美国理财专家柯特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷

　　美国理财专家柯特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是个较为痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。

　　很多人认为：理财是富人的专利，与穷人不搭边。其实，每个人都可以理财，但是首先要有良好的心态，抛弃“没财可理”、“不会理财”的观念，相信自己可以理财，可以理好财。因为理财，从来不只是富人的专利！

　　秦红英，从一个下岗女工，成为身价上百万、三家公司的老板，她成功的秘诀是什么？用一句话来概括，就是创业加上十几年精打细算的理财习惯。

　　秦红英出生于山东省东营市，从小家境贫寒。下岗前她就极为重视理财，每月都要从收入中取出20%作为固定的家庭储蓄，一坚持就是十几年。为了确保这项家庭储蓄可以持之以恒，不为特殊的家庭需求而更改，秦红英格外重视每一分钱的去向，力争将自己手中的每一分钱都用得物超所值。

　　这一点可以从他们一家三口的服装购置上看出来。秦红英和丈夫以前都在工厂工作，工厂每年发的工作服就成了他们日常生活的主要着装，所以家中每年的服装购置费用主要集中在独生女儿身上。从女儿出生开始，心灵手巧的秦红英就亲自动手做衣服给女儿穿。起初，她用自己年轻时的衣裙为女儿做小服装，后来女儿长大了，她就到布料店购买小布头来做衣服。女儿上了中学后，开始对妈妈做的衣服样式有些不满意了，但懂事的女儿却什么都没说，虽然这样，心疼女儿的秦红英还是下决心不让女儿受委屈。

　　恰好秦红英的弟弟在当地开了一家小服装店，过季的时候，都会有一些服装积压下来，虽然这些衣服都是成年人的服装，但秦红英每次都能从里面挑出几件，回家自己对腰线、领口等部位进行修改，通常只需要花三四十元钱，女儿就能拥有四五件合体的新衣服，既节省了钱，也让女儿开心了。除了在服装上节俭外，秦红英还详细地记录家里的每一笔开支。购买大件物品秦红英从来不赶热潮，总是耐心等待。别人都争着换大彩电的时候，她托人从旧货市场买来21英寸的彩电，只花了700元，而她家里现在使用的29英寸的彩电，还是2003年才花1900多元购买来的。秦红英不是抠门，而是会用钱，钱虽然不多，但每一分钱都花在了刀刃上。由于精打细算，到1997年秦红英下岗时，家里已经有6万元的存款了。后来她从中取出4万元作为创业启动资金，开办了一个小服装厂，开始了自己的创业生涯。

　　在财富权利面前，人人都是平等的，每个人都有发财的可能。正如阳光无私地普照在每个人身上一样，机会对每个人来说都是均等的，差别只在于你是否愿意抓住，就理财而言，那就是你有没有成为富人的想法。富人与穷人之间的沟壑不会像我们想象的那么大，而且这种差距时刻都在动态中变化着。精于理财，今天的穷人就有可能变为明天的富人。

　　一些中低收入者资本存量少，风险承受力低，大部分缺乏实战经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。

　　理财是伴随我们一生的过程，不是一时的心血来潮，也不能一蹴而就。制定了规划后，关键是执行，在执行中看效果，找问题，总结经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定了我们在选择投资产品时要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。

　　中低收入者风险承受力低，是客观现实。但是，也要看到风险跟收益成正比，如果只是一味地躲避风险，甚至风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，通过理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，能带来较高收益的风险，大部分中低收入者还是可以承受的。

　　专家经验丰富，信息充足，是一般老百姓可以信赖的，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当地征求一下专家的意见，会收到事半功倍的效果，切忌自己盲目规划、胡乱投资。专家意见只能参考，切不可奉若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作的还是自己。

　　最后，还必须提醒的一点是，理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。当外界环境发生变化时，不要墨守成规，死守着以前的老规划按部就班地执行，否则就失去了理财的初衷和真谛。

　　“理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的‘特权区’。”如果真有这种想法，那你就大错而特错了。

　　在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层、中下阶层仍占绝大多数。投资理财是与生活休戚与共的事，无论是没有钱的穷人，还是初入社会又无一定固定财产的中产层次上的“新贫族”，都应该有理财意识。只要理财的方法运用得当，即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，找到“翻身”的契机！

　　财富不但能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。要能够把创造的财富加以适度的管理，不被金钱所役、所累，这是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷不可耻，有钱亦非罪”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。

