对于家庭而言，新成员的加入不仅意味着希望，还意味着责任

　　对于家庭而言，新成员的加入不仅意味着希望，还意味着责任。如何制定一份科学的家庭理财方案、让每个宝贝在未来的学习生活中不用为钱发愁，已经成为很多父母考虑的问题。值此“六一”国际儿童节到来之际，根据三个家庭的不同诉求，与银行理财、保险人士一起制定出不同风格的理财规划，供大家参考。

　　基本情况:现年40岁的李女士喜得贵子，这个迟来的宝贝给一家人带来的快乐不言而喻。但在高兴之余，李女士和丈夫有另一种无法名状的担心，两口子以前忙着工作，将生孩子的计划一拖再拖，现在不惑之年得子，陪伴孩子的时间相对少于其他家庭，而且随着年龄的增长，他们自身的精力也受到局限。另外，由于一直以来专心事业，两口子在各自的工作岗位上都取得较为突出的成绩，也因此得到上级的重视个人理财成功案例，各自管理着一个部门。孩子降生后，这个家庭面临几种挑战:

　　第一，虽然在经济方面李女士和丈夫多年来有些积蓄，且目前收入都不错，但通胀形势不容乐观，如何能够给孩子预留出学习期间足够的教育金和生活费用，这笔账要提前算清楚；

　　第二，由于夫妇俩年龄偏大，健康状态处于下行周期，如何保证家庭生活品质不因某位成员身体出现问题而下滑，当然，夫妇双方工作单位都为他们上了足够多的社保理财平台诈骗案例，但还是希望能够有双重保险；

　　第三，李女士和丈夫希望孩子一生平安、生活无忧，最好能够在孩子还小的时候为他存上一笔钱，以备将来之需。

　　从李女士一家的情况看，虽然目前有多种理财需求，但当务之急是解决父母年龄偏大对孩子未来影响的问题；当孩子的教育费用近年来逐渐上升，李女士到退休还有20年的财富积累时间，20年后孩子也正处于大学期间，之后如果继续深造，还需要一笔费用，这些钱都必须在这20年时间内筹谋到位，同时要着重考虑通胀因素。

　　首先，保险专家建议，为孩子做储蓄之前，李女士和丈夫应该投保大病险和意外险，虽然按照夫妇的年龄，此时购买保险，保费并不便宜，但投保的一大好处是减轻孩子将来照顾父母的负担。比如可选择投保重疾险及养老保障计划。从40岁开始，每年缴纳一定额度保费，直到60岁退休终止。在这20年间，如果出现意外，保险公司将按照合同提供赔付；如果一直很健康，则在李女士退休之年，每个月可以同时获得退休金和保险金返还部分。目前有些保险还约定，投保人超过一定年龄个人理财成功案例，保险公司还将一次性支付其一笔养老金，具体情况因公司而异。

　　其次，在孩子教育金储备方面，理财人士认为，李女士家庭在孩子出生前已经有了一定的经济基础，基本生活物资(比如房子、车)齐备，因此短期内不必为孩子上幼儿园、小学等费用发愁，但如果李女士希望让孩子从一开始就到私立学校就读就另当别论个人理财成功案例。家庭理财短期可以考虑定期存款＋国债＋银行理财产品的方式。长期来看，可以为孩子开设基金定投账户。

　　所谓基金定投，也就是在固定的时间(比如每个月固定的某一天)以固定的金额(多数基金最低500元起投)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。这种投资最大的特点就是分散成本、平摊风险。父母都可以将自己的工资卡与定投账户绑定，并约定好时间进行定投资金扣除。从以往基金定投客户反馈的情况看，虽然常常出现调整，指数反复，但长期定投的确可以获得较为不错的投资收益，其收益率远远高于一次性购买基金。以每个月定投500元为例，每一年投资6000元，从孩子出生这一年开始，一直到他18岁，这笔基金定投仅本金便可积累10.8万元，加之逐年收益及盈利再投资，也是一笔不小的收入，按现在的水平看，足以支付其大学期间的学习费用。

　　值得一提的是，李女士和丈夫目前既要考虑孩子的成长成本，还要兼顾对双方父母的经济支持，因此家庭收入中还应预留部分资金作为父母的养老辅助金，这笔钱随时有可能用，不宜选择期限过长的理财方式，可以选择银行发行的短期(3个月、6个月或1年期)保本理财产品。

　　基本情况:30岁的赵女士已经是一个5岁女儿的妈妈了，目前她再次怀孕，成了两个宝贝的母亲。由于政策原因金融理财公司，一些家庭拥有两个宝贝，对于孩子来说，能有个同胞兄妹在其成长过程中是非常好的事情。对于家庭而言，多一个孩子就意味着多一份负担。当然，父母对于子女的爱是无私的，但如果计划不周全，即便是双职工家庭，子女负担仍然很重。从赵女士和丈夫的情况看，他们拥有较高的收入，已经在北京购买了房子和车，并且在供养第一个孩子之余还攒了一些积蓄。伴随着第二个孩子的降临，这个家庭的理财形势发生了较大变化:

