财经素养主要包含五个方面：财经概念知识、交流财经概念的能力、管理个人财务的能力、做出适当财务决策的能力、对未来财务需求的信心

　　财经素养主要包含五个方面：财经概念知识、交流财经概念的能力、管理个人财务的能力、做出适当财务决策的能力、对未来财务需求的信心。加强全民财经素养教育已经刻不容缓，我国应廓清财经素养核心内涵，借鉴国外财经素养教育经验，提升全面财经素养。对此，应坚持做到重视财经知识与技能培养，实现财经素养教育全民化发展，构建多元主体参与协同机制。

　　【摘要】财经素养主要包含五个方面：财经概念知识、交流财经概念的能力、管理个人财务的能力、做出适当财务决策的能力、对未来财务需求的信心。加强全民财经素养教育已经刻不容缓理财要注意什么问题，我国应廓清财经素养核心内涵，借鉴国外财经素养教育经验，提升全面财经素养。对此，应坚持做到重视财经知识与技能培养，实现财经素养教育全民化发展，构建多元主体参与协同机制。

　　近年来，我国先后颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》等重要文件，要求将金融知识普及纳入国民教育体系，切实提高国民财经素养。事实上，欧美发达国家早已关注财经素养教育，积极构建财经素养教育体系，并取得了丰硕的成果。加强全民财经素养教育已经刻不容缓，我国应尽快廓清财经素养核心内涵，借鉴国外财经素养教育经验，不断加强财经素养教育，提升全民财经素养。

　　财经素养的内涵丰富，主要包含五个方面：财经概念知识、交流财经概念的能力、管理个人财务的能力、做出适当财务决策的能力、对未来财务需求的信心。财经素养不仅是短期财经知识和决策能力，更包含长期财务管理能力与信心。事实上，人们储蓄、投资、借贷等行为差异，与个人财经素养相关付费语音问答平台，良好的财务素养可以促进财富积累，提高生活质量和幸福感，反之则会导致投资者陷入投资骗局，甚至血本无归。

　　当前，社会经济飞速发展，金融产品与服务不断创新，社会公众需要提升财经素养，从而做出准确的财务决策。近年来，青年群体财经素养教育重视度提高，尤其是各大高校普遍设立金融教育课程、财商教育课程。但事实上，财经素养教育并不等于金融教育，金融教育强调金融决策过程、金融风险规避；财经素养教育也不等于财商教育，财商教育注重理财知识、理财能力付费语音问答平台、理财规划。相比之下，财经素养教育是一种意识、一种精神，财经素养教育涉及金融知识、理财技巧，但绝不限制于此。可以说，财经素养教育是一种生活教育新手投资理财课程，教会个体如何参与和融入经济生活；财经素养教育是一种生涯教育，引导个体创造财富、积累财富、管理财富、传播财富；财经素养教育是一种情感教育新手投资理财课程，并不单纯处理“人”与“财”的关系，而是处理“人”与“人”的关系，教导个体理性对待贫富差距、平衡自身与财富的关系；财经素养教育更是一种思想教育，帮助个体思想超越现实表象，意识到财富的真正价值投资人会问的问题。所以，财经素养教育不是一门课程、一种技巧，而是融入个人综合素养的一种品质。

　　美国财经素养教育起步较早，发展较为迅速，认为财经素养教育是“培养学生具备一定的知识与技能，让其在一生中更有效率地使用财经资源”，美国率先创设K12财经素养教育体系，明确幼儿园、四年级、八年级、十二年级财经素养教育内容，囊括消费、信用、收入、投资、风险管理等诸多内容。事实上，美国财经素养教育更注重知识与技能，我国财经素养教育应吸收美国在财经知识、教育内容分配等方面的优势，肯定美国财经素养教育终身性，同时应注意到美国财经素养教育涉及范畴狭窄、主体参与意识薄弱等问题。

　　澳大利亚也是财经素养教育较为发达的国家，认为财经素养教育是“一种为做出明智财经决定而必须具备的财经知识、技能、态度等综合能力”，澳大利亚财经素养教育强调知识的运用与实践付费语音问答平台，将财经素养教育课程纳入国家课程体系，覆盖幼儿园至高中阶段。事实上，澳大利亚财经素养教育与我国的现实情况更为接近，注重财经素养教育的实践应用和综合能力，可借鉴澳大利亚将财经素养教育纳入国家教育，在九年义务教育中开设财经素养教育课程，培养青少年群体对财经素养的重视度，养成良好的财经习惯。还可将财经素养教育延伸至大学课程，并鼓励国家机关人员、企事业单位人员持续参与财经素养教育，确保财经素养教育全民性发展。