　　你认为自己是一个贫穷的人吗？如果是，你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富，迈向富人的行列？

　　一个人用100元买了50双拖鞋，通过摆地摊每双卖3元，一共得到了150元。另一个人很穷，每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。

　　贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以，贫穷者就只能一直穷下去。

　　财富秘密：渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且能够在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”，同时积累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。

　　其实，贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。

　　这一财富定律告诉我们：因为你已有丰富的经验和启动资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驰如飞。开头的5年可能是最艰苦的，但一旦越过这道难关，接下来的日子会越来越有乐趣，且越来越容易。

　　财富秘密：贫穷者不仅没有资本，更可悲的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不是资本，也就只能一直穷下去。

　　人与人之间在智力和体力上的差异并不像想象的那么大，一件事这个人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一样，往往是一些细节的功夫，决定着完成的质量。

　　假如一个恃才傲物的职员得不到老板的赏识，他只是简单地把原因归结为不会溜须拍马，那就太片面了。老板固然不喜欢不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的价值。

　　很多投资说到底是一种赌博，赌的就是将来的收益大于现在的投入。投资是件风险极大的事，钱一旦投出去就由不得自己。

　　贫穷者是个弱势群体，从来没把握过局势，很多时候连自己也不能支配，更不要说影响别人。贫穷者投资，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。

　　有个故事说的是一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”国王一听，暗暗发笑，要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了。一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人的。

　　贫穷者的起步难，发展难，坚持更难。仅有那么几粒米，自己看了都没胃口。但一件事情的成功，开始和坚持同样重要，只要你勇敢地迈出了第一步，并坚持到最后一步，你的成功就指日可待了。很多时候，往往到了最后一步，很多人却退缩甚至放弃了，殊不知，当基数积累到一定的时候，只需要跳一下格子，你就立地成佛了。这之前的一切都是铺垫，没有第一粒米，就没有后面的小车大车，这个过程是漫长的，也是艰难的。世界上聪明的人很多，有知识的人遍地都是，但真正能发大财的却很少，要把知识变为知本，只有和资本联姻才行。

　　财富秘密：富人靠资本生钱，贫穷者靠知本致富。以知本作为资本，赤手空拳打天下，可能是现代贫穷者们最终的也是最辉煌的梦想。但是，一个生活在底层的人，很难有俯瞰一切的辽阔胸襟和战胜一切的轩昂气度，贫穷者内心最缺乏的其实就是这种自信。

　　如果你想摆脱贫穷，不妨多了解一下富人身上的“闪光点”。理财专家如是说：想成为富人的愿望是好的，但是也要明白：理财不是发财，投资不是投机，拥有良好的心态，才能理好财。只要你拥有正确的理财观念，并能够持之以恒，若干年之后，你一定会成为有钱人！

　　很多人都知道“你不理财，财不理你”，但总以工资结余过少等理由给理财判了缓期，总想等银行存款到达一定规模时再理财，结果无限期的拖延使无数理财增值的机会与你擦肩而过。殊不知，金钱喜欢慢慢流向喜欢打理它的人的口袋中，哪怕一分、一角地流，日积月累，结果也不容忽视。

　　杨丽玉，是典型靠理财致富的人。以前还在当小学老师的时候，杨丽玉就能把每月薪水的三分之一存下来，早期存活期，后来做零存整取。当海外基金刚引进国内时，她在理财专员的建议下，定期定额地买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加也不断增加。

　　后来固定投资的比率从原来薪水的三分之一，逐渐提高到薪水的二分之一，从每月的1万元增加到每月二三万元，报酬率基本维持在15%左右，十年下来，她已经累积了超过500万元的财富，在银行的身份也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。按照这个速度继续复利下去，再过十年，她至少将拥有一两千万元的身价。

　　杨丽玉说：“妈妈从小告诉我，你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。”（经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿王瑞瑜是台塑总管理处副总，有一次在公开场合提及父亲，她说父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬）

　　杨丽玉并不是热切追求财富的人，她开始的想法很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。”所以固定拨出薪水的三分之一做投资。有了孩子之后，她辞掉了工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，坚持省下一定的比率继续投资。

　　十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。2000年，当市场开始滑坡时，很多人拼命赎回或中断扣款，但是她并没有跟风，仍然一如既往地固定投资。二三年后，全球景气向上，市场回春，她才意识到复利的惊人效果。

