先介绍自身生存状况，大学毕业回到家乡，在一个刚算四线城市的国企工作，不算五险一金，第一年能拿到2万左右，现在每年能拿到4万左右，除了没有租房费用，没有负债，没有兼职收入，其他所有费用都是个人支付，并且还为家人贴补一小部分费用

　　先介绍自身生存状况，大学毕业回到家乡，在一个刚算四线城市的国企工作，不算五险一金，第一年能拿到2万左右，现在每年能拿到4万左右，除了没有租房费用，没有负债，没有兼职收入，其他所有费用都是个人支付，并且还为家人贴补一小部分费用。我的理财小成绩，初略计算年化率6%左右，比股神巴菲特近5年复合收益率9%差点，形象的说：今年的理财收益买个iPhone7不成问题。知道不是最好，但自己比较满意投资与理财课程总结，还需再接再厉。

　　2013年7月大学毕业时候，里躺着1000多元，支付宝里有660元。2014年2月自己手上有11111.11元（因为数字很自嘲，所以截了个图保存），并开始使用APP记账，中间没有截图，直到最近APP显示我记账已经1000天，突然感觉该需要个总结了，在理财路上半路出家，从小白到现在的一知半解，多少也了解一些道理和个人省钱小妙招，很想对感兴趣的朋友分享一下自己的干货，并更希望听取志同道合者的宝贵的意见和建议。

　　本人是工科生，对金融有些兴趣，却没有机会系统学习相关知识。2011年11月才注册的某宝账号学会网购，那时也只知道买东西时把钱转到某宝就行。转折点在2013年6月，我偶然开通了余额宝，正直毕业之际，有些东西需要在网上买，索性直接把中的零头660元存进余额宝，剩下2000元放当做生活费，那时年化收益率在6-7%，每天看着余额宝那点钱还能生钱，心里美滋滋的。毕业工作，单位规定第一年实习期每月工资800元，直接让我们这群刚毕业的学生懵逼了，生活的开支让我真真切切的感受到“花钱如流水，赚钱不容易”。至此还剩1000多块钱，余额宝里的钱却超过了660元，为了不想一毕业就啃老，给家人约法三章，自己赚的钱自己支配，并且开始有意识地学习理财知识，踏上理财的。

　　在我开始想存钱时，最先想知道余额宝是什么？当我开始网上寻找，资料收集时，第一本启蒙书悄然来到我的面前，那就是《富爸爸穷爸爸》，浅显通俗的指引，比如:工作（job）就是比破产强点（just over broke）。很多原来固化的想法问答免费阅读，现在让我三观尽毁，突然感觉自己这几十年都白活了，大彻大悟的发现：原来理财是这么重要的事情！虽然我总会想起一个嘲讽的笑话：一个男孩对众人自豪的说出自己第一个10万是他辛辛苦苦用1年时间攒了2万，然后老爸奖励他8万才得来的。但我想通过自己的努力，让财务自由成为一个追求目标，让自己不会只是为钱发愁或者围着钱转，人生美好的时光是自身所经历事物的过程和享受。

　　理财之前最重要的是知道自己资金的流向，收入与支出是怎样的，这就需要朋友们进行记账习惯的培养，现在手机APP都有很强大的记账功能，让你轻松掌握自己的资金流。有段时间我还没弄明白记账是干什么的，于是每天坚持记账，事无巨细，无论花了多少钱问答免费阅读，即使是一毛钱都要记下来，搞得每天打开APP无数次，调整支出分类无数次，但当我坚持记完一个月的收入与支出时，我仿佛像发现一个未知的宝藏般高兴。下图是我2015年全年大类支出饼状图，这让我知道这一年我钱都花在哪，值不值得花费，那些需要控制支出，那些需要加大支出。省钱不是越抠越好，要把钱花在刀刃上，这才是正确的理性消费。