　　日本在财经素养教育上也较为先进。在日本，财经素养教育被认为是“一种社会化教育，内容涵盖财务生活计划、家庭费用管理、金融运行机制、生涯发展规划”，其教育对象广泛，覆盖了由小学至大学、由青年至老年大部分社会群体，其教育内容也更为丰富投资人会问的问题，允许公民自由选择，并实现院校、社区、家庭三种教育场景互动开展。我国在学习和借鉴日本财经素养教育过程中，应学习其教育对象全民性、内容全面性，实现财经素养教育高覆盖、高效率、全面化发展。同时，应注意到日本财经素养教育资金短缺、合作机制失调等问题。我国在开展财经素养教育时，应以各地政府及教育部门为主导理财要注意什么问题，合理保障财政资金投入，由政府协调各部门配合，提高财经素养教育效率。

　　第一，重视财经知识与技能培养。随着时代发展，我国日益重视财经素养教育，尤其是财经知识与技能培养，多数院校开设财经素养课程，主要传授财经理论知识、财富管理、投资风险、消费权益等内容，这些内容对青年群体提升财经素养具有积极作用，有助于青年群体将理论知识转化为实践，养成良好的消费、理财习惯。由于财经素养与生活息息相关，并对个人成长具有益处，多数青年乐于参与财经素养课程，为全民财经素养提升奠定扎实基础。同时，财经素养教育不能顾此失彼付费语音问答平台、以偏概全，还应增设生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等内容，随着青年群体年龄增长、社会经历不断丰富，财经素养也将成为青年群体财经知识、理财技能、财富观念、人生信念的修养总和理财要注意什么问题，对青年群体日后成长大有裨益。

　　第二，推广财经素养义务教育。目前，我国财经素养教育对象主要集中在青年群体，在小学、初中、高中、大学等阶段，分别设立不同的财经素养课程，例如：小学阶段注重消费权益、储蓄作用引导，初中阶段重视信用卡使用、税收保险服务等内容，高中阶段侧重通货膨胀、计划消费管理等内容，大学阶段强调资产组成、财富增长等内容。以年龄划分财经素养课程内容是常见做法，尤其是高中和大学阶段，应进一步丰富财经素养教育内容，开始引入生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等内容，将财经素养上升到价值观念。财经素养不应忽视其他教育对象，如企事业单位员工、老年群体等，财经素养教育是一项终身教育，由于时代限制，这些群体未能在青年时期接受财经素养教育，应将财经素养渗入到企业、社区投资人会问的问题、家庭，实现财经素养教育全民化发展。同时，结合不同群体特点，实施相应的财经素养教育，如针对老年群体应侧重财富管理、投资风险付费语音问答平台、保险服务等内容，确保老年群体财经素养教育与自身需求相应。此外，应拓宽财经素养教育通道，开办财经素养教育网站，提高其他群体接受财经素养教育的便捷度，切实提升其他群体财经素养。

　　第三，坚持政府主导地位。财经素养教育是一项持续性、全面性工作，应尽快制定财经素养教育发展战略，推动财经素养教育全面发展，为社会公民学习财经素养提供渠道。同时，政府应设立财经素养教育专职部门，负责研究、领导、推动、评估财经素养教育事业付费语音问答平台，实现财经素养教育事业长期发展。此外，教育部门应出台财经素养教育标准投资人会问的问题，设计财经素养教材，开展财经素养教师培训工作，夯实财经素养教育人力资源。推进财经素养教育事业应构建多元主体参与协同机制，积极听取其他主体的合理意见，如科研院校、行业协会、企事业单位、金融机构等，通过广泛吸收社会意见，协调各类机构、组织共同参与财经素养教育，才能确保财经素养教育具有全民性。

　　【注：本文系2019年度河南省社会科学规划项目“河南省粮食主产区财政转移支付补偿机制优化研究”（项目编号：2019BJJ014）研究成果】

　　①甄丹蕾：《财经素养及其影响因素：基于国外实证研究的综述》，《世界教育信息》，2019年第16期。

　　②刘志阳、杨超：《财经素养教育的国际经验借鉴与中国标准建构》，《广西财经学院学报》，2019年第3期。