刘女士今年45岁,为了照顾家庭,早年已经从原单位辞职

　　刘女士今年45岁,为了照顾家庭,早年已经从原单位辞职。丈夫马先生今年47岁,目前在一家企业从事管理工作,是家庭的主要经济支柱,年收入逾16万元。女儿今年16岁,读高一。

　　家庭目前有40万元的银行活期存款,8万元基金,12万元股票,家庭两套住房的情况分别为：投资房产(无按揭)以及自用住宅；刘女士的丈夫月薪1万元左右,年终奖3万元,投资的房产每月有2000元的房租收入。家庭每月固定开销4000元左右,女儿的教育费1000元,父母赡养费1000元。家庭收入和支出一直比较稳定,但是希望通过投资理财,能比较从容地让女儿在本科毕业后出国留学,夫妻俩在丈夫60岁退休后也有比较充裕的资金享受生活。

　　刘女士家庭目前有40万元的银行活期存款，8万元基金,12万元股票，家庭储蓄率高招商银行理财计算器，是一个高收入低支出、无负债的家庭，家庭理财规划弹性大。根据刘女士提出的理财需求及家庭风险承受能力，建议刘女士通过稳健产品进行合理配置。

　　建议刘女士至少配置6个月的家庭生活费作为紧急备用金，可拿出5万元存入兴业银行发行的现金宝添利3号净值型理财产品，目前七日年化利率约为3.9%，工作日9:00至15:45随时赎回，利滚利，产生的利息可用于补贴家用。

　　建议用6年时间为女儿出国深造准备60万教育金。目前理财收益持续走低，可拿出20万购买兴业银行3年期大额存单，年化利率4.18%招商银行理财计算器，保本保息，锁定中期收益投资诈骗案例分析。建议刘女士每月从资金结余中拿出2000元做基金定投业务，基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点，在不知不觉中可以为刘女士家庭积攒一笔不小的财富投资诈骗案例分析。除持有的基金、股票，剩余15万资金可购买兴业银行稳利系列净值型理财产品，稳利系列产品为净值型浮动利率、低风险产品，期限有一年招商银行理财计算器、两年、三年期，有可能为刘女士家庭带来高于业绩比较基准的超额收益。此外，定档6月20日开始发行的青岛地区专属产品，预计年化收益率5.2%，2年期，也极具推荐性。

　　马先生今年47岁，计划在60岁退休，希望在退休后也有比较充裕的资金享受生活招商银行理财计算器，建议刘女士配置养老保险产品。根据刘女士家庭每年的可支配收入，建议从明年起配置年缴10万，缴5年20年满期分红型保险，可凭保险投资金账户复利计息的威力，到退休的时候获得可观的收益，让刘女士夫妇仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高质量的生活。

　　刘女士家庭没有任何的保障而且是单薪家庭，家庭经济支柱单一存在一定的风险，建议购买具有保险保障功能的商业保险。刘女士夫妇可附加保费低但保障功能强的百万医疗消费型住院医疗保险，每人每年最高400万保额，为家庭保驾护航。

　　通过对本案例的深入分析发现：第一，刘女士的家庭属于中等收入、无负债家庭，目前处于成长期，未来一段时间支出较大，但家庭收入来源单一，主要成员缺少必要的保障，存在隐患；第二投资诈骗案例分析，灵活性的备用金过多，过多的存款难以让家庭理财组合收益率跑赢通胀，无法完成养老及子女教育的目标；第三，投资规划中缺少稳健理财的配置，且较例的资产集中于单一市场的风险资产，理财组合波动性较大。基于家庭资产配置模型以及以上对刘女士家庭的财务诊断，我建议：

　　预留出六个月的生活支出，即4000元×6约2.5万元。流动性资金可以放在平安银行的天天成长理财产品中，该产品工作日15点前即买即起息，7×24小时赎回实时到帐，最新7日年化利率3.6%。稳健安全兼顾流动性。

　　随着国家金融去杠杆工作的推动及资管新规的临近，客户朋友们要更加重视理财产品的安全性，务必稳健为先。建议刘女士将存量资金的50%（即30万元）用于配置大额存单加银行净值型理财。目前平安银行大额存单最高年利率4.18%，可月月安心领利息，更可灵活转让；稳盈360天是平安银行顺应资管新规要求推出的净值型理财，产品甄选优质资产，近半年七日年化收益区间为4.3%-5.0%，性价比远超传统银行理财产品。

　　在做好投资组合稳健部分的配置后，建议刘女士40%（约20万）的资产增配风险类资产，力求提高组合整体收益率。当下A场整体估值依然处于历史的中低位，宏观经济接近企稳，在全球央行货币宽松的背景下，A场以及海外债券市场都迎来了极佳的投资机会。客户朋友们可直接使用平安银行业内领先的优选基金一键购买功能，轻轻一按即可网罗投资专家精挑细选的好基金。

　　另外，建议马先生每月从收入中拿出一部分做平安优选基金的定投，可强制储蓄，聚沙成塔，历史数据表明长期定投效果显著，可作为孩子未来留学费用的来源之一。

　　根据数据统计，30岁-70岁的人群罹患重疾的概率高达80%，并逐渐呈上升趋势。高额的治疗和恢复费用将给普通家庭带来沉重的负担，因此保障类的配置非常必要，建议优先为马先生配置不低于50万保额（不低于年收入3倍）的重疾险。推荐以平安集团名字命名的拳头产品——平安福终身寿险，一个产品就可以囊括高额寿险、重疾、意外身故以及意外伤害、住院医疗的报销等方面，重疾、轻症种类更是多达130余种，更可多次赔付。

　　在资金允许的情况下，再为刘女士配置重疾类产品，建议采用夫妻双方互保的形式，以便充分利用保单豁免的功能节省开支。

　　建议投保年金型产品，可兼具养老和资产传承的双重功能。现有平安人寿的金瑞人生或盈利保产品，从第五个保单周年开始就有固定的返还，既可按年领取作为养老的补充，也可账户累计生息，进可攻退可守，做为养老补充或是传承工具可依需求弹性选择。