　　理财其实就是身边生活的缩影，关于钱的事永远是说不尽的，只要自己给自己定个小目标，比如计划买手机，买包包都行，或者像王健林说的：“你先挣一个亿”。所以，先要时刻保持学习的心态，涉猎关于理财的书籍资料，大多理财工具书都会把所有能投资的项目罗列一遍，投资方法因人而异。我买书的是《二十几岁，学会用钱生钱》、《富爸爸穷爸爸》基本涵盖投资基础理论学习。理论知识储备好后，开始实际操作投资与理财课程总结，可以先小资金试水在逐步增加，或者先看周围人的效果再通过自己判断后买入，而我的建议是前者，因为“实践是检验真理的唯一途径”。

　　我会和大多理财达人一样在介绍理财时，最重点强调的三句线、“你不理财，财不理你”；2、“不要等有钱时才考虑理财”；3、“收益越大，风险就越大”。现实中很多例子都能佐证不遵守这三句话的后果。当然也有很多人会说对钱不感兴趣，自己开心，爱怎么花就怎么花，我会对你的生活方式感到羡慕，但我希望你的清高是建立在自己的才华和能力带给你的无忧无虑，而不是背靠大树好乘凉或者坑蒙拐骗的“庞氏骗局”下的小骄傲。

　　理财达人说过：“投资，一个资产配置的游戏。按照资产的预期收益率和风险大小的比例，把资产配置在预期收益最大，风险最小的资产上，就是投资的价值之所在。”当然理财配置也是因人而异，那些73法则、3331法则、4321法则、4433法则等，也是需要自己摸索和平衡的，在这就简略如图。我所遵循的是4321法则，但在这基础上重新进行比例分配，让其更符合自己的资产配置习惯。

　　1、保本投资：（用于备用资金池建立，一般是半年的支出总和，用于失去收入来源之后正常的生活开支）

　　1）、场外前端基金：通过某基金网，投资债券型基金、股票型基金、混合型基金。曾经在2014年投资工银双利债券B申购200元，到2016年初赎回264元，收益率是32%，这是比较得意的投资，后悔投少了。相反在2015年6月投资景顺长城上证180联接申购1000，到现在净值是701.24，亏损298.76，收益率为-29.88%，至今没割，当做盲目投资的警示！

　　2）、场外后端基金：后端基金的好处是购买时间越长，赎回费用越少，基本2年以上赎回费率为0。也是通过某基金网，投资指数型基金，股票型基金、混合型基金。主要用于基金定投，这是作为未来儿女教育经费，换车换房经费等开支，也因本人主要工作是职业生涯的提升，所以这是我能想到最省事的投资方式，一般在周四或五自动定投，年化收益率在6%左右。

　　3、风险投资：（用于资产增值，使用复利效应，让闲置资金进行资金周转流动以及理财投资知识的学习和研究）

　　2）、P2P：投资门槛低，收益可观，当然风险大问答免费阅读。2014年左右是P2P爆发之时，各种平台各种优惠，简单方面的操作，让人会不知不觉把钱投进去，比如2015年初e租宝，自从在央视打出广告，发展迅猛，就连本人家乡小镇上都见到过门店，当时很想投某e宝，但在我投资之前对比了几家P2P平台的收益率，发现某e宝给予的收益率太大，远远超过很多主流平台的收益率，铭记“收益有多大，风险就有多大”的信条，我放弃某e宝的投资，庆幸的是2015年底，某e宝被查，浮出水面，自己捏了一把冷汗，深刻体会到“市场有风险, 投资需谨慎”。

　　1）、房产：我依然看好投资一、二线在上海迪士尼附近买房，付费150多万，2016年迪士尼开园，他的房产估值250多万，想必没有什么投资有这样的高回报问答免费阅读，除了去抢银行！但在三线以外的城市，现状确实是房多人少，要不是刚需丈母娘要求有房才能结婚，要不是政府不停发布优惠刺激政策，在四线城市投资房产，个人感觉得不偿失。

