

　　：所有的事都要回到根本，即：如何用用户能接受的方式传递财商知识，这是最重要的。我们公司之所以存在，是基于大众对金融知识的需求，而如何满足这个需求，我们需要建立更好、更高效的组织能力，这并不是一天能做到的。

　　时代周报：现在社会上，以零零后为代表的新一代年轻人正在成长和逐步步入社会，他们很早就已经接触到多元化的消费，如校园贷、消费贷、裸贷等，你怎么看待这样的社会现象？这一代年轻人缺失金融素养，你觉得有哪些是需要重点做的呢？

　　：在没有我们这样的机构之前，他们接触这些难免会被交“学费”，聪明人交完“学费”后会自我迭代、提升认知，下一次就不会在坑里再踩一次，这也是大多数人的认知过程。但也有人踩进去就出不来了，正是如此，我们希望通过免费的公开课或者进阶的正价课，帮助用户提升财商认知，掌握投资理财背后的逻辑，避免因为缺乏常识掉进金融陷阱里。

　　时代周报：现在针对这个现象，有财商教育机构会制造焦虑、贩卖情绪，你觉得什么样的财商教育路径才是正确的？怎样给客户提供最佳的财商教育以及与之对应匹配的产品？

　　：不光是财商领域，任何一个事情，总会有人想要走捷径、捞偏门，这是一个社会现象，但是往往简单的路不是长久的路，这是我们早期就想明白的一个道理，所以我们很多时候在努力克制自己不去走这样的捷径，包括我们在同行里的定价是最低的，这也是在倒逼我们自己要做更好的履约，让更多人产生复购，形成一个健康的模型，如今我们也做到了。

　　：认知。不是因为我今天在做跟学习有关的事才这么讲，而是不管做任何一个“从零到一”创业的事，本质都有一个假设的命题，假设这个事成立，然后去证明它，是从什么都没有的“零”的状态开始的。但在这个过程中，它又有非常多变量，而绝大多数的变量不是刚开始时就能够理解的，是需要随着事情不断发展，去结合变量找到它的相对最优解。由于变量和不可控因素太多理财被骗案例，大多数“从零到一”的创业注定是失败的，民间说法叫“九死一生”。

　　谁最终能够成功呢？这取决于创业者能否在这个过程中不断刷新自己的认知，结合变量找到最优解，最终达成一个真正成立的命题。这是一个特别艰难的过程，最终成功的人一定不是凭运气，而是凭自身的能力与认知水平，这就是个“学习+实践”的过程。

　　时代周报：在创业的过程中，除了“从零到一”的过程，这里面有个核心的问题是团队的搭建、组织架构的完善，过程中你是怎么思考、行动的呢？

　　：一个好的组织一定是成长起来的，跟“一开始的假设和最终不一定是一个事”是一个道理，团队也是匹配这件事情长成了它应该有的样子，不同的公司做同一件事情时长出来的组织挺不一样的，这取决于这个组织领导者的认知水平。

　　受“用师者霸，用徒者亡”的理念影响，我形成的认知是一定要找比我强的人合作，但凡不比我强的人，就没有合作必要。在此基础下，我力图找到专业领域内认知和能力比我强的人，最终达到了组织效率的最高效。

　　：组织能力。做同样的事情，我们可能只用了2000人，而有的公司需要上万人。我们公司不是重资产公司，没有土地、厂房，归根结底就是人，这些人形成了组织，从而外化成产研、运营、市场、品牌打造等方方面面的具体能力。

　　：客观上肯定有非常多难关，最惨的时候我们帐上只剩100万人民币了，那是非常早期的时候，甚至可以考虑公司关门遣散的问题了平台投资诈骗案例，但最终还是挺过来了。所以我觉得没有绝对的困难，只要把底层需求存在、组织能力匹配，即便帐上只有100万，也有机会“活”过来。

　　时代周报：当下，整体经济大环境不是特别好，加上疫情影响，对于中小公司来讲是一个很大的难关，今年下半年、明年或者未来的公司整体规划是怎样的？

　　：五道口的一个老师说过这样一句话：能活过三年疫情的都是好公司。显然，大多数公司没有备足三年的余粮给自己，现在疫情已经两年半了，不可避免对个人、对公司都造成很大影响。好在我们自始至终都在追求稳健增长，包括我们历史上的融资行为、经营行为，都是围绕“稳健”这两个字来进行的，所以我们并没有生存上的压力，更多是发展上的压力。

　　长期而言，我们会往“帮助成年人提升素养”这个大方向发展，并不局限于金融知识方面，围绕这个大赛道、大方向，我们会做很多具体的尝试，而这之中的系统和底层组织能力是可以复用的，这是我们的一个竞争优势，现在我们已经做了一些新的品牌，比如围绕老年、青年的兴趣教育等，都在尝试中。

　　：中国十几亿人，本科率才4%，参考来看，所谓具备金融素养的人应该不会超过本科率，而我们目前公开课覆盖人数才近5000万人，可见未来的市场空间是巨大的。

　　不过我们自己也在控制节奏，不是越快越好，而是在扎实、稳健的前提下越快越好，但扎实和稳健是有前提的，专业性的建设、技术层面的建设，这都是需要周期、需要投入的，不能一蹴而就。

　　：五道口的廖院长讲过，几十年前美国23个部委机构在国家的推动之下推出了他们金融素养的教育，相当于以立法的形式把这个事情落地了。这么多年过去，他们的金融素养肯定比我们高很多，让他们得以在百花齐放的金融市场里，识别自己应该怎样对号入座以及自己的风险等级，而我们国家的用户普遍没有这方面的认知，即使上过大学接受过高等教育，大家也不懂。

　　时代周报：你觉得我们国家在这方面教育的落后，跟国外先进的教育体系相比，如果用时间线衡量或者其他标准衡量，大体相差多少年？

　　：中国到现在为止都是散户为主，而美国早已经是机构为主了。最直观的看差距，最少相差30年。我们作为金融生态中的一个环节，面临的用户的金融素养比金融产品还落后理财被骗案例，这个差距肯定是几十年的鸿沟。

　　：对，但是后发者有后发的优势，比如“互联网支付”走在全世界前面，到今天为止，美国还是以信用卡支付为主，因为它的体系太过完善成熟，反倒使得改变它的时候面临很大阻力，所以他们的电子支付远不如中国发达，这是所谓的后发优势。

　　另外，我们还可以利用今天的直播、社群或者大数据手段，让用户的学习变得更简单，更加贴近他的需求，这是10年前不能实现的。我们之所以能这么短时间内成长得这么快，也是借力在这个时代，这点很重要。

　　所以，虽然我们国家的用户金融素养比发达国家的落后，但是反过来看，这也意味着一个更大的市场机会，所以我觉得底层逻辑还是抓住用户需求，自身匹配需求的能力，这才是根本。

　　：我注意到理财被骗案例平台投资诈骗案例，之前的“”已经有很多代表在提这方面的提案了，中美在这方面的差距确实非常大，这是不争的现实，所以中国在这方面任重道远。具体而言，任何一个人，不管他将来干什么，最基本的是他得会算账，这是广义上的算账，否则这个人难以很好地立足和发展。我们公司已经用三年打了一个基础，得到了一些市场和监管机构的认可，以及用户的正反馈，所以不管接下来遇到什么困难，我们都会继续“耕耘”这件事，我也相信我们会越来越好。