白师长教师40岁，是一家公司贩卖总监，税后年支出加年末分红50万元

　　白师长教师40岁，是一家公司贩卖总监，税后年支出加年末分红50万元。在武汉有2套房，一套自住，一套出租。白师长教师仳离后单独抚育儿子，儿子上高一，正筹办出国留学。儿子诞生后不久，他就为孩子投保了教诲险和重疾险，但本人没有任何保证。白师长教师喜好冒险型投资，家里次要资产都放在股市里，但这两年在股市几次割肉，他决议改动理财计划，期望在获得较高报答的同时能愈加妥当小我私家投资案例。

　　团队倡议：开第一个账户为一样平常开消账户，占家庭资产10%，可随时支取；第二个账户为杠杆账户，占家庭资产20%,用于购置不测、重疾保险，投入约24万；第三个账户为投资收益账户，占家庭资产30%。童师长教师可拿出36万购置股票、基金、房产等。他今朝股票账户有100万银行理财案例阐发，有2个女儿，可思索再购一套房产；第四个账户为持久收益账户，占家庭资产40%。倡议拿出48万元给小孩筹办教诲金小我私家投资案例银行理财案例阐发、创业金及婚嫁金，给大人筹办养老金。别的，童师长教师作为家庭经济支柱，为其订定了1:100对冲杠杆账户，可以包管全部家庭糊口品格不会降落。别的还为孩子计划了重疾和不测险。

　　39岁的童师长教师处置电网工程，年支出80—100万元。老婆全职妇女，有两女小我私家投资案例，一套自住房无存款，客岁存款买了一套较大住房，每个月还贷8000多元。童师长教师有贸易保险，妻女还没有购置贸易保险。客岁，童师长教师全款换了辆40多万的车，手头活动资金约50万，股票100万。还在银行贷了100万，和伴侣投资开了间教诲培训机构，今朝还没有红利。每个月的家庭开消在1—2万元，期望能为妻女购置适宜的贸易保险。

　　金葵花理财团队倡议：一是投资方案小我私家投资案例。倡议在将来逢高减仓，转为专业机构运作的投资组合；二是倡议白师长教师家庭的保险收入按每一年支出的10％，保额为年支出五至七倍构建保险保证系统，可购置毕生寿险、按期寿险、严重疾病保险等；三是倡议将每一年支出中的30万，分批用于购汇，为儿子提早储蓄膏火；四是思索到遗产税开征的不愿定性，倡议将名下一套住房提早变动至儿子名下；五是倡议每一年拿出10万元停止养老金计划，可思索50%比例设置基金定投，50%比例设置养老保险。

　　小张28岁，老婆27岁，成婚一年多，筹办要孩子小我私家投资案例，年薪共12万元，按期存款6万元。两人每个月缴存住房公积金共1320元，今朝公积金余额约3万元银行理财案例阐发。伉俪俩均无房产，单方怙恃健在而且有退休金及社保。宝宝行将诞生，每个月破费2500—3000元。小张家庭已有一辆车，车贷每期1466元，存款24期，已还3期。2人均购有贸易保险，每一年合共1万(非返还型保险)，供30年。小张每个月定投基金500元，基金账户约5300元。小张想在5年内经由过程公积金存款在武汉购置90平米阁下的屋子，目的房价约1万元/平方米。

　　经风险评价，何师长教师属于均衡型投资者。将资产和前期支出做以下调解和设置：一是除一样平常收入及存款收入，何师长教师小孩诞生后，估计家庭每个月开支到达1.4万元，因而倡议何师长教师预留充沛的家庭备用金，按6个月家庭收入的尺度为8万元；二是能够本外币理财富物、基金、黄金、保险、出国金融等浩瀚投资范畴。三是倡议何师长教师在5年后思索换房方案，出卖生息资产作为首付款，将原房产出租，以租养贷。四是何师长教师的软件公司处在良性开展中，中原银举动小企业构建的“龙舟方案”可为企业开展差别期间量身打造金融效劳计划。五是保险计划，按照家庭保险“双十准绳”，应为什么师长教师家庭购置贸易保险。何师长教师的支出占家庭总支出的85%，应在设想保险计划时加大对何师长教师的保险保证。

　　小张的家庭财政状况妥当不足小我私家投资案例，报答不敷，投资性资产占据比例太低。倡议：五年内买房，首付50万元。按期存款6万，加上公积金约16.9万，五年节余约28.2万，放入银行零存整取，五年后可付购房首付；从第3年开端，车贷还清。每一年节余增长1.7万余元，可用做宝宝教诲金和医疗保险投入。保举购置工银安盛的鑫快意，15年交费，年交12660元，让孩子身价每一年按3%复利增长。再搭配天天仅用六元钱就可以具有高额安康保证的工银安盛康至惠选医疗保险。不论因不测或是因疾病住院，整年最高10万元报销额度。

　　36岁的何师长教师博士结业后和伴侣合股创业，在光谷开了一家软件公司。颠末2年运营，公司今朝处于良性开展，每一年红利80多万，何师长教师可分得30万。何师长教师成婚4年，老婆是幼师，月支出4000元。两人按揭买了一套房及一辆车，老婆有身行将消费。现何师长教师卖力还房贷和车贷，每个月约5000元；老婆的支出用于糊口开支。他们现有20万元存款，两人均没有贸易保险。怎样理财更公道，请为他们支招。