　　1）、自己：外在的投资都是小打小闹，投资自己才是真正的王道，要舍得花钱。自身就是最大的杠杆，对于自身方面的提高，一定要舍得花钱，花出去一块钱，带回来的有可能是十块甚至更多的收益。读读理财达人发的帖子或者书籍，很多都是靠提升自身实力，在工作、生活、学习中获得较高的投入产出比，完生华丽的出彩。多学一些安身立命的技能，多会一些舍身处事的道理，多要一些健康正常的习惯，让自己感觉自己活得有意思，就用俞敏洪老师自己毕业时说的一句话：“如果未来生活实在不行，我会保持心情愉快，身体健康，到80岁以后，把你们送走后，我再走”。

　　2）、保险：相信很多人都是拥有五险一金之后就不再关心保险，一想到保险就想到路边穿着正装推销保险的人们。但是商业保险确实也是必要有的，我不建议买理财保险，当你稍加研究一下就知道里面的猫腻太多。要买就买针对性强的保险，不同阶段需要不同险种配合，时间方面：20-25岁主要是意外，25-30岁可以意外+重疾，30-55岁意外+重疾+养老。投保原则：1、保额是家庭年收入的5-10倍；2、保费控制在家庭年收入的10-20%。个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5 +个人部分的负债金额 + 家庭紧急备用金 + 丧葬费用 - 个人部分的流动性资产”来确认。

　　1）、先货比三家，3个月之内需要用到的东西必须立刻马上买下，绝不手软。3个月之内用不到的则加入购物车等着，如果要是有优惠券，优惠活动时可以集中购买问答免费阅读。2）、每次网上购物都得用上集分宝，因为集分宝在阿里巴巴购物平台都能使用。很多软件支持每天签到领取集分宝投资与理财课程总结，淘宝手机助手下APP送集分宝（以前下个QQ就给50个集分宝的时代一去不复返了），用一淘网购物返集分宝，还有其他与阿里相关联产品也赠送集分宝，然后把这些集分宝集中到支付宝里，积少成多，用于每次购物时抵现。具体数据没有统计，基本每年都能抵消400元左右的购物费用。

　　现在人人都用信用卡，额度几万到十几万都有。本人对使用信用卡的朋友们强烈建议是：1、不要取现；2、不要只还最低还款额；3、不要逾期还款期；4、不要把卡刷爆；5、也尽量不要分期付款（除了免息期）。相信很多朋友会大笑着说：这还叫信用卡吗？我想说的是，你的信用卡是怎么用的？是为了方面在发工资后集中还款，做个“月光族”；还是把钱先拿去投资，再等还款期还掉生活消费，做个“规划者”。而我是后者，我办信用卡的初衷就是，为了先消费享受产品，期间的免息期是我最需要的投资回报期，然后在规定时间一起付费，减少记账次数。

　　我有一阵逛遍各大用卡论坛，看过这种达人推荐，以及自身生活环境条件限制，最终申请交通银行信用卡，最高免息期56天，额度不高只有4000元，这正是我希望的额度，足以解决我每月的现金流问题。现在又拥有了第二张信用卡（京东小白卡），使我在两张信用卡中找到最佳的免息期，更是游刃有余的管理自己的资金流。如果你怕记不住信用卡消费记录和账单，现在手机APP中信用卡管理等都能很好的帮助记录，并与相关记账软件关联，还能减少自己手动记账的繁琐。

　　我先说的就是股票，我不是金融科班出身，看不懂各大公司的财报；我也不是投资取巧者，没有大把的人民币让我挥霍；我更不是有充足的时间看着大盘走势，追涨杀跌。毕竟一直认为：一个人是干不过一个专业团队问答免费阅读，还是“远离大盘，一身轻松”。当然还有黄金，期货，古玩，外汇，私募等，都有了解但涉足不深，结合现在自身情况，能不碰的还是不碰，等到时机成熟时在入市弄潮。

　　综上所述，我还是一个在理财的道路上继续前行者，很多的理财技巧和方式还是会随着年龄增长，角色变换，调整自己的资产配置和投资方式，但总的来说投资方式和收益率都要理性对待，坚持认定各种理财产品都有它的优点和缺点，只要自己没有多少贪念，按照投资理财合理的收益率和风险等级，选择合适自己的理财方式，只有这样自己才能有好的心态，否者就是变相的。