　　第一，赵女士第一个孩子今年已经5岁，马上要上小学。如果上公立小学，上学本身的费用并不高，不会造成太大负担，但学校以外的各类培训班费用并不算低，而且现在很多小学生从1年级开始就要上辅导班，这笔额外费用近在眼前；

　　第二，赵女士年内将生下第二个孩子，两个孩子外加一个产妇，家庭中急需一位家政服务员打理家务，这一笔开销恐怕很难省掉；

　　三，赵女士和丈夫还很年轻，事业处于上升期，收入还没有稳定下来，对于成长中的家庭而言，今后的日子既有安逸也有挑战，需要攒一笔钱以备不时之需。

　　赵女士和丈夫都是80后，这一代人明显的特征就是储蓄意识淡漠。不过赵女士在25岁时就有了第一个孩子，从那时开始她已经有意识地为其做教育储蓄。伴随着第二个孩子的到来，整个家庭在未来20年间将以孩子成长和教育作为主要开销，如何制定好教育金计划，对这个家庭来说至关重要。

　　首先，保险专家认为，赵女士和丈夫作为两个孩子的父母，更应做好个人的保险计划。被两个孩子依靠，同时又各自承担着繁重的社会工作，他们两个人的身体一旦出现问题，对家庭来说成本过高。加之两个人的年龄正是投保的最佳时间，可以选择投连险和分红险，此类保险兼顾保障和投资的功能，对个人身体和家庭幸福来说都有益处。

　　第二，教育储蓄必不可少，这也是一种儿童理财方式。我国从2005年10月开始执行《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》，此后不少银行都针对在校的小学四年级(含)以上学生，开办教育储蓄业务，教育储蓄具有利率优惠和免征利息税的“双重优惠”。参加教育储蓄的储户还在同等条件下，优先得到助学，因而受到欢迎。教育储蓄存期有1年、3年和6年共三档次。一般6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高二以上学生开户。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中(中专)、大专和大学本科、硕士和博士生三个阶段时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。

　　第三，教育金保险也是不错的选择。教育金保险也叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

　　少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担金融理财公司理财平台诈骗案例。教育金保险也有其自身特点，除了要专款专用、周期性长以外，还有个最大的特点叫做“保费豁免”。就是一旦投保的家长遭遇不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。举例来说，假如约定教育金投保十年理财平台诈骗案例，每一年缴纳1万元保费，到十年后再以约定的方式返还理财平台诈骗案例，投保到第三年时，投保人(也就是家长)出现意外个人理财成功案例，身故或者全残，则保险公司在未来的七年时间里代替投保人完成投保，并在到期时按照约定方式返还。

　　基本情况:结婚两年多、已过而立之年的郑先生最近想要个宝宝。他和妻子目前都有稳定的工作，而且他的收入足以让这个家庭保持较高生活水平招商银行理财。不过两口子都不爱攒钱，一度成为“月光族”，婚后两年这种情况有所好转，但他还是拿不准，生个孩子到底需要攒多少钱？

　　郑先生所面临的问题有两个:夫妇二人收入虽高，但在北京没有自己的住房，现在仍然是租客，如果孩子降生，三口人在北京安家，今后还要面临孩子上幼儿园、上学的问题，买房必须排上日程；

　　由于两个人此前没能早些养成攒钱的习惯，导致目前手中可支配资金有限，如果选在今明两年要孩子，如何保证家庭的正常开销？

　　攒钱，是郑先生必须经过的理财难关，没有原始储蓄，其他的理财计划都无法实施。不过攒钱并非难事，只要以强制储蓄的方式改正其平时大手大脚的生活习惯就可以了。

　　在银行理财经理看来，强制储蓄的方式除了银行固有的零存整取以外，基金定投是目前很多年轻人普遍选择的方式。基金定投除了上面介绍过的特点外，还有一个特点个人理财成功案例，就是牵引着投资者不断关注基金净值变化，在这一过程中理财平台诈骗案例，投资者感受到了自己的资金时刻处于变动状态，进而关注受益情况，渐渐地形成理性消费、投资的习惯。可以说，基金定投是很多人的理财入门产品。

　　除此之外，保险也是一种强制储蓄的产品，但从郑先生目前的情况看，不宜同时选择多个强制储蓄产品招商银行理财，如果妻子怀孕，他必须从这一刻起保持资金的流动性，短期内不宜将大量资金做长期储蓄，一切都有待孩子降生后，再做长期打算理财平台诈骗案例。

　　汇添富声明：以上内容仅代表作者个人观点。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。

　　客服电话：(免长途话费)客服邮箱：人工服务时间：交易日早8:30-晚21:00双休日8:30-17:00

　　汇添富旗下网站：China Universal Asset Management上海汇添富公益基金会股东机构：东方证券东方航空文新传媒

　　本网站所有资讯与说明文字仅供参考，如有与本公司相关公告及基金法律文件不符，以相关公告及基金法律文件为准。