　　现在她手上的基金操作更灵活，有些获利接近20%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断。有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。

　　理财，就像两个参加等距离竞走的人，提前出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶。时间是熨平波动的最好工具，再保守的投资者都能找到合适的理财方式。

　　成功的人都是善于管理、维护、运用、创造财富的人。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。

　　那些愿意敞开心胸的人，懂得听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱生钱、利生利的人，将会源源不断创造财富。

　　对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。

　　金钱的投资报酬有一定的回收期，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。外行或缺乏经验，是造成投资损失的最主要原因。

　　人生有很多梦想，其中很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，做到收支的合理平衡。

　　理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入被迫放弃某项支出的“饥荒”。如果一个人在一生中的任何时期都有收入，而且在任何时候用的钱都等于赚的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必需的。但事实上，人一生中大约只有一半的时间具有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是靠父母抚养，自身一般没有收入；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；如果退休后不依赖于子女，多数人是没有固定的退休收入的，那么这些人靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12%，那么，47年后会积累多少财富呢？是5453748.12元，接近550万，如果有这么一笔不小的财富傍身，相信你完全可以放心地享受幸福的晚年生活了。

　　平衡一生的收支只是理财规划的基本目标。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈享受，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目标。

　　人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法使财富不断增加。

　　1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。

　　1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59%，而同期道·琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1.04亿美元。

　　1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而是巴菲特的庞大投资金融集团。

　　从1965年到1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道·琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。

　　古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人们在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤甚至残疾、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始承担以上的费用和风险的比重越来越大。要抵御这些变化、不测包括灾难，必须对自己的财产进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。

　　常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地对个人的财务进行规划也能保证资金使用的安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。理财专家如是说：“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。只要你有经济收入就应该尝试着手理财，只要你敢于迈出理财的第一步，只要你懂得如何打理金钱，一切梦想都更有可能成为现实。

　　有人曾经问爱因斯坦：“什么是威力最大的东西？”爱因斯坦说：“既不是中子弹，也不是氢弹，而是复利！”“复利”，这个被爱因斯坦称为人类投资核武器的发明，其中有一个简单的“72法则”，假如年均收益为9%，你的投资本金在第八年就可翻番；假如投资年均收益为24%，你的投资本金在第三年就可翻番。这就是“复利”的威力。

　　小武，20岁起就开始每月定期投资500元用于购买基金或股票。假设平均年报酬率为10%，即使他在投资7年后不再继续这笔投资，而只是用本金与之前的获利一路滚动成长，到60岁的时候，他的本利和已经达到138万元。

　　李先生则从27岁才开始投资理财，同样每月500元，10%的年报酬率，他却需要在27岁到60岁这段时间里，一直坚持每月扣除500元去投资理财，才能在60岁时累积139万的资产。

　　如果小武到27岁时没有停止每月500元的定额投资，那么等他60岁时，累积的财富将达到277万。这几乎是李先生的2倍。

　　小武和李先生的理财投资，前后只差7年，然而这7年的复利威力是如此之大。看来，作为世界上最神奇的魔法师，时间对投资结果的改变是惊人的，这也说明我们应该抓住机会及时加入理财者的行列，只有这样才能充分彰显理财的魔力。

　　我们普通人如何用投资的方式使自己成为富有的人呢？其实很简单，只要你始终如一地坚持以下三个原则，相信若干年后你也会成为百万富翁中的一员。

　　但问题是，有多少人可以为了一份稳定的收益而长期坚持呢？这就需要遵守投资理财的最重要原则——时间原则，即让时间来帮你赚钱。

　　复利的威力如此之大，所以，你不必追求过高的回报率就可以实现自己的投资目标。这并不是说我们不喜欢高回报率，而是要稳中求胜，一味地追求过高的回报率极可能招致过高的风险，最后反而弄巧成拙。

　　“通货膨胀是投资者最大的敌人”（巴菲特语），因此，你也不能过于保守，利益的获得必需冒着一定的风险，只有打败你最大的敌人，才有可能跑过CPI。

　　基金定投，是最能体现“复利”威力的投资方式之一，通过选择基金的分红进行再投资，基金定投就会利滚利，聚沙成塔，小投入，变为大财富。

　　此外，基金定投，通过持续不间断地投入，还可以分散风险、降低平均成本。几乎没有人能总是在最低点买入，在最高点卖出，这种最理想的投入产出方式只是投资的理想神话。但基金定投的优势在于它可避免追涨杀跌、高吸低抛的投资失误。此外，基金定投还是一种额度小、门槛低、纪律明的投资，可有效地避免投资机会的浪费。

　　假设你投资1万元，且第一年的投资回报率是10%，那么，一年之后你的1万元就变成了1.1万元（1万×1.1）。假设你不把这1千元的利润花掉，而是留下来继续投资，并且第二年的投资回报率还是10%的话，那么，你的钱就变成了1.21万元（1万×1.21）。其中，1万元是你的本金，2000元是本金每年以10%的增长率所产生出来的利润，而那100元，则是你第一年赚到的1000元利润又替你“生出来”的利润。

　　别看这小小的100元很不起眼，它却代表着你本金的复利，在时间的长期作用下，原本微不足道的“小钱”却可以产生令人震惊的巨大威力。举个例子，假如你用1万元持续投资40年，并且每年的投资回报率都维持在10%，那么40年后，你的1万元就变成了45.25万（1万×1.140）！

　　如果你像某些投资者一样幸运，40年前就把你的1万块交给了某个像巴菲特一样出色的投资大师管理，所取得的平均年回报率就能达到20%，那么，你那1万元早已变成1469.77万（1万×1.240）！实际上，巴菲特在过去的40余年中所取得的平均年回报率是超过20%的，所以，他成为了美国最富有的人之一。巴菲特在财富积累的过程中充分利用了复利的威力。

　　然而，复利也是一把威力巨大的双刃剑。它既可以用来创造财富，也可以消减你已经拥有的财富。通货膨胀，实际上就是复利的反向作用：例如一件价格为100元的商品，如果按5%的年通货膨胀率来计算，那么40年后，这件商品的价格就成了704元（100×1.0540）。也就是说，如果你今天有7万元的积蓄，但是你没有用于投资，而是把它藏在箱子底下，那么40年后，你压在箱子底下的这笔钱的价值只相当于今天的1万元，其使用价值降低了很多。所以，你可以跑不过刘翔，但是，你一定要跑过CPI。（CPI是一个用来衡量通货膨胀的指标，它确实太重要了。事实上，任何与复利有关的东西都极为重要）理财专家如是说：试问一下，每月逼自己拿出100或500元储蓄用来投资，会影响你的生活质量吗？答案是当然不会的。但如果你做到了每月投入100～500元进行投资，那你的晚年将确定无疑是无忧的。这并不是难以企及的神话，积少成多的道理谁都知道，但只有真正了解了复利的威力，真正了解了理财的作用和重要性，你才能真正意义的开始理财！

　　富人到底拥有的什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案就是：投资理财的能力。

　　有这么一个故事：国王远行前交给3个仆人每人一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王远行回来后把3个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了10锭银子，第二个仆人赚了5锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

　　于是，国王奖励了第一个仆人10座城邑，奖励了第二个仆人5座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他1座城邑，然而国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人，并降旨说，少的就让他更少，多的就让他更多。

　　马太效应同样适用于理财投资，通过这个故事说明，投资理财的最本质特征是：投资可以使一个人的财富锦上添花，富者越富；反之，不敢投资理财，在高通货膨胀率的影响下，财富将随着时间的流逝变得越来越少，穷者越穷。

　　轰轰烈烈的“理财”旋风已经席卷了大街小巷，无论你“有才”还是“有财”，奋斗目标几乎都是一致的：学会管理钱包，做个富人，让生活更加美好。

　　储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太普通了。但没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄是绝对成不了富翁的。对大部分年轻人来说，水电房租、聚会、看电影、买衣服……不知不觉就没有了储蓄的钱，那怎样才能存到钱呢？

　　不妨在每个月发工资时，计算好必需的支出后，将剩余资产的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。

　　明明记得自己这个月只花了1400元，但钱包里却少了2000元，另外的600元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超炫小饰品还有一顿必胜客……不经意间花的这些小钱，最终导致了财富的悄然“蒸发”。

　　要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，你会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的冲动消费，而这部分消费今后应加以避免；或者使用信用卡，轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。

　　每月投资5000元，多少年后才能变成100万元呢？如果选择年投资回报率为2%的定存方式则需要15年；选择年投资回报率为5%的基金，则需要12年；选择年投资回报率为10%的投资工具则只需要10年。可见，选择正确的投资工具，无疑能大大加快致富的步伐，当然，选择高回报投资方式的同时，也意味着要承担较大的投资风险。

　　国内目前流行的理财工具，主要以股票和基金为主，而相对股票投资来说，将钱交给基金专家进行集合理财，会更省时省力。

　　理财的方式是让钱生钱，无论储蓄还是投资股票或者房地产，最终目标都是为了使自己的资金增值。但是投资总有风险，并非每个人的投资都能成功。如果事先不学习一点投资技巧，盲目投资很可能会得不偿失。所以投资理财之前，要注意以下几点：

　　如果你的性格属于冒险型的，并且心理承受能力比较强，那么你可以选择炒股。如果你的性格比较保守和谨慎，那么你可以选择储蓄、国债或者保险。

　　投资需要自己好好研究所要进行的交易，不要人云亦云、盲目跟风。不要低估投资的风险，在选择一项投资之前，不要先问“我能赚多少”，而要问自己最多能亏多少。

　　以炒股为例，进行股票投资不要期望过高，不要指望短期内能够得到很高的回报，公司股票和公司是有区别的，不要被虚涨的股票所迷惑，应多向理财专家询问股票的安全性。

　　在不知道自己该买哪一只股票或者为什么要买这只股票之前坚决不要买。不要轻信债务大于资本的公司，这些公司通过发行股票或者借贷来支付股东的红利，但事实上可能有陷入困境的风险甚至可能已经陷入困境。不要把所有的资金都放在一家或者两家公司上，一旦亏损，损失是非常大的。除了盈利没有任何其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。一旦你对某一只股票产生了怀疑，立即放弃，不要再坚持。

　　任何人对风险的承受能力都是有限的，超过了限度会让身心都受到伤害。所以投资者还需要采取适当的风险管理办法和技巧，有效地规避风险，减少损失，提高回报率，应该做到以下几点：

　　总之，在进行投资之前要审时度势，随时注意经济发展形势，从日常生活中捕捉投资信息，不要盲目从众，不明行情不要急于入市。理财专家如是说：俗语讲：“有钱不置半年闲”，这是一句相当富有哲理的生意经。用钱来生钱，才能真正体现金钱的价值。有钱人利用资产为自己工作，没钱人通常是在为资产工作。

　　理财是一个积少成多的过程，关键在于坚持。俗话说：“坚持就是胜利。”理财也是一样，只要你坚持，总有一天你会得到意想不到的收获。

　　王蒙蒙去年刚从学校毕业，毕业后找到了一份工作，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少得可怜。但是，王蒙蒙从一开始工作就下决心理财。

　　王蒙蒙选择的理财方式是以每月600元的定额定期投资基金。很多人对王蒙蒙每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？但是，王蒙蒙认为是十分值得的。投资会让少得可怜的钱变得多起来，集腋成裘，在薪水比较少的情况下理财最关键的一点是可以培养健康的生活习惯，特别是消费习惯。

　　王蒙蒙虽然工资不多，但是具有很强的理财信念，她选择的基金定投具有强制性储蓄的特点，如果能长期坚持，王蒙蒙可以将这笔钱作为将来创业、子女教育、养老等方面的备用金。

　　无论是个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。

　　年轻人一般工作时间不久，刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，大部分人还是经常和同学、朋友聚会玩乐，或者开始恋爱。这样一来，花销较大就不可避免了。

　　其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是“进行时”了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并不一定非要以投资获利为重点，而应以积累资金及投资经验为主导。“战略方针”就是三个字——“存、省、投”。

　　存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10%至20%的资金存入银行。当然，一定要先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让“存”之战略泡汤。

　　王蒙蒙目前月入3000元，每月存600元已经很不错了。其实，存钱多少并不是关键，关键是理财习惯的养成。

　　省：每月除固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，才能够把更多的结余资金用于存款或其他投资。

　　投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后，将剩余的部分资金用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

　　所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远存在各种风险，而长期理财的好处就是未雨绸缪、积极地防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样，若干年之后——我们每一个普通人都能成为百万富翁。

　　年轻人做事有热情，脑子活，这些都是优点。但也正因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这却是理财中的大忌。前面说过，理财不是一夜暴富，要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果。所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种“理财无益”的认识误区。

　　其一，很多人只顾着“钱生钱”，而忘记规避风险。理财是一个长期的财富积累过程，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转移风险。

　　其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式进行投资，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。理财专家如是说：理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的“钱途”上取得双